銀行卡是個人理財不可缺少的一部分，給人們的生活帶來了很大的便利。銀行卡類業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，本文主要論述了國有商業(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)效率評價。

　　《當(dāng)代金融家》Modern Bankers(月刊)2005年創(chuàng)刊，在全球金融業(yè)界，中國人民銀行研究生部享有盛譽，被《華爾街日報》稱之為“中國哈佛”、“中國金融的黃埔軍校”。《當(dāng)代金融家》以“全球金融，合作共贏”為宗旨，在全球金融廣闊領(lǐng)域內(nèi)，通過分析金融時事，講述金融時事中關(guān)鍵人物的運籌藝術(shù)與金融歷史上典型案例中典型人物的經(jīng)典智慧，溝通中外古今金融智術(shù)，強力彰現(xiàn)前衛(wèi)理念，做中外當(dāng)代金融家的良朋益友。

　　本文對我國國有商業(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)效率進(jìn)行定性分析，粗略判斷其問題;然后，利用非參數(shù)績效評價方法―數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)方法進(jìn)行定量分析，選取了我國5家國有商業(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)的相關(guān)指標(biāo)，通過篩選投入變量和產(chǎn)出變量，科學(xué)測算國有商業(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)效率。實證研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)為DEA有效，而中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)為DEA無效。

　　一、引言

　　在銀行卡類業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)新的利潤增長點時，我們必須看到銀行卡類業(yè)務(wù)面臨的隱患與挑戰(zhàn)。一方面，我國的銀行卡類業(yè)務(wù)相對于西方發(fā)達(dá)國家而言起步較晚，存在著技術(shù)和規(guī)模的不成熟，雖然銀行卡發(fā)卡規(guī)模巨大，但是很多情況下銀行只注重量的擴(kuò)大而不注重質(zhì)的提高。另一方面，利率市場化的繼續(xù)推動，金融脫媒的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起也將對我國的銀行卡類業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的壓力。

　　二、文獻(xiàn)綜述

　　西方發(fā)達(dá)國家的銀行卡類業(yè)務(wù)發(fā)展較早，已經(jīng)形成了較為完善的理論體系，因而相應(yīng)的研究成果比較豐富。國外對DEA模型的運用主要是在銀行效率研究方面，對于銀行卡的研究則側(cè)重于銀行整體效率、銀行卡市場和銀行卡業(yè)務(wù)機(jī)制的研究。

　　Robert(1998)運用 DEA 方法對1984年到1993年的美國銀行業(yè)的技術(shù)及生產(chǎn)效率數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)不良貸款、人均營業(yè)費用與銀行效率存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，資產(chǎn)規(guī)模、銀行集中度與銀行效率存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。Baxter(1983)研究了銀行卡交換費的問題，他假設(shè)即使在發(fā)卡和收單市場都是完全競爭的情況下，社會最優(yōu)交換費也不為零。Wright(2012)運用古諾模型對商戶受理銀行卡的動機(jī)進(jìn)行了研究。

　　王雪萍，張成虎(2007)研究了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)類型，發(fā)現(xiàn)我國的銀行卡市場正向壟斷競爭型市場轉(zhuǎn)變。并且，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)和績效之間的關(guān)系進(jìn)行了實證分析，表明銀行卡企業(yè)的績效與其市場份額具有正相關(guān)的關(guān)系。程貴孫，孫武軍(2005)運用雙邊市場理論對銀行卡產(chǎn)業(yè)的運作機(jī)制進(jìn)行分析研究表明，交換費和價格結(jié)構(gòu)是銀行卡產(chǎn)業(yè)市場正常運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素。文永明(2004)利用經(jīng)濟(jì)學(xué)中的各個領(lǐng)域知識對銀行卡的主要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象進(jìn)行解釋。

　　三、基于DEA模型的卡類業(yè)務(wù)效率實證分析

　　(一)變量選取

　　為了對我國國有商業(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)的效率進(jìn)行評價，本文選取了銀行2012年的發(fā)卡量、營業(yè)網(wǎng)點個數(shù)和自助設(shè)備數(shù)量作為投入量。

　　本文將各國有商業(yè)銀行的2012年的銀行卡消費額和非利息收入中的銀行卡業(yè)務(wù)收入作為產(chǎn)出變量。

　　(二)實證評價

　　1、樣本數(shù)據(jù)選取

　　為了盡可能準(zhǔn)確可靠的反映我國國有商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)的效率，本文選取了我國5家國有商業(yè)銀行作為評價決策的單元。為了更好評價我國國有商業(yè)銀行近期的銀行卡類業(yè)務(wù)的效率，本文選取了2012年的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)來自2012年的各家銀行的年度報告。

　　2、數(shù)據(jù)計算

　　通過將上述數(shù)據(jù)運用DEAP2.1軟件進(jìn)行求解，根據(jù)結(jié)果整理得到：

　　從表2中可以看出，首先，工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行處于技術(shù)效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率前沿面上，由于這些決策單元的技術(shù)效率值都為1，所以這些銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)是相對有效的。通過上面的分析，可以說明工商銀行、建設(shè)銀行和交通銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)的效率從技術(shù)水平到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，再到經(jīng)營管理都是相對最佳的，其規(guī)模和投入、產(chǎn)出相匹配，所以工商銀行和建設(shè)銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)中，新增發(fā)卡數(shù)量、營業(yè)網(wǎng)點數(shù)和自助設(shè)備數(shù)按目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)是相對最佳的，不用改變目前的卡類業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

　　其次，農(nóng)業(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)為DEA無效。其技術(shù)效率和規(guī)模效率都為DEA無效，純技術(shù)效率為DEA有效，說明銀行卡類業(yè)務(wù)的技術(shù)效率無效是由其規(guī)模效率無效引起的。其純技術(shù)效率有效而規(guī)模效率無效其卡類業(yè)務(wù)的主要問題在于規(guī)模過大，其規(guī)模效率處于遞減的狀態(tài)，顯示其卡類業(yè)務(wù)并沒有發(fā)揮出它的規(guī)模優(yōu)勢，通過一定的改變，其在業(yè)績上仍然有可能有大幅的提升。

　　再次，中國銀行的技術(shù)效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率都是DEA無效的，通過它們之間的關(guān)系可以知道，其技術(shù)效率無效是由純技術(shù)效率無效和規(guī)模效率無效共同導(dǎo)致的，所以中國銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)的問題在于投入產(chǎn)出不匹配和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

　　中國銀行銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)的純技術(shù)效率為DEA無效，也就是中國銀行的投入與產(chǎn)出不匹配。由于銀行卡類業(yè)務(wù)中的銀行卡消費額和銀行卡業(yè)務(wù)收入兩個產(chǎn)出變量是決策單元不可決定的，而銀行卡新增發(fā)卡量、營業(yè)網(wǎng)點數(shù)和自助設(shè)備數(shù)量三個投入變量是決策單元可以決定的，因此，可以改變中國銀行的投入變量的數(shù)量來使其卡類業(yè)務(wù)達(dá)到DEA相對有效。如果中國銀行在減少1310個網(wǎng)點、16194臺自助設(shè)備時保持銀行卡新增發(fā)卡量不變，其卡類業(yè)務(wù)仍能到達(dá)目前的盈利狀況。而在目前的投入下，中國銀行的銀行卡消費額應(yīng)達(dá)到24766.718億元和銀行卡業(yè)務(wù)收入應(yīng)該達(dá)到152.395億元時，中國銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)才為相對有效。

　　四、政策建議

　　(一)完善發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理

　　首先，發(fā)展銀行卡新領(lǐng)域。銀行卡類業(yè)務(wù)需要掙脫傳統(tǒng)領(lǐng)域的束縛，開展新領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。其次，提高發(fā)卡質(zhì)量。國有商業(yè)銀行的銀行卡類業(yè)務(wù)一直以來以數(shù)量取勝，銀行卡的增長方式仍為粗放型，這種不可持續(xù)的發(fā)卡方式亟待改善。最后，建立合理的風(fēng)險控制體系。國有商業(yè)銀行應(yīng)該健全風(fēng)險管理制度。國有商業(yè)銀行應(yīng)該從風(fēng)險防范和管理系統(tǒng)著手，將銀行卡類業(yè)務(wù)可能遇到的重要風(fēng)險進(jìn)行約束和限制。

　　(二)改善用卡受理環(huán)境

　　改善用卡環(huán)境的主要目標(biāo)是以顧客為中心，以最小的成本創(chuàng)造最大的股東價值。改善用卡受理環(huán)境可以從合理規(guī)劃營業(yè)網(wǎng)點和自助設(shè)備以及改善交易網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境兩個方面來進(jìn)行。第一，合理規(guī)劃營業(yè)網(wǎng)點和自助設(shè)備分布。營業(yè)網(wǎng)點和自助設(shè)備分布的不合理增加了銀行運營的成本，因而加快合理規(guī)劃營業(yè)網(wǎng)點和自助設(shè)備的分布有利于提高銀行卡類業(yè)務(wù)的利潤。第二，改善交易網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境提出了更高的要求，同時銀行卡類業(yè)務(wù)借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而發(fā)展，所以改善網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境就顯得尤為重要了。

　　(三)提高產(chǎn)品盈利能力

　　銀行卡類業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)的代表，其收入成為各大銀行新的利潤增長點，是銀行爭奪業(yè)務(wù)的焦點。首先，創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品。任何一個企業(yè)在想獲得長久發(fā)展時，都必須對自身的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。銀行卡產(chǎn)品在滿足公眾需求的同時又要有一定個性化的設(shè)計。其次，提高服務(wù)質(zhì)量。對客戶的服務(wù)體現(xiàn)了整個銀行員工的素質(zhì)水平，也在很大程度上決定了銀行在消費者心目當(dāng)中的形象。提高服務(wù)質(zhì)量，主要在于改善員工對客戶的服務(wù)態(tài)度，服務(wù)態(tài)度的好壞在很大程度上決定了客戶對銀行卡產(chǎn)品的忠誠度。

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