2013 年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融融合，衍生出包括第三方支付、P2P 網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)刃滦偷纳虡I(yè)運(yùn)作模式。2016 年，天貓“雙 11”促銷活動以 1207 億元的成交額再次沖刷歷史記錄，而支付寶的支付總量更是驚人地達(dá)到了 10.5 億筆，這大大分流了商業(yè)銀行支付結(jié)算客戶。此外，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財，上線僅 18 天就轉(zhuǎn)入 66.01 億元資金，至 2017 年 1 月其資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破 8000 億元，相當(dāng)于一家中型股份制商業(yè)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模，用戶數(shù)超 3 億人。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借快捷、高效、便利、普惠以及強(qiáng)大的媒介影響力等優(yōu)勢，改變了客戶的傳統(tǒng)金融行為模式。對于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”凸顯，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起已成為不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)融資、支付結(jié)算以及資金中介等業(yè)務(wù)的新興金融服務(wù)模式。在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，客戶進(jìn)行資金支付結(jié)算交易需要到商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)完成，需要投入大量的時間和精力，而借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，通過一部手機(jī)終端就可以完成資金的劃轉(zhuǎn)和信用借貸，大大節(jié)約了排隊等待時間。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有普惠性，因為互聯(lián)網(wǎng)金融建立在大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的基礎(chǔ)之上，金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻很低，幾乎所有客戶群體都是互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象，都能通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲益。

　　1. 對商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式的沖擊

　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行以客戶為中心，所有業(yè)務(wù)都是建立在客戶基礎(chǔ)上。過去，增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)一直是商業(yè)銀行進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張的重要手段，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多就意味著利潤高。隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，客戶的消費(fèi)習(xí)慣正在慢慢改變，他們越來越愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)作為辦理金融業(yè)務(wù)的平臺，而不是選擇傳統(tǒng)商業(yè)銀行所設(shè)的物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。在這種背景下，商業(yè)銀行的客戶群體不斷地被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所侵蝕。因此，單純以物理網(wǎng)點(diǎn)為平臺的服務(wù)模式很難適應(yīng)今后客戶的多樣化需求。

　　2. 對商業(yè)銀行支付中介地位的沖擊隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及與發(fā)展，第三方支付客戶數(shù)量與日俱增，這嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的支付結(jié)算地位。通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快捷支付產(chǎn)品，客戶無需登陸商業(yè)銀行復(fù)雜的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)就可以進(jìn)行資金的支付結(jié)算，完成交易。這些快捷支付產(chǎn)品完全脫離了商業(yè)銀行的支付結(jié)算渠道，這對于商業(yè)銀行來說，無疑是莫大的威脅。此外，借助開放性的互聯(lián)網(wǎng)平臺，人們獲取信息的成本大大減少，這也降低了人們對于商業(yè)銀行金融中介的服務(wù)需求。

　　3. 對商業(yè)銀行利差收入的沖擊目前，利差收入仍然是商業(yè)銀行的主要收入來源，以 2016 年 12 月鷹潭市轄內(nèi)全部商業(yè)銀行的收入為例，利差收入 19.78 億元，其他業(yè)務(wù)收入僅為 4.02 億元。利差收入在商業(yè)銀行總收入中占比高達(dá) 83%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出一系列創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，越來越多的客戶愿意去購買這些產(chǎn)品，傳統(tǒng)商業(yè)銀行再也不能像過去一樣以極低的成本獲取客戶特別是中小型客戶的存款。在貸款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的貸款審批效率低、放款速度慢、客戶準(zhǔn)入門檻高，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以滿足企業(yè)，特別是小微企業(yè)“高”、“快”、“低”的融資需求。

　　二、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

　　互聯(lián)網(wǎng)金融雖然來勢洶洶，但它目前的規(guī)模與商業(yè)銀行相比還有較大差距。商業(yè)銀行擁有龐大的客戶資源和完善的風(fēng)險控制體系，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，只需清醒地認(rèn)識當(dāng)前業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的差距，采取相應(yīng)措施即可從容應(yīng)對。以建設(shè)銀行為代表的商業(yè)銀行有著“不斷創(chuàng)新，追求卓越”的優(yōu)良傳統(tǒng)與自我要求。因此，自互聯(lián)網(wǎng)金融興起以來，建設(shè)銀行采取了許多措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，依據(jù)在鷹潭市建設(shè)銀行的調(diào)研結(jié)果，本文總結(jié)了下面四條主要措施。

　　1. 建立“善融商務(wù)”，拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù)隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，許多傳統(tǒng)的企業(yè)把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把客戶的交易數(shù)據(jù)視為自己的財產(chǎn)，普遍不向銀行提供交易明細(xì)，這給銀行造成了信息壁壘，不利于銀行開展業(yè)務(wù)。例如，銀行只知道自己的用戶通過支付寶支付了 150 元，但并不知道這 150 元的用途。基于上述情況，建設(shè)銀行經(jīng)過充分準(zhǔn)備后推出了“善融商務(wù)”，搭建了一整套 B2B 和 B2C 的電子商務(wù)服務(wù)平臺。在這個平臺上，建設(shè)銀行的企業(yè)客戶可以出售自己的商品，個人客戶可以購買自己需要的商品，建設(shè)銀行的數(shù)據(jù)分析部門可以得到各種商品的交易信息。在電子商務(wù)時代，銀行在交易業(yè)務(wù)中掌握交易數(shù)據(jù)的重要性不言而喻。

　　2. 注重大數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，挖掘數(shù)據(jù)價值互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功很大程度上是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的成功，大數(shù)據(jù)不只屬于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行也可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。建設(shè)銀行已經(jīng)在上海組建了大數(shù)據(jù)中心，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)價值，通過建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、POS 商戶、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等各種線上線下渠道積累用戶數(shù)據(jù)，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，將大數(shù)據(jù)分析成果運(yùn)用到精準(zhǔn)營銷、客戶服務(wù)、風(fēng)險防控等各個領(lǐng)域。以在鷹潭市建設(shè)銀行的調(diào)研結(jié)果為例，客戶只要在自動取號機(jī)上取了號，銀行后臺就會馬上向柜員推送這個客戶可能會購買銀行的哪些金融產(chǎn)品，如理財、基金、保險等，達(dá)到精準(zhǔn)營銷的效果。同時，后臺也可以馬上識別這位客戶是否可以辦理建設(shè)銀行信用卡以及信用卡的額度，如果客戶愿意辦理信用卡，只需要填寫一張信用卡申請表即可，而不需要客戶提供收入證明等材料，簡化的業(yè)務(wù)流程，提升了客戶滿意度。

　　3. 以客戶為中心，注重用戶體驗為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊，提升用戶體驗，建設(shè)銀行加快了創(chuàng)新的步伐。在技術(shù)方面，建設(shè)銀行于 2015 年 9 月 27 日推出了“新一代”核心系統(tǒng)。“新一代”核心系統(tǒng)是開放式的系統(tǒng)，有一套完整的業(yè)務(wù)模型和技術(shù)實施架構(gòu)，該系統(tǒng)現(xiàn)在仍然在不斷開發(fā)完善中。建設(shè)銀行還加大了對智慧柜員機(jī)和發(fā)卡機(jī)的投入使用，使客戶可以高效、快捷地辦理業(yè)務(wù)。以鷹潭市建設(shè)銀行為例，所有網(wǎng)點(diǎn)都至少配備了一臺智慧柜員機(jī)和一臺發(fā)卡機(jī)。在服務(wù)方面，建設(shè)銀行員工入職之前都要經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)，不僅要掌握各種金融知識，還要學(xué)會一整套的服務(wù)禮儀。在傳統(tǒng)銀行服務(wù)中，一個網(wǎng)點(diǎn)只配一位客戶經(jīng)理，難以維護(hù)龐大的客戶群體。隨著商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級，更多的柜員將從支付結(jié)算業(yè)務(wù)中脫離出來，可以有更多的客戶經(jīng)理為客戶提供更好的服務(wù)。

　　綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，積極應(yīng)對，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭要素改進(jìn)產(chǎn)品和提高客戶體驗。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的競爭關(guān)系將會持續(xù)存在，但可以肯定的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起既是對傳統(tǒng)金融的一大考驗，也是促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，不斷發(fā)展完善的重要機(jī)遇。

　　《互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對措施》來源：《中國金融電腦》，作者：姚堅。