軍人保險制度的實施，對增強部隊戰(zhàn)斗力、凝聚力發(fā)揮了重要作用。但其諸多方面的不足日益凸顯，不能滿足邊防部隊執(zhí)法執(zhí)勤需要，本文這篇保險職稱論文就如何加強商業(yè)保險管理制度進行探討。

　　論文摘要：隨著我國社會主義市場經濟的逐步建立和完善，金融產業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。就商業(yè)保險而言，隨著商業(yè)保險公司經營機制的完善和風險防范理論的發(fā)展和創(chuàng)新，我國保險市場不斷加強、風險防范能力逐步提高，根據(jù)大數(shù)法則，參保人數(shù)越多，風險分攤越有效，保險安全系數(shù)也就越高。

　　引言

　　隨著我國宏觀經濟環(huán)境和新時期公安邊防部隊使命任務的變化，邊防部隊不斷提高遂行多樣化任務的能力，處突維穩(wěn)和搶險救災等任務重、風險大，現(xiàn)有軍人保險制度已不能完全適應形勢任務變化的要求，難以有效化解邊防部隊執(zhí)法執(zhí)勤所帶來的風險和損失。能否充分利用國家經濟社會資源，積極探索新途徑、新方法，走出一條投入少、效益高的軍人保險社會化保障道路，已成為急需解決的重要課題。文章結合公安邊防部隊實際，談一談對引進商業(yè)保險機制的思考。

　　一、公安邊防部隊官兵現(xiàn)行保險體系現(xiàn)狀

　　當前，邊防部隊官兵現(xiàn)行保險保障主要存在以下問題：

　　(一)現(xiàn)行保險制度的給付標準偏低，與官兵職業(yè)風險不對稱

　　“養(yǎng)兵千日，用兵千日”。軍人保險要體現(xiàn)以人為本，就要著力為廣大官兵排憂解難，從廣大官兵最關心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題入手，研究和解決工作、生活中的問題。公安邊防官兵長期駐守在艱苦邊遠地區(qū)和特殊崗位上，擔負著維護沿邊沿海地區(qū)治安秩序，執(zhí)行反偷渡、反走私、緝槍緝毒等特殊任務，長期在特殊環(huán)境下工作，對官兵身心會造成一定的損害，官兵犧牲、傷殘的幾率增大，也給官兵家屬帶來許多困難。當前部隊保險機制仍然沿用2000-1200元/月的給付標準，官兵因公、因戰(zhàn)傷亡，最多可以拿賠償金86400元(最高給付標準(烈士)也只能賠付86400元)，比地方普通交通事故致人死亡的賠付標準還低。另外，官兵“重大疾病”醫(yī)療保障費用得不到有力保障，成為官兵個人、家庭及單位的沉重負擔，現(xiàn)行保障制度很難滿足實際需要，根本解決不了官兵的后顧之憂。

　　(二)現(xiàn)行保險待遇設計層次不分明，與官兵特殊職業(yè)不相符

　　現(xiàn)行軍人傷亡保險制度的賠付等級，是在原有軍人撫恤制度基礎上建立的，依據(jù)軍人的死亡性質、傷殘等級確定，在指導思想上未根據(jù)軍人職業(yè)的特殊性及傷亡原因進行更具體的細化。雖然2005年的改革增加了必要的等級，但是保險待遇的層次性還是沒有得到全面提高。由于賠付等級的限制，不同崗位、不同原因導致的傷亡在同一等級的賠付標準相同，很難有說服力。如普通因公致殘與一直駐守高原、船艇等高危崗位致殘的賠付等級相同，因此賠付標準也就沒有多大區(qū)別，這無法充分體現(xiàn)軍事活動風險的特殊性和風險補償性的科學性要求。

　　(三)現(xiàn)行保險險種體系建設不全面，不能滿足官兵保險需求

　　現(xiàn)行保險制度雖然構建了“2+3”的險種體系，即基本保險項目開辦了傷亡保險、退役醫(yī)療保險;在補充項目上，則為軍人配偶隨軍未就業(yè)期間設計了醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老三個社會保險險種。但是，現(xiàn)行保險制度險種設計并不充分，很難解決官兵遂行重大任務時的保險需要，同時部隊的軍人由于保險具有相對獨立性、參與強制性、保險對象特殊性等特點，目前的部隊保險不能與地方接軌，我們每月所交的保險只是上繳部隊，沒有納入到社會保險體系，隨軍配偶保險同樣面臨相同問題，官兵切身利益難以得到保障。

　　二、引進商業(yè)保險的可行性及必要性

　　商業(yè)保險市場的快速健康發(fā)展，為公安邊防部隊引進商業(yè)保險提供了良好的運行環(huán)境及現(xiàn)實平臺。商業(yè)保險險種繁多，可以根據(jù)需要靈活選定，可以根據(jù)遂行任務需要為官兵購買具有針對性的保險。特別是商業(yè)醫(yī)療保險運行機制，很適合當前公安邊防部隊提高官兵保險保障的工作需求。

　　(一)當前市場保險機制較為成熟

　　隨著我國社會主義市場經濟的逐步建立和完善，金融產業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。就商業(yè)保險而言，隨著商業(yè)保險公司經營機制的完善和風險防范理論的發(fā)展和創(chuàng)新，我國保險市場不斷加強、風險防范能力逐步提高，根據(jù)大數(shù)法則，參保人數(shù)越多，風險分攤越有效，保險安全系數(shù)也就越高。同時，商業(yè)保險領域法規(guī)制度的逐步健全和再保險市場的發(fā)展，也進一步增強了我國商業(yè)保險公司的給付能力和市場競爭力，所有這些都為公安邊防部隊引進商業(yè)保險機制，借助商業(yè)保險業(yè)務，進一步提高軍人傷亡保險保障率和水平，提供了良好的市場平臺，創(chuàng)造了有利的制度運行環(huán)境。

　　(二)可以解決官兵“重大疾病”醫(yī)療費難題

　　我國醫(yī)藥價格居高不下，對官兵的直接沖擊之一就是“重大疾病”救治難。從醫(yī)療費用和醫(yī)療項目方面看，受衛(wèi)生事業(yè)經費供給的限制，公安邊防部隊醫(yī)療單位無法負擔超出一定數(shù)額的醫(yī)療費用，但“重大疾病”的發(fā)生卻是客觀存在的，如惡性腫瘤的治療、器官移植等，醫(yī)療費用往往高達幾萬元甚至幾十萬元，此外還有陪護、家屬誤工損失等等，如此巨額費用，一般單位和個人都是難以承受的。再如一些醫(yī)療診療項目中，個別藥品及一些高額診療技術等費用，是屬于自費項目，病人要接受這些高級藥品、醫(yī)療設施和服務，是無法依賴邊防部隊醫(yī)療保障的，只有自尋資金來源。依托商業(yè)保險體制，就能有效解決官兵“重大疾病”醫(yī)療費用問題，豐富和完善公安邊防部隊醫(yī)療保障層次。從現(xiàn)實條件出發(fā)，官兵“重大疾病”醫(yī)療保障問題通過商業(yè)保險能夠較好得到解決。

　　(三)可以解決偏遠地區(qū)官兵的醫(yī)療保障難題

　　偏遠地區(qū)單位和基層部隊由于生活艱苦，普遍存在相對發(fā)病率較高，救治環(huán)節(jié)復雜、周期長，診治水平低的問題，因此迫切需要提高醫(yī)療保障水平。充分利用地方醫(yī)療服務機構，有效解決偏遠地區(qū)單位和基層部隊看病難問題，從而大大減少內地與偏遠地區(qū)、機關單位與基層部隊之間存在并有逐漸加大趨勢的醫(yī)療保障水平差距。地方政府均設立有地級或縣級醫(yī)院，且醫(yī)療門類設置相對較為齊全。官兵參加當?shù)厣虡I(yè)保險就可以依托當?shù)蒯t(yī)療服務機構，利用地方衛(wèi)生資源對官兵進行醫(yī)療保障，大大縮小官兵救治周期，減少醫(yī)療救護環(huán)節(jié)，保證診治質量，還可以大大提高衛(wèi)生事業(yè)經費使用效益。

　　(四)漳州支隊的成功經驗值得借鑒

　　商業(yè)保險的一個顯著特征就是賠付率高，可以大大提高等量保險費軍人傷亡的賠付水平。從2006年開始，武警漳州邊防支隊就與中國平安人壽保險股份有限公司福建分公司簽定了《官兵綜合福利保險協(xié)議書》，協(xié)議規(guī)定凡屬于支隊在編的官兵在執(zhí)行公務時發(fā)生意外事故傷亡(致傷)的，所產生的醫(yī)療費用均在理賠范圍內。官兵不論一次或多次發(fā)生意外傷害事故，保險公司均按上述規(guī)定給付意外傷害醫(yī)療保險金，累計保險金額以協(xié)議中規(guī)定的該險種保險金額為限。2006年以來，該支隊按照現(xiàn)有實力每人每年交納保險費130元(個人繳納、集體辦理)，每年保費10萬余元，3年來累計投入保險費30萬余元。期間，43名官兵共獲理賠50余萬元，賠付率高達166%。不僅緩解了部隊經濟壓力，也提高了官兵參與積極治療的水平，較好地彌補了現(xiàn)行軍人保險制度的薄弱環(huán)節(jié)。

　　三、地方商業(yè)保險的概念及引進險種建議

　　商業(yè)保險是指按商業(yè)原則經營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經營。商業(yè)保險的險種可由不同的保險公司按照市場需要設置，保障范圍較為廣泛。根據(jù)公安邊防部隊的工作實際，當前最為適合引進的是商業(yè)保險中的“商業(yè)醫(yī)療保險”。商業(yè)醫(yī)療保險是指由保險公司經營的，贏利性的醫(yī)療保障，消費者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。目前，商業(yè)醫(yī)療保險主要有以下幾種：

　　(一)普通醫(yī)療保險

　　該險種是醫(yī)療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，并規(guī)定每次最高限額。

　　(二)意外傷害醫(yī)療保險

　　該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。

　　(三)住院醫(yī)療保險

　　該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，不負責被保險人的門診醫(yī)療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。

　　(四)手術醫(yī)療保險

　　該險種屬于單項醫(yī)療保險，只負責被保險人因施行手術而支出的醫(yī)療費，不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫(yī)療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術醫(yī)療保險，只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫(yī)療保險，保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫(yī)療保險費。

　　(五)特種疾病保險

　　該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。

　　四、公安邊防部隊引進商業(yè)保險的促成措施

　　社會化保障是當前世界軍隊后勤保障的主流和發(fā)展趨勢。根據(jù)公安邊防部隊實際，以下幾點建議或許可以促成商業(yè)保險制度的引進和發(fā)展。

　　(一)部局根據(jù)任務實際購買商業(yè)補充保險

　　胡錦濤主席和中央軍委對軍人保險工作十分重視。胡主席曾指出：“要著眼國家經濟社會發(fā)展和軍事職業(yè)特點、深化軍人工資福利、住房、醫(yī)療保障、社會保險等制度的調整改革。”商業(yè)保險運行環(huán)境好、給付率高、險種多，可以解決現(xiàn)行軍人保險制度的瓶頸問題，實現(xiàn)共贏。部局可以根據(jù)各省市部隊執(zhí)勤執(zhí)法實際，分層次以團體方式為官兵購買商業(yè)保險，切實提高官兵各項保險保障。

　　(二)總隊設立專項資金購買商業(yè)補充保險

　　公安邊防部隊可以支隊級單位為基礎，以團體方式購買商業(yè)保險。總隊可在專項資金下設立“意外傷害保險資金”，具體經費從各單位衛(wèi)生事業(yè)費中提取30%設立。關系到理賠的實際，“意外傷害保險資金”從各單位衛(wèi)生事業(yè)費提取后由總隊集中管理，總隊每年按部隊保密需求和各支隊實力統(tǒng)一支付保險費，理賠事宜由各單位負責。

　　(三)申請地方保障資金購買商業(yè)補充保險

　　公安邊防部隊的特殊性決定了其本身的雙重事權特點。要結合海峽西岸經濟區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略大趨勢，嚴格遵循“三個不變”原則，自覺把公安邊防工作納入地方經濟社會發(fā)展和公安工作之中，充分發(fā)揮職能作用、主動作為，自覺服從服務于地方黨委政府領導和地方經濟社會發(fā)展建設，多請示匯報、勤溝通協(xié)調，以真心換真情，贏得地方黨委政府的高度信賴和大力支持。各單位可以結合轄區(qū)實際，根據(jù)部隊實力及執(zhí)法執(zhí)勤實際，積極協(xié)調政法委等地方政府部門，申請官兵商業(yè)保險專項補助經費，統(tǒng)一為官兵購買商業(yè)保險。

　　總之，引進商業(yè)保險這種新的保障機制，提高官兵傷亡補償水平，充分體現(xiàn)了胡錦濤主席、中央軍委和部局黨委對廣大邊防官兵的關心愛護，對于減輕官兵的后顧之憂，激發(fā)廣大官兵戰(zhàn)斗精神，更好地履行維護國家安全、社會穩(wěn)定和保障人民安居樂業(yè)的職責使命，都具有重要意義。

　　《保險研究》是中國保險學會會刊，是我國目前向海內外公開發(fā)行的唯一一本保險理論刊物，是保險界全國中文核心期刊、全國金融保險類核心期刊。自1980年創(chuàng)刊以來，《保險研究》為繁榮學術研究、創(chuàng)新保險理論和促進我國保險事業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻，已逐漸成為領導決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實際工作者的助手。中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富非常重視《保險研究》，早在2004年7月特為本刊題詞：“繁榮學術研究，創(chuàng)新保險理論，促進事業(yè)發(fā)展，服務小康社會”。2008年8月7日，吳定富主席、李克穆副主席到中國保險學會調研，看望了《保險研究》編輯部全體工作人員，對本刊工作提出了新的要求，并寄予了厚望。