摘要：消費金融對消費理念產生多元化影響。文章以此為中心，分別介紹了京東白條、螞蟻花唄，并且以數據統計、問卷調查的方式對影響進行具體研究，目的在于正確認識消費信貸。

　　關鍵詞：螞蟻花唄;京東白條;消費金融;線性回歸關系

　　1  消費金融與螞蟻花唄、京東白條

　　所謂消費金融創新，主要基于互聯網金融，結合金融特點充分發揮互聯網的優勢，打造全新金融消費類型。相較于傳統的金融支付方式，互聯網金融充分應用互聯網數據優勢，創建互聯網消費平臺，進而為消費者消費提供更多便利。螞蟻花唄是阿里巴巴公司的信貸服務產品，隸屬于螞蟻金服，是一種全新的電商類型金融服務項目。在支付寶平臺上購物，開通螞蟻花唄，根據網絡活躍度、用戶的支付習慣等，為用戶提供一定可透支額度，能夠享受提前購買、次月還款的服務，為中低等消費群體解決了一定資金困難問題，并且提高了很多人群的消費能力。螞蟻花唄能夠在天貓、淘寶等多個網上購物渠道購物，在不斷發展與優化下，大部分實體店也可以消費螞蟻花唄，并且支付寶會定期為螞蟻花唄用戶提供紅包服務，消費者的消費體驗明顯提高。螞蟻花唄開通于 2015 年雙十一，螞蟻花唄開通后支付率提高明顯。螞蟻花唄支付成功率非常高，為雙十一當天增加了 1.3 億元消費額 [1]。京東白條是京東公司推出的全新支付方式，其功能與螞蟻花唄相似，先消費、后付款。京東白條必須在京東網店使用，以白條先結賬，下個月將金額還清，并且能夠分期還款，這為大部分消費者減輕了消費還款的壓力。京東白條還具備全球購、租房、教育、產品眾籌等消費模式，是非常先進的在線消費模式。

　　2  消費金融對消費理念影響的數據分析

　　2.1 收集消費金融數據利用互聯網平臺發放調查問卷 400 份，調查問卷回收 350 份，回收率為 87.5%，主要以螞蟻花唄為主。之所以選擇互聯網平臺進行調查問卷，主要因為互聯網傳播效率與回收效率都比較高，這為消費金融對消費理念影響數據分析提供了便利條件與數據資源。

　　2.2 調查數據分析結合調查數據發現，螞蟻花唄應用人群主要集中在“80、90、00”后，其中活躍度較高的為“90、00”后，占螞蟻花唄消費群體的 80%。消費購買的產品最多的為服飾與護膚用品，并且女性購買較多，是整個群體的 7 成。網購額度變化受到不同因素的影響。螞蟻花唄作為全新的消費金融模式，以網絡購物作為出發點，帶入消費函數公式，其中自發消費為，邊際消費傾向為，y 為總收入。根據消費公式函數可以發現，人們的消費與收入水平有直接關系，同時消費能力與消費者年齡、收入、職業、性別等也相互關聯。邊際消費傾向直接影響消費能力。以多元回歸方式分析不同變量變化中，共線性的變化，及時進行診斷，通過診斷發現，VIF 值< 10，這種狀態下消費模型處于良好，并不包括多重性。但是如果結果> 10，則存在多重性。由此總結消費與年齡、性別等因素的線性回歸關系。

　　3  消費金融對消費理念影響的建議

　　消費信貸形式為人們帶來很多便利，同時也會出現某些問題。尤其是消費者群體中，因為信用額度的影響，對消費無法克制，最終造成過度消費，反而將螞蟻花唄減輕壓力的功能變成增加壓力的途徑。消費中必須保持理性，端正消費的態度。對于商家群體，盡量采取差異化營銷的方式，針對不同消費群體及時調整銷售模式，為網絡銷售提供更多靈活性 [4]。比如分期付款的限額可以適當調整，利用價格中 9 結尾心理暗示價格對消費者的吸引力，適當調整商品價格，這樣不僅提高了消費者對商品的關注度，還能夠為螞蟻花唄或者京東白條分期付款錦上添花。

　　4  結束語

　　綜上所述，消費信貸的金融模式，對消費者習慣、理念、消費結構等產生直接影響。根據消費者年齡、性別、螞蟻花唄消費額度等的調查分析，螞蟻花唄、京東白條具有為消費者減輕消費壓力、提高消費者消費能力等優勢。同時端正消費者消費態度，杜絕消費者過度消費，真正做到消費量力而行。

　　參考文獻：

　　[1] 焦樂柯，劉雅婧，鄧秀芳 . 互聯網金融的創新對消費行為的影響——以螞蟻花唄為例 [J]. 企業導報，2016 (13)：6-7.

　　[2] 繆逸帆，王璐煒 . 互聯網消費金融的風險管理研究——以“螞蟻花唄”為例 [J]. 時代金融，2017(18)：29，35.

　　[3] 郝柳君，榮茜 . 個人消費信貸產品的創新對消費者行為的影響——以螞蟻花唄為例 [J]. 時代金融，2016 (36)：201.

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