銀行是各個(gè)國家發(fā)展過程中不可缺少的一部分，銀行為人們提供了必要的服務(wù)，同時(shí)也為市場經(jīng)濟(jì)做了不少貢獻(xiàn)。關(guān)于銀行的定價(jià)管理，很多專家也做了一些研究，本文就是一篇學(xué)術(shù)期刊發(fā)表論文范文，主要論述了利率市場化下農(nóng)業(yè)銀行定價(jià)管理問題研究。

 　　摘 要：隨著我國利率市場改革的不斷推進(jìn)和發(fā)展，銀行的定價(jià)管理也變得越來越高。目前，我國農(nóng)業(yè)銀行在定價(jià)的管理上仍處于較低的水平，為了更好地適應(yīng)利率市場的變化，本文結(jié)合市場和國家地區(qū)等的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)，對我國農(nóng)業(yè)銀行的定價(jià)機(jī)制以及優(yōu)選定價(jià)的方法，旨在進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)銀行的定價(jià)能力。

　　關(guān)鍵詞：利率市場,農(nóng)業(yè)銀行,定價(jià)管理

　　隨著我國不斷加快對利率市場的改革和銀行不斷轉(zhuǎn)型發(fā)展，使銀行加大了對定價(jià)管理的重視，銀行定價(jià)管理成為銀行經(jīng)營管理的重點(diǎn)核心內(nèi)容之一。要提高銀行的經(jīng)營效益，就要正視加強(qiáng)對銀行定價(jià)管理中存在的問題，從而進(jìn)一步提高銀行的整體效益和綜合競爭力。通過對農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行研究，指出了關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行定價(jià)管理的問題，給其他的銀行提供了一定的指導(dǎo)意見。

　　一、我國農(nóng)業(yè)銀行利率定價(jià)管理現(xiàn)狀

　　1. 利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)現(xiàn)狀

　　當(dāng)前，我國的農(nóng)業(yè)銀行一般是由相關(guān)的資產(chǎn)負(fù)債委員會或者是有關(guān)的財(cái)會部門等作出統(tǒng)一的定價(jià)策略，并且建立起了一定的定價(jià)體系，并且在有關(guān)的業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)分級實(shí)施，執(zhí)行所制定的定價(jià)政策。此外，對于一些較小的銀行，其主要是受到中國人民銀行指定的存貸款制定的基準(zhǔn)利率，并且根據(jù)市場的競爭情況，制定出相應(yīng)的利率政策。但是對于農(nóng)業(yè)銀行的利率管理辦法以及相應(yīng)的內(nèi)部授權(quán)制度和定價(jià)模型等都不夠完善，需要不斷進(jìn)行改進(jìn)和完善。

　　2. 人民幣貸款定價(jià)方法

　　目前，我國農(nóng)業(yè)銀行的貸款利率受到了上限的管制，許多商業(yè)銀行都有屬于自己的貸款定價(jià)方法。例如，中國工商銀行采用的是RAROC定價(jià)模型，并實(shí)施于貸款業(yè)務(wù)審批;中國銀行采用成本加成法建立相應(yīng)的貸款定價(jià)模型，按照相應(yīng)的流程進(jìn)行定價(jià)和對外報(bào)價(jià)等;而中國建設(shè)銀行則采用了EVA定價(jià)模型，實(shí)行的是一種介于標(biāo)準(zhǔn)化和綜合定價(jià)之間的一種定價(jià)策略。而對于股份制的銀行來說，其主要采用的是貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理。例如招商銀行和中信銀行來說采用的就是這種貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理模型。而對于小型的隱含貸款定價(jià)，一般是在中國人民銀行的基準(zhǔn)利率上進(jìn)行浮動的，而這種浮動定價(jià)的方法是相對較欠缺的，并且缺乏一定的系統(tǒng)支持。

　　3. 內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制現(xiàn)狀

　　對于中國農(nóng)業(yè)銀行來說，在進(jìn)行內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移定價(jià)上，大部分采用的是全部資金的計(jì)價(jià)管理的模式，并對每一筆的成本和收益進(jìn)行相應(yīng)的匹配。這種內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移的定價(jià)在各個(gè)分支機(jī)構(gòu)中得到體現(xiàn)。在農(nóng)業(yè)銀行中，其對市場化的產(chǎn)品和管制類的產(chǎn)品的定價(jià)轉(zhuǎn)移是不相同的，其定價(jià)方式也是有所不同的。對于許多的股份制的商業(yè)銀行來說，其銀行的資金一般是進(jìn)行集中管理，銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)的核算室進(jìn)行相應(yīng)的利潤考核。對于許多大部分股份制銀行來說，其利率管理產(chǎn)品和市場化產(chǎn)品在內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)設(shè)置上也是有所不同的。而對于一些小型銀行來說，采用的是差額資金管理的模式等。

　　二、中國農(nóng)業(yè)銀行定價(jià)管理中存在的問題

　　1. 定價(jià)管理意識相對淡薄

　　目前，經(jīng)過了對銀行進(jìn)行股份制改造和有關(guān)企業(yè)制度的改革，農(nóng)業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理以及對產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理上都有了很大的提高，銀行的管理意識也有明顯的上升。但是銀行在對相關(guān)的定價(jià)管理上的認(rèn)識仍有所欠缺，由于我國農(nóng)業(yè)銀行利率長期以來受到了銀行的經(jīng)營習(xí)慣和方式的影響，但其定價(jià)管理意識是相對淡薄的。在決策層面上來說，農(nóng)業(yè)銀行對定價(jià)管理的認(rèn)識不夠，沒有認(rèn)識到其是銀行持續(xù)盈利、業(yè)務(wù)發(fā)展和提高銀行核心競爭力的主要手段之一，缺乏對銀行定價(jià)做出正確的評估和考核，沒有明確的定價(jià)策略。農(nóng)業(yè)銀行對定價(jià)管理的考核也是相對較薄弱的。

　　2. 缺少定價(jià)管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)

　　對于農(nóng)業(yè)銀行定價(jià)管理來說，其是一個(gè)需要技術(shù)含量高，并且涉及的范圍較廣，需要熟練掌握定價(jià)理論和方法，并且需要相關(guān)人員對金融市場、金融產(chǎn)品以及顧客心理做出正確的認(rèn)識，以及做出有關(guān)的成本核算和風(fēng)險(xiǎn)管理工作。所以，對于農(nóng)業(yè)銀行的定價(jià)管理來說，對員工的整體素質(zhì)要求是非常高的。而現(xiàn)在從事銀行定價(jià)管理的員工素質(zhì)仍存在著一定的差距。而其他的分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)部門更缺乏相關(guān)的管理人員。目前，農(nóng)業(yè)銀行定價(jià)管理專業(yè)的人才不足，缺乏專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)，無法對農(nóng)業(yè)銀行開展銀行定價(jià)管理工作。

　　3. 定價(jià)分析水平不夠高

　　從農(nóng)業(yè)銀行的工作流程上來看，對定價(jià)策略是依賴先前的定價(jià)分析結(jié)果的，而農(nóng)業(yè)銀行的定價(jià)分析水平對定價(jià)管理是非常重要的。相比于其他國家的一流銀行，我國農(nóng)業(yè)銀行定價(jià)分析水平仍有很大的差距的。我國農(nóng)業(yè)銀行在資金成本和運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)管理上考慮的不夠細(xì)致的，這樣就不能精確的對每一種產(chǎn)品的成本和盈利做出正確的分析和管理。其次是對于客戶以及競爭者等的深入分析做得不夠深入。銀行并沒有充分了解客戶的價(jià)格接受度以及獲取渠道和競爭者的價(jià)格影響等。最后是對價(jià)格敏感性以及邊際產(chǎn)品等的分析不夠，不能通過數(shù)量模型制定出最優(yōu)的產(chǎn)品價(jià)格。

　　三、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)銀行的定價(jià)管理體系

　　1. 設(shè)置定價(jià)管理委員會，提高定價(jià)管理意識

　　針對我國農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在的定價(jià)管理現(xiàn)狀，其為了更高的重視定價(jià)管理工作，就應(yīng)該在借鑒和引用先進(jìn)銀行的定價(jià)管理經(jīng)驗(yàn)，設(shè)置出經(jīng)營定價(jià)管理委員會。并使其作為定價(jià)管理的決策機(jī)構(gòu)，建立起一個(gè)相對較完整和統(tǒng)一的定價(jià)管理機(jī)制。定價(jià)管理機(jī)制中主要包含以下幾項(xiàng)內(nèi)容，主要包括銀行的定價(jià)管理戰(zhàn)略和目標(biāo)、定價(jià)管理流程和考核制度、定價(jià)管理政策以及有關(guān)定價(jià)管理信息等內(nèi)容。并不斷加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)銀行的各個(gè)部門和分支機(jī)構(gòu)的評估和管理。銀行設(shè)置的定價(jià)委員會主要經(jīng)由資產(chǎn)負(fù)債部、財(cái)務(wù)管理部門以及銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行管理和制定。制定較完善的定價(jià)管理委員會，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行對定價(jià)管理的重視程度。

　　2. 構(gòu)建專業(yè)的定價(jià)管理團(tuán)隊(duì)

　　我國農(nóng)業(yè)銀行在定價(jià)管理中的一個(gè)突出問題就是缺乏專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)，所以對于我國的農(nóng)業(yè)銀行來說，其需要不斷引進(jìn)高素質(zhì)的專業(yè)人才，建立起一個(gè)專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)。對于農(nóng)業(yè)銀行的定價(jià)管理的執(zhí)行人員，專業(yè)團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建是為了更好的執(zhí)行實(shí)施定價(jià)管理委員會的政策和管理戰(zhàn)略等，并不斷引進(jìn)和開發(fā)定價(jià)模型，有效提高農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理效益。農(nóng)業(yè)銀行的專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)也應(yīng)該加強(qiáng)對定價(jià)管理信息系統(tǒng)和定價(jià)管理方法等做出分析和審核工作，不斷提高銀行的定價(jià)管理水平。通過不斷加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)銀行各部門和各分支機(jī)構(gòu)的定價(jià)工作做出正確的評估和考核，有效監(jiān)督改進(jìn)銀行定價(jià)管理水平。

　　3. 不斷提高農(nóng)業(yè)銀行定價(jià)分析能力

　　對于農(nóng)業(yè)銀行來說，為了更好地提高其定價(jià)分析能力，首先要了解影響定價(jià)分析能力的因素。其主要是來自客戶、競爭者、金融產(chǎn)品、獲取渠道以及經(jīng)營成本等的。對于客戶來說，其主要是受到市場上的客戶價(jià)值和有關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格接受度的影響，而競爭者主要是影響其定價(jià)能力。產(chǎn)品主要是受到了價(jià)格的敏感性和彈性的工作作用。渠道獲取對銀行的定價(jià)分析能力也有一定的影響。對于銀行的運(yùn)營成本來說，其受到了預(yù)期分項(xiàng)成本和邊際成本的影響。銀行可以引進(jìn)先進(jìn)的定價(jià)信息管理系統(tǒng)，對農(nóng)業(yè)銀行的各種產(chǎn)品進(jìn)行定量分析和定價(jià)分析，以此提高農(nóng)業(yè)銀行的定價(jià)分析水平。

　　4. 不斷豐富農(nóng)業(yè)銀行定價(jià)模型和方法

　　目前，我國的農(nóng)業(yè)銀行的定價(jià)模型和方法有了很大提高，但仍有待提高，所以需要農(nóng)業(yè)銀行不斷開發(fā)新的定價(jià)模型和方法，這樣才能更加合理的做出正確的定價(jià)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)首先根據(jù)客戶管理做出定價(jià)，通過對客戶進(jìn)行分級，實(shí)施一些優(yōu)惠政策，不斷提高客戶滿意度，通過一定的價(jià)格優(yōu)惠，吸引更多的銀行客戶。其次可以通過將不同的產(chǎn)品進(jìn)行組合定價(jià)，一起銷售，提高銀行的經(jīng)營效益和吸引客戶。最后可以通過對產(chǎn)品進(jìn)行差異化定價(jià)，以此提高產(chǎn)品的靈活競爭力。

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　　作者簡介:趙青蓮(1975-)，女，內(nèi)蒙古固陽人，本科，中級經(jīng)濟(jì)師和中級會計(jì)師。研究方向：在利率市場化如何加強(qiáng)定價(jià)管理工作。

　　經(jīng)濟(jì)期刊論文發(fā)表推薦雜志《農(nóng)村金融研究》是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司主管，中國農(nóng)村金融學(xué)會主辦，面向國內(nèi)外公開發(fā)行的中文核心期刊。創(chuàng)刊于1980年，1994年開始與臺灣多家金融機(jī)構(gòu)建立期刊交換;1996年被列為“中文核心期刊”第五名;同年八選世界期刊博覽中心參展，并成為會員。