保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展也給從業(yè)機(jī)構(gòu)帶來(lái)了新的難題，保費(fèi)爆發(fā)式增長(zhǎng)給險(xiǎn)資投資端帶來(lái)巨大壓力，高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品被規(guī)范后的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)端等營(yíng)銷(xiāo)渠道競(jìng)爭(zhēng)加劇。在此形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展何去何從?新時(shí)代下，又將會(huì)有哪些創(chuàng)新?

　　《保險(xiǎn)研究》是中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)刊，是我國(guó)目前向海內(nèi)外公開(kāi)發(fā)行的唯一一本保險(xiǎn)理論刊物，是保險(xiǎn)界全國(guó)中文核心期刊、全國(guó)金融保險(xiǎn)類(lèi)核心期刊。自1980年創(chuàng)刊以來(lái)，《保險(xiǎn)研究》為繁榮學(xué)術(shù)研究、創(chuàng)新保險(xiǎn)理論和促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，已逐漸成為領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實(shí)際工作者的助手。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富非常重視《保險(xiǎn)研究》，早在2004年7月特為本刊題詞：“繁榮學(xué)術(shù)研究，創(chuàng)新保險(xiǎn)理論，促進(jìn)事業(yè)發(fā)展，服務(wù)小康社會(huì)”。2008年8月7日，吳定富主席、李克穆副主席到中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)調(diào)研，看望了《保險(xiǎn)研究》編輯部全體工作人員，對(duì)本刊工作提出了新的要求，并寄予了厚望。

　　內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　(一)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展,對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的保障作用日益增強(qiáng)內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)至今發(fā)展迅速,在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越顯著的作用。內(nèi)蒙古保險(xiǎn)費(fèi)收入從1980年的97.9萬(wàn)元發(fā)展到2010年2155372萬(wàn)元,總體增長(zhǎng)22016倍;內(nèi)蒙古保險(xiǎn)密度和深度也不斷增加(表2),這對(duì)人民生活安定和企業(yè)正常運(yùn)作起到了重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與保障作用。

　　(二)保險(xiǎn)主體增加,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)加強(qiáng)1996年之前,內(nèi)蒙古地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)攬業(yè)務(wù),到2010年底內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)主體已大幅增加。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司15家、人壽保險(xiǎn)公司家,并且新老公司都加快了向各盟市延伸的步伐。市場(chǎng)主體的增加進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面,拓寬了保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域,市場(chǎng)機(jī)制逐步形成,競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。此外,保險(xiǎn)中介制度的實(shí)施初見(jiàn)成效。2010年底內(nèi)蒙古有專(zhuān)業(yè)中介公司49家、保險(xiǎn)兼業(yè)代理公司2914家。形成了種類(lèi)比較齊全、遍布全區(qū)、布局合理、運(yùn)作規(guī)范的中介市場(chǎng)體系。伴隨著中介市場(chǎng)的不斷發(fā)育,一個(gè)主體結(jié)構(gòu)比較完善、初具規(guī)模與活力的保險(xiǎn)市場(chǎng),也已經(jīng)在內(nèi)蒙古自治區(qū)逐漸形成。

　　(三)壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)趨于合理化1996年按照《保險(xiǎn)法》的要求,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司內(nèi)蒙古分公司實(shí)行產(chǎn)、壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分設(shè)。這種嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)極大地刺激了壽險(xiǎn)的發(fā)展,非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重逐漸下降。1998年全區(qū)壽險(xiǎn)首次超過(guò)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入。這表明業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已開(kāi)始改善,市場(chǎng)適應(yīng)能力加強(qiáng),壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)全面展開(kāi),在整個(gè)業(yè)務(wù)的比重不斷上升;產(chǎn)險(xiǎn)公司也做調(diào)整,優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu),降低高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),增加了工程保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn)等效益型險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。

　　內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

　　(一)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)能力不均衡2010年底內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然有30家公司,除中國(guó)人民保險(xiǎn)公司,中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在各盟市均有機(jī)構(gòu),其他保險(xiǎn)公司大多只在呼和浩特市設(shè)有。并且中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司憑借自身網(wǎng)點(diǎn)多、分支機(jī)構(gòu)多的優(yōu)勢(shì),幾乎壟斷了全區(qū)大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(業(yè)務(wù)占比分別為44.99%和44.39%)。其他保險(xiǎn)公司尚無(wú)法與之抗衡。內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)主體沒(méi)有經(jīng)過(guò)一個(gè)完善的發(fā)展過(guò)程,長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)人保、中國(guó)人壽兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司普遍存在著重展業(yè)輕防災(zāi)、重規(guī)模輕效益、營(yíng)業(yè)費(fèi)用過(guò)高、管理不嚴(yán)、效率低、人情賠款、忽視服務(wù)的情況。經(jīng)營(yíng)管理方式的落后,必將制約內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　(二)業(yè)務(wù)規(guī)模偏小,與沿海城市相比尚存在差距內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)業(yè)近年雖然取得了一定成績(jī),但市場(chǎng)開(kāi)拓只是剛剛開(kāi)始,開(kāi)發(fā)的力度仍然不夠,與國(guó)內(nèi)各地區(qū)比較也存在差距(見(jiàn)表3)。2009年保險(xiǎn)費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.76%(見(jiàn)表1),全國(guó)排名倒數(shù)第三;保險(xiǎn)密度為707.29元,全國(guó)排名21,且都低于全國(guó)平均水平。這說(shuō)明內(nèi)蒙古保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展仍處于初期階段,保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力巨大。

　　(三)保險(xiǎn)監(jiān)管水平較低監(jiān)管不力是導(dǎo)致市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)和盲目追求保費(fèi)規(guī)模的主要原因。在1998年以前,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)。由于人行保險(xiǎn)監(jiān)管人員缺乏、監(jiān)管力度不夠,區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司無(wú)證經(jīng)營(yíng)、擅自提高保險(xiǎn)費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象普遍存在。2001年中國(guó)保監(jiān)會(huì)內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特特派員辦事處成立才使情況有好轉(zhuǎn),使監(jiān)管工作得以加強(qiáng)。但內(nèi)蒙古地域遼闊,國(guó)有保險(xiǎn)公司分支較多,加之近兩年新進(jìn)入內(nèi)蒙市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)如中國(guó)大地保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)等公司也加快了在盟市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的步伐,內(nèi)蒙古保監(jiān)局監(jiān)管人員的數(shù)量已出現(xiàn)短缺,跟不上保險(xiǎn)公司快速擴(kuò)張的監(jiān)管要求。

　　(四)保險(xiǎn)中介人制度不夠完善一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開(kāi)健全的中介機(jī)構(gòu),內(nèi)蒙古保險(xiǎn)公司展業(yè)主要以個(gè)人代理和兼業(yè)代理為主,其他中介機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的作用很有限,雖然也委托銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但代理業(yè)務(wù)并沒(méi)有搞起來(lái)。在個(gè)人代理人展業(yè)中,由于個(gè)人代理人素質(zhì)較低和保險(xiǎn)公司缺乏必要的約束,尚存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象。保險(xiǎn)代理公司發(fā)展較快,可是各保險(xiǎn)代理公司的資金狀況限制了其業(yè)務(wù)拓展。

　　(五)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)尚不合理目前,內(nèi)蒙古在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,各保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的主要來(lái)源是———企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn),而責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于較低的水平。內(nèi)蒙古各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司把業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)上,必然會(huì)出現(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)甚至是惡性競(jìng)爭(zhēng),從而加大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,內(nèi)蒙古保費(fèi)收入大部分來(lái)自普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品,而分紅產(chǎn)品和健康保險(xiǎn)所占比例卻較低。說(shuō)明居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)還存在差距———壽險(xiǎn)產(chǎn)品除保障和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)之外還帶有一定的收益功能。

　　加快內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

　　(一)加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新,滿足社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在今后的發(fā)展中,既要借助于全國(guó)及國(guó)際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境,又不能盲目跟隨其他省、市,要依據(jù)地區(qū)的實(shí)際情況,借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),把握住消費(fèi)者的心理與地區(qū)特征,根據(jù)市場(chǎng)變化靈活地開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品占領(lǐng)市場(chǎng)份額,開(kāi)發(fā)適合的險(xiǎn)種,建立適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　(二)完善保險(xiǎn)市場(chǎng)主體市場(chǎng)主體的完善,包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人數(shù)量和結(jié)構(gòu)的多元化。只有當(dāng)市場(chǎng)上有足夠數(shù)量的保險(xiǎn)人、中介人時(shí),市場(chǎng)機(jī)制才能真正發(fā)揮作用。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)鼓勵(lì)剛剛進(jìn)入內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng)的幾家保險(xiǎn)公司在全區(qū)各地、市等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司涉足內(nèi)蒙古保險(xiǎn)市場(chǎng),增加批準(zhǔn)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)主體,引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,這樣有利于內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

　　(三)加強(qiáng)銀保合作,使銀行保險(xiǎn)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)內(nèi)蒙古地區(qū)保險(xiǎn)公司要及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)意識(shí),更新經(jīng)營(yíng)理念,要意識(shí)到開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要性,充分認(rèn)識(shí)到在銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中,誰(shuí)行動(dòng)早、落實(shí)快,誰(shuí)就能搶占未來(lái)的較多保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。對(duì)此,保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略,充分利用銀行優(yōu)勢(shì),在組織結(jié)構(gòu)、人員安排、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上下功夫,大力開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　(四)加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司在選擇保險(xiǎn)代理人時(shí),應(yīng)該通過(guò)頒發(fā)《展業(yè)證書(shū)》的機(jī)會(huì)選擇高素質(zhì)的人員,通過(guò)《保險(xiǎn)代理合同》明確雙方的委托代理關(guān)系,發(fā)揮調(diào)整代理與被代理關(guān)系及約束彼此行為的作用。另外還要堅(jiān)持政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合。在運(yùn)用監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí),應(yīng)充實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的力量,充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用,利用制定公約或守則等形式對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行自我約束,以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司遵紀(jì)守法的自覺(jué)性和自我約束性。

　　(五)實(shí)施人才戰(zhàn)略我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)真正的競(jìng)爭(zhēng)不是資產(chǎn)實(shí)力上懸殊,而是人才流失的隱憂。對(duì)于內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō),要想在人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)中穩(wěn)住陣腳,必須實(shí)施人才戰(zhàn)略———不僅要注重保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)和引進(jìn),還要加強(qiáng)與高等院校的合作,逐步解決保險(xiǎn)人才跟不上保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的問(wèn)題。