[摘要]近年來，隨著農(nóng)民收入的下斯提高，對金融理財?shù)男枨笤絹碓蕉唷Ｔ谛畔⒕W(wǎng)絡(luò)化時代，互聯(lián)網(wǎng)金融理時齡農(nóng)村居民理財帶來了新的機(jī)遇。然而，在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在著許多現(xiàn)實(shí)性的固境。基于此，文章對農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在的現(xiàn)實(shí)困境進(jìn)行了較深入的研究并且提出了一些解決困境的建議。

　　[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);金融理財;發(fā)展國境

　　1引言

　　2016年中央一號文件提出“推動金融資源更多的向農(nóng)村傾斜”，進(jìn)一步指出“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)，移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。"由此可見，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已是促進(jìn)農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要路徑.然而，我國現(xiàn)階段金融理財在農(nóng)村金融市場仍處于僵化的狀態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娜找姘l(fā)展將為農(nóng)村居民理財帶來新的機(jī)遇。隨若農(nóng)民收入不斷的增加，具有了參與金融理財很大的潛力.可是傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品的門檻和交易費(fèi)用比較高，大部分農(nóng)民想?yún)⑴c其中還比較困難，互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)拈T檻低、交易成本低、可操作性高的優(yōu)點(diǎn)恰好能夠補(bǔ)充傳統(tǒng)金融理財?shù)牟蛔悖�由于農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識還不夠深，對風(fēng)險的承受能力比較的低，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)還未全部普及等因素，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融理財自身存在的信息容易泄露與風(fēng)險性較高的缺陷，在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在若一定現(xiàn)實(shí)性的困境。研究互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展困境對農(nóng)民增加財產(chǎn)收人，改變農(nóng)村金融理財?shù)默F(xiàn)狀有著重要意義。

　　2農(nóng)村金融理財?shù)默F(xiàn)狀

　　2.1農(nóng)民對金融理財?shù)恼J(rèn)識及了解渠道古往今來，我國農(nóng)民對財富有著濃厚的攢錢觀念，大多數(shù)農(nóng)民用銀行儲蓄的方式讓財富保值增值，在農(nóng)民的意識中這是既保險又可讓財富保值的重要途徑。根據(jù)有關(guān)調(diào)查，大多農(nóng)民對自有閑散資金的一般處置方法是銀行的定期存款與銀行卡活期存款.少數(shù)會選擇購買保險與余額寶類金融理財產(chǎn)品，根據(jù)中經(jīng)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示：2015年農(nóng)村人均財產(chǎn)性凈收入為251元，占總收入的2.2%，而城鎮(zhèn)居民人均財產(chǎn)性收入占比為9.8%，其原因之一是城鎮(zhèn)居民對金融理財有很強(qiáng)的意識。除此，農(nóng)民獲得理財信息的主要渠道是通過人際間的交流與一些大眾媒體，所接收的理財信息容易失真，這是造成農(nóng)民對理財了解極少且不準(zhǔn)確的普遍現(xiàn)狀

　　2.2農(nóng)民的相對收入與風(fēng)險的承受能力低依據(jù)2014年《中國統(tǒng)計年鑒》的數(shù)據(jù)顯示：城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為28843.9元，人均消費(fèi)支出為19968.1元，農(nóng)村居民的收入為10488.9元，消費(fèi)支出8382.6元。城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入是農(nóng)村的近2.7倍，且收入剩余是農(nóng)村4倍之多。從此可以看出農(nóng)村的收入水平與城鎮(zhèn)相比存在著很大的差距，農(nóng)民的收入水平與收入剩余依然很低，在金融理財活動中屬于弱勢群體，并不受金融理財公司的青睞。

　　3農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的困境

　　3.1 農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融理財認(rèn)識不清近年有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)犯罪的新聞不勝枚舉，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著一定的懷疑，在相對落后的農(nóng)村地區(qū)，提及互聯(lián)網(wǎng)大多中年人群想到的是安全問題，對于網(wǎng)上的東西有著一定的抵觸心理.農(nóng)村青年人群接受新事物的能力較高，并且渠道廣泛，但仍然缺乏對互聯(lián)網(wǎng)的深入認(rèn)識。農(nóng)民這種對互聯(lián)網(wǎng)先人為主的印象導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)囊庾R淺薄。再者，農(nóng)民的教育水平普遍比較低，其投資理財知識相對缺乏，不能夠正確的區(qū)分傳統(tǒng)理財收益與互聯(lián)網(wǎng)理財收益的差別，除此，大多數(shù)農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膶?shí)質(zhì)了解極少，不懂得互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膶?shí)際運(yùn)作機(jī)制，也缺少主動的意識關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。

　　3.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)未能普及，上網(wǎng)費(fèi)用高參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財最基本的硬件條件是要有網(wǎng)絡(luò)和電腦或智能手機(jī)。據(jù)相關(guān)資料顯示：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率從2008年的10%左右已提高到2014年底的近30%左右。2014年底農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.78億人占總網(wǎng)民的27.5%，占農(nóng)村總?cè)丝跀?shù)的13左右。由此可以看出，近幾年來互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及率雖然一直上升但依然比較低，并且上網(wǎng)的費(fèi)用對普通農(nóng)民來說還是比較高的.-般電信無線網(wǎng)絡(luò)一個月需要交納70元左右，這就增加了農(nóng)民參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)某杀尽?/p>

　　3.3 農(nóng)民易受互聯(lián)網(wǎng)誤導(dǎo)性宣傳信息的干擾大多數(shù)農(nóng)民受教育水平低的影響，分析問題的能力弱，對互聯(lián)網(wǎng)的安全性分析能力欠缺。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)呐d起，在網(wǎng)上已出現(xiàn)了很多有關(guān)理財產(chǎn)品的宣傳廣告，如新手寶的廣告宣傳其年化收益高達(dá)13.8%，廣發(fā)銀行發(fā)售的智能金的年化收益率為4.7%等。面對諾多廣告的轟炸，農(nóng)民很難正確篩選出適合自己理財?shù)漠a(chǎn)品。在利益的驅(qū)逐下，農(nóng)民判斷一款理財產(chǎn)品好與壞的標(biāo)準(zhǔn)往往傾向于其收益高低，對其發(fā)售平臺實(shí)力不會做深入的研究，還有對收益的具體細(xì)節(jié)也不懂得如何計算，這種不全面的分析極容易造成財產(chǎn)損失。

　　3.4 農(nóng)村社會保障制度不完善由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特殊性，農(nóng)民收入受自然因素的影響.其收入存在著很大的不穩(wěn)定性，遇到豐年，農(nóng)民會剩余較多的收人，遇到荒年，農(nóng)民會人不敷出，我國城鄉(xiāng)社會保障制度依舊還處于二元經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，雖然近年來農(nóng)村的社會保障制度得到了很大的改善，但與城市相比較，還是比較的落后。農(nóng)民在沒有太多保障的前提下，對風(fēng)險是規(guī)避型的，即使有能力進(jìn)行金融理財.-般也是不會輕易涉及有風(fēng)險的活動

　　4對我國農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)慕ㄗh

　　4.1 做好互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)男麄鳎�提高農(nóng)民的理財意識政府應(yīng)該在農(nóng)村做好互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)男麄鞴ぷ鳎�給農(nóng)民灌溉正確的理財知識，同時也要增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險防范意識，鼓勵農(nóng)民參與互聯(lián)網(wǎng)理財，讓農(nóng)民的散錢可也以用來賺錢。為了讓農(nóng)民避免受到各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品廣告的干擾，政府應(yīng)該幫助農(nóng)民選擇有實(shí)力的理財平臺，像作為普惠農(nóng)村金融代表的余額寶.可以用宣傳單的方式詳盡的告知農(nóng)民哪類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以參與，哪類不可以參與。再者，在農(nóng)村可以創(chuàng)辦服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)淖稍兲帲瑢ｉT幫助解決農(nóng)民在理財過程中遇到的難題和疑問。政府也可鼓勵各大互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)售主體，開發(fā)出與農(nóng)民密切相關(guān)的教育、住房、醫(yī)療等針對性強(qiáng)的產(chǎn)品。除此.政府也要加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村的普及，并且對農(nóng)民上網(wǎng)費(fèi)用給予政策性優(yōu)惠與扶持。

　　4.2建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律，完善農(nóng)村社會保障制度政府要盡快健全與互聯(lián)網(wǎng)金融理財相關(guān)的法律制度，可以造鑒國外的經(jīng)驗，結(jié)合我國農(nóng)村實(shí)際的情況，制定出相關(guān)的法律法規(guī)，使得農(nóng)民理財有法可依，權(quán)益和財產(chǎn)得到保障。除此，還要加快完善農(nóng)村的社會保障制度，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，以減少農(nóng)民的擔(dān)憂，讓農(nóng)民的財富實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的增值。

　　【參考文獻(xiàn)]

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　　《我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展困境研究》來源：《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技》，作者：曹 珍。