摘 要 近年來(lái)，我國(guó)食品安全事件頻發(fā)，食品安全問(wèn)題已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。我國(guó)食品安全基本法――《食品安全法》正在修改之中，建立我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為此次修訂的重要內(nèi)容之一。本文將對(duì)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行梳理、對(duì)建立我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的可行性與必要性的進(jìn)行分析，最后通過(guò)對(duì)浙江、湖南兩省食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)過(guò)程中的做法進(jìn)行對(duì)比分析，提出對(duì)我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度在保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的選擇及責(zé)任范圍的確定的建議。

　　關(guān)鍵詞 研究生論文發(fā)表,食品安全,食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),保險(xiǎn)人

　　作者簡(jiǎn)介：辛程成，北方工業(yè)大學(xué)，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。

　　一、食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

　　(一)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的定義

　　責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是指依照國(guó)家的法律規(guī)定，投保人必須投保，保險(xiǎn)人必須接受投保的責(zé)任保險(xiǎn)，是一種國(guó)家為推行社會(huì)公共政策而規(guī)定的保險(xiǎn)，是對(duì)契約自由的限制。 本文所要討論的食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)理所應(yīng)當(dāng)?shù)膽?yīng)屬于責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的一種，根據(jù)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的定義，筆者認(rèn)為可將食強(qiáng)險(xiǎn)的概念定義為依照國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，在食品生產(chǎn)、銷售領(lǐng)域，強(qiáng)制性要求食品生產(chǎn)、銷售企業(yè)投保，保險(xiǎn)公司必須承保的一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　(二)我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展情況

　　1986年上海市保險(xiǎn)公司開(kāi)始辦理的“飲食業(yè)食物中毒責(zé)任保險(xiǎn)”是我國(guó)最早食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)主要針對(duì)餐飲行業(yè)食品衛(wèi)生和食物中毒事件。隨后，直到2008年7月，揚(yáng)州市廣陵區(qū)30戶食品經(jīng)營(yíng)者代表與江蘇省長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司簽訂了商品責(zé)任保險(xiǎn)后才真正意味著我國(guó)食品經(jīng)營(yíng)企業(yè)開(kāi)始為其生產(chǎn)、銷售的食品的安全投保，這也是我國(guó)第一例食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。2009年，我國(guó)《食品安全法》頒布，在2009年前后幾家大型保險(xiǎn)公司分別開(kāi)始在食品安全責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行嘗試，開(kāi)辦一系列的與食品安全責(zé)任相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　二、食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的必要性與可行性分析

　　從建立食強(qiáng)險(xiǎn)制度的必要性角度分析，近年來(lái)我國(guó)食品安全事故頻發(fā)，食品安全問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)重，也成為全民關(guān)注的焦點(diǎn)。為保障食品行業(yè)健康、良性的發(fā)展，需要這一具有強(qiáng)制性的保險(xiǎn)制度對(duì)食品企業(yè)的生產(chǎn)、銷售過(guò)程進(jìn)行規(guī)制與約束。一項(xiàng)制度的建立與有效實(shí)施，不僅需要前期的相關(guān)立法與制度設(shè)置，更需要在實(shí)施過(guò)程中的有效運(yùn)行。在實(shí)踐過(guò)程中，我國(guó)現(xiàn)有的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品亦或是已經(jīng)在全國(guó)一部分省、市、縣食品企業(yè)不同領(lǐng)域開(kāi)展試點(diǎn)的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，都未能將所有食品生產(chǎn)、銷售或現(xiàn)場(chǎng)售賣的各類型經(jīng)營(yíng)者涵蓋在內(nèi)。食強(qiáng)險(xiǎn)制度的建立將成為現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和與食品安全責(zé)任領(lǐng)域相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)充，將更多的食品企業(yè)納入到食強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)制、約束范圍內(nèi)，避免在食品安全事故發(fā)生時(shí)出現(xiàn)消費(fèi)者索賠無(wú)門、索賠未果的現(xiàn)象。這一制度是對(duì)食品企業(yè)的約束，也是對(duì)消費(fèi)者保護(hù)，更可在大規(guī)模食品安全事故發(fā)生時(shí)，分散企業(yè)的賠付負(fù)擔(dān)，也減少了政府財(cái)政的負(fù)擔(dān)。

　　從制度建設(shè)的可行性角度分析，我國(guó)關(guān)于食品安全的相關(guān)法律制度框架已經(jīng)基本建立，前后頒布實(shí)施的《民法通則》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品安全法》和《侵權(quán)責(zé)任法》等都為食強(qiáng)險(xiǎn)制度的建立提供了法律基礎(chǔ)和保障。同時(shí)，在實(shí)踐領(lǐng)域，2006年開(kāi)始實(shí)施的“交強(qiáng)險(xiǎn)”為也為食強(qiáng)險(xiǎn)的設(shè)立與實(shí)施提供了很重要的借鑒意義和依據(jù)。

　　三、我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

　　我國(guó)食強(qiáng)險(xiǎn)制度的建立存在較大的難度，這一點(diǎn)從對(duì)《食品安全法》的修改過(guò)程就不難看出，2013年底公布的《食品安全法(修訂草案)》曾明確提出“國(guó)家建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”，但在2014年6月公布的慘案中，對(duì)食強(qiáng)險(xiǎn)的態(tài)度則轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;國(guó)家鼓勵(lì)建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，支持食品生產(chǎn)、銷售企業(yè)參保食強(qiáng)險(xiǎn)”。至今，修改后的《食品安全法》尚未公布，有關(guān)食強(qiáng)險(xiǎn)制度的具體條例也未出臺(tái)。但今年年初，在由國(guó)務(wù)院食品安全辦、食品藥品監(jiān)管理總局、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)全國(guó)各省、市、縣開(kāi)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作的基本原則、試點(diǎn)范圍、保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)置、配套風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和保險(xiǎn)理賠機(jī)制等方面提出了要求。目前全國(guó)已有湖南、江蘇、河北、浙江、山東、上海等省份試點(diǎn)了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，筆者將選取浙江和湖南兩個(gè)開(kāi)展食責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)間較長(zhǎng)的省份，對(duì)它們?cè)谶x保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人以及確定責(zé)任范圍等方面的做法進(jìn)行總結(jié)分析。

　　(一)保險(xiǎn)人的選擇

　　筆者通過(guò)對(duì)湖南、浙江、山東等省份食責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作的觀察發(fā)現(xiàn)，目前各試點(diǎn)省、市、縣均采取行政機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作的方式開(kāi)始食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)和推廣工作。以浙江省為例，富陽(yáng)市是省內(nèi)開(kāi)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的第一人，該市選擇合作的保險(xiǎn)公司是長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司(我國(guó)唯一的一家責(zé)任保險(xiǎn)公司)、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。該市的餐飲協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)注冊(cè)為協(xié)會(huì)會(huì)員的餐飲企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，篩選出適合參與試點(diǎn)工作的企業(yè)并負(fù)責(zé)引導(dǎo)這些企業(yè)積極的投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)對(duì)這些參與投保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、自身特點(diǎn)和投保內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查，為不同的企業(yè)制定相應(yīng)的食品安全責(zé)任險(xiǎn)保單，目前該市已有48家企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂了《食品安全責(zé)任保險(xiǎn)》協(xié)議。 與浙江省的做法相似，湖南省在試點(diǎn)初期也選擇了經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、公信力高、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)能力強(qiáng)的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南省分公司合作開(kāi)展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司為參保的7家企業(yè)開(kāi)發(fā)了以“基本責(zé)任險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”為結(jié)構(gòu)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)其他已經(jīng)開(kāi)展食責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作的省份在選擇該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)人時(shí)的考量因素和最終選擇的合作對(duì)象與上述兩個(gè)省份大致相同。大多通過(guò)行政機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作的方式，即省、市、縣食品藥品監(jiān)管局或食品企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)等行政機(jī)構(gòu)與一些經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、經(jīng)驗(yàn)豐富、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司合作開(kāi)展推行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。這樣的合作模式，由行政機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)宣傳、引導(dǎo)并提供相應(yīng)的政策保障，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)依據(jù)不同食品企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定有效防范風(fēng)險(xiǎn)的保單，通過(guò)分工合作使得在初期的試點(diǎn)過(guò)程中的參與企業(yè)和保險(xiǎn)公司能切實(shí)的感受到食責(zé)險(xiǎn)在防范風(fēng)險(xiǎn)中的作用，也為持觀望態(tài)度的食品企業(yè)提供了現(xiàn)實(shí)的范例，更直觀、清晰的展現(xiàn)并宣傳了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。 　　(二)被保險(xiǎn)人的選擇

　　對(duì)于被保險(xiǎn)人的選擇，筆者同樣選擇了浙江和湖南兩省，這兩省為例進(jìn)行分析。以浙江省為例，目前浙江省內(nèi)已有富陽(yáng)、臨安、嘉善、海鹽、金華等地開(kāi)展了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。富陽(yáng)市是省內(nèi)在餐飲領(lǐng)域試點(diǎn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的第一人，該市于2013年開(kāi)始有包括富陽(yáng)市東洲街道花果山酒店在內(nèi)的48家餐飲服務(wù)企業(yè)與長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)浙江省分公司簽訂了《食品安全責(zé)任保險(xiǎn)》協(xié)議。參保的這48家餐飲服務(wù)企業(yè)可謂是行政機(jī)構(gòu)、食品企業(yè)和保險(xiǎn)公司三者間多項(xiàng)選擇的結(jié)果。首先，行政機(jī)構(gòu)需對(duì)市內(nèi)的餐飲服務(wù)單位進(jìn)行調(diào)研，篩選出符合參與食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)的企業(yè)并對(duì)篩選出的企業(yè)進(jìn)行宣傳和引導(dǎo)。其次，食品企業(yè)也擁有自主選擇是否投保的權(quán)利。在行政機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選，企業(yè)自主選擇后保險(xiǎn)公司還要對(duì)選擇參保的企業(yè)進(jìn)行考察和評(píng)估。據(jù)長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)浙江分公司富陽(yáng)支行負(fù)責(zé)人介紹，保險(xiǎn)公司需要投保企業(yè)提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生許可證等相關(guān)證明，也會(huì)實(shí)地考察企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和店面環(huán)境，最終選擇是否為該企業(yè)投保食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。目前與公司簽訂的48家富陽(yáng)餐飲企業(yè)在當(dāng)?shù)囟加幸欢ǖ闹�名度。從長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)條款的第七條中對(duì)被保險(xiǎn)人哪些行為保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)囊?guī)定也可看出，保險(xiǎn)公司為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投保企業(yè)是否取得經(jīng)營(yíng)許可證、是否有超越經(jīng)營(yíng)范圍生產(chǎn)、銷售或提供食品的行為、是否在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所生產(chǎn)、銷售或提供食品等行為十分關(guān)注，也是它們?cè)谶x擇是否給企業(yè)投保時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

　　除富陽(yáng)市外，浙江省還有金華、臨安、嘉善等市、縣以《指導(dǎo)意見(jiàn)》所提出的要求為基礎(chǔ)，結(jié)合本地區(qū)食品行業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)情況，在行政機(jī)構(gòu)、食品企業(yè)和保險(xiǎn)公司多向選擇的架構(gòu)下，也有一部分食品企業(yè)參與了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)。金華市選擇了本市的知名行業(yè)，火腿行業(yè)和餐飲行業(yè)作為食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)的先行者。該市目前已有41家企業(yè)簽約食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，其中火腿企業(yè)20家，餐飲企業(yè)21家。嘉善縣結(jié)合浙江省開(kāi)展的千萬(wàn)學(xué)生飲食放心工程實(shí)事項(xiàng)目，引導(dǎo)3家學(xué)校食堂食品統(tǒng)一配送單位與人保公司簽訂保險(xiǎn)合同，進(jìn)行食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)。除學(xué)校食堂外還有包括食全食膳食美配送中心等4家集體用餐配送單位分別與永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司簽訂了食品安全責(zé)任險(xiǎn)。

　　參考國(guó)內(nèi)其他已開(kāi)展試點(diǎn)工作的地區(qū)，它們?cè)谕菩惺称钒踩��?zé)任保險(xiǎn)的初期，在被保險(xiǎn)人的選擇上與浙江和湖南兩省的考慮與做法也不盡相同。但對(duì)于那些還未被大多數(shù)地區(qū)納入到食責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)范圍內(nèi)的中小企業(yè)的食品安全該如何保障，潛在的食品安全風(fēng)險(xiǎn)該如何控制。筆者認(rèn)為，對(duì)于將中小型企業(yè)納入到食責(zé)險(xiǎn)保障范圍的做法可以參考湖南省永興縣的思路，為避免由于它們經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、規(guī)模小、食品安全意識(shí)淡薄、抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差而引發(fā)的問(wèn)題，可將同一領(lǐng)域的中小型企業(yè)納入到同一食品行業(yè)協(xié)會(huì)中，由食品行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)同工商、衛(wèi)生等部門對(duì)其會(huì)員的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況進(jìn)行定期的全程監(jiān)督。由不同領(lǐng)域的行業(yè)協(xié)會(huì)出面代表該行業(yè)的中小型企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，起到保險(xiǎn)公司與中小型企業(yè)間緩沖帶的作用，同時(shí)利用行業(yè)協(xié)會(huì)所具有的團(tuán)體優(yōu)勢(shì)還可以為中小企業(yè)爭(zhēng)取到更為物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　(三)責(zé)任范圍

　　筆者閱讀了長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)條款，該條款在其第4和第5條中對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任作出了規(guī)定：對(duì)于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間或保險(xiǎn)合同載明的追溯期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同列明的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品或現(xiàn)場(chǎng)提供與經(jīng)營(yíng)性質(zhì)相符的食品時(shí)，因疏忽或過(guò)失造成消費(fèi)者人身?yè)p害和財(cái)產(chǎn)損害，以及被保險(xiǎn)人因此而支付的法律費(fèi)用保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 同時(shí)，該條款的第6、7、8條對(duì)保險(xiǎn)人的除外責(zé)任作出了規(guī)定。保險(xiǎn)人的責(zé)任免除可以歸為以下三類：第一，政治原因、自然災(zāi)害、行政行為及保險(xiǎn)人故意和重大過(guò)失行為所導(dǎo)致的第三人受損，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第二，保險(xiǎn)人的生產(chǎn)、銷售或現(xiàn)場(chǎng)提供食品不具備相應(yīng)資質(zhì)或違反了國(guó)家相應(yīng)法律法規(guī)的要求，由此導(dǎo)致的第三人受損，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。第三，銷售到境外(包含港、澳、臺(tái)地區(qū))的產(chǎn)品、消費(fèi)者自身原因?qū)е聯(lián)p害發(fā)生以及任何形式的間接損失和精神損害，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

　　筆者認(rèn)為，我國(guó)各省、市、縣不斷開(kāi)展的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作是建立我國(guó)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的試金石，也是今后能夠合理設(shè)置制度內(nèi)容、有效健康運(yùn)行該制度的基礎(chǔ)。現(xiàn)行試點(diǎn)的食責(zé)險(xiǎn)雖不具有食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的絕對(duì)強(qiáng)制性，但從上述對(duì)浙江、湖南兩省試點(diǎn)情況的分析不難看出，不管是對(duì)保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人的選擇上無(wú)不摻雜了政府、行政機(jī)構(gòu)選擇和引導(dǎo)因素，也體現(xiàn)出一定的強(qiáng)制性。所以現(xiàn)行食責(zé)險(xiǎn)對(duì)責(zé)任范圍的厘定對(duì)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)對(duì)責(zé)任范圍的確定有著重要的意義。筆者認(rèn)為不管是現(xiàn)行試點(diǎn)的食責(zé)險(xiǎn)，還是正在醞釀中的食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)都應(yīng)將被保險(xiǎn)人重大過(guò)失行為納入到保險(xiǎn)人的賠償范圍中。有學(xué)者曾提出，若保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的重大過(guò)失行為也承擔(dān)賠付責(zé)任，可能引發(fā)被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。筆者在思考這一問(wèn)題時(shí)也有同樣的擔(dān)憂，但基于食責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)和食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度建立的出發(fā)點(diǎn)考慮，也應(yīng)將被保險(xiǎn)人的重大過(guò)失行為納入賠償范圍之中，對(duì)于可能出現(xiàn)的被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)保險(xiǎn)人和行政機(jī)構(gòu)定期的監(jiān)督檢查，以及設(shè)置相應(yīng)的處罰措施來(lái)規(guī)避。

　　注釋：

　　李新天，印通.食品安全責(zé)任保險(xiǎn)二元結(jié)構(gòu)論.政法論叢.2012(8).

　　數(shù)據(jù)來(lái)源：浙江省食品藥品監(jiān)督管理局。

　　長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)有限公司《食品安全責(zé)任保險(xiǎn)》條款。