摘 要 近年來，我國食品安全事件頻發(fā)，食品安全問題已成為社會關(guān)注的焦點。我國食品安全基本法――《食品安全法》正在修改之中，建立我國食品安全責(zé)任強制保險制度已經(jīng)成為此次修訂的重要內(nèi)容之一。本文將對我國責(zé)任保險發(fā)展情況進行梳理、對建立我國食品安全責(zé)任強制保險制度的可行性與必要性的進行分析，最后通過對浙江、湖南兩省食品安全責(zé)任保險試點過程中的做法進行對比分析，提出對我國食品安全責(zé)任強制保險制度在保險人、被保險人的選擇及責(zé)任范圍的確定的建議。

　　關(guān)鍵詞 研究生論文發(fā)表,食品安全,食品安全責(zé)任強制保險,保險人

　　作者簡介：辛程成，北方工業(yè)大學(xué)，研究方向：經(jīng)濟法。

　　一、食品安全責(zé)任強制保險

　　(一)食品安全責(zé)任強制保險的定義

　　責(zé)任強制保險是指依照國家的法律規(guī)定，投保人必須投保，保險人必須接受投保的責(zé)任保險，是一種國家為推行社會公共政策而規(guī)定的保險，是對契約自由的限制。 本文所要討論的食品安全責(zé)任強制保險理所應(yīng)當(dāng)?shù)膽?yīng)屬于責(zé)任強制保險的一種，根據(jù)責(zé)任強制保險的定義，筆者認為可將食強險的概念定義為依照國家法律法規(guī)的規(guī)定，在食品生產(chǎn)、銷售領(lǐng)域，強制性要求食品生產(chǎn)、銷售企業(yè)投保，保險公司必須承保的一種強制性保險產(chǎn)品。

　　(二)我國食品安全責(zé)任保險的發(fā)展情況

　　1986年上海市保險公司開始辦理的“飲食業(yè)食物中毒責(zé)任保險”是我國最早食品安全責(zé)任保險，該保險主要針對餐飲行業(yè)食品衛(wèi)生和食物中毒事件。隨后，直到2008年7月，揚州市廣陵區(qū)30戶食品經(jīng)營者代表與江蘇省長安保險公司簽訂了商品責(zé)任保險后才真正意味著我國食品經(jīng)營企業(yè)開始為其生產(chǎn)、銷售的食品的安全投保，這也是我國第一例食品安全責(zé)任保險。2009年，我國《食品安全法》頒布，在2009年前后幾家大型保險公司分別開始在食品安全責(zé)任保險領(lǐng)域進行嘗試，開辦一系列的與食品安全責(zé)任相關(guān)的保險產(chǎn)品。

　　二、食品安全責(zé)任強制保險制度的必要性與可行性分析

　　從建立食強險制度的必要性角度分析，近年來我國食品安全事故頻發(fā)，食品安全問題越發(fā)嚴重，也成為全民關(guān)注的焦點。為保障食品行業(yè)健康、良性的發(fā)展，需要這一具有強制性的保險制度對食品企業(yè)的生產(chǎn)、銷售過程進行規(guī)制與約束。一項制度的建立與有效實施，不僅需要前期的相關(guān)立法與制度設(shè)置，更需要在實施過程中的有效運行。在實踐過程中，我國現(xiàn)有的責(zé)任保險產(chǎn)品亦或是已經(jīng)在全國一部分省、市、縣食品企業(yè)不同領(lǐng)域開展試點的食品安全責(zé)任保險，都未能將所有食品生產(chǎn)、銷售或現(xiàn)場售賣的各類型經(jīng)營者涵蓋在內(nèi)。食強險制度的建立將成為現(xiàn)有責(zé)任保險產(chǎn)品和與食品安全責(zé)任領(lǐng)域相關(guān)責(zé)任保險產(chǎn)品的補充，將更多的食品企業(yè)納入到食強險的規(guī)制、約束范圍內(nèi)，避免在食品安全事故發(fā)生時出現(xiàn)消費者索賠無門、索賠未果的現(xiàn)象。這一制度是對食品企業(yè)的約束，也是對消費者保護，更可在大規(guī)模食品安全事故發(fā)生時，分散企業(yè)的賠付負擔(dān)，也減少了政府財政的負擔(dān)。

　　從制度建設(shè)的可行性角度分析，我國關(guān)于食品安全的相關(guān)法律制度框架已經(jīng)基本建立，前后頒布實施的《民法通則》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品安全法》和《侵權(quán)責(zé)任法》等都為食強險制度的建立提供了法律基礎(chǔ)和保障。同時，在實踐領(lǐng)域，2006年開始實施的“交強險”為也為食強險的設(shè)立與實施提供了很重要的借鑒意義和依據(jù)。

　　三、我國食品安全責(zé)任強制保險制度的構(gòu)建

　　我國食強險制度的建立存在較大的難度，這一點從對《食品安全法》的修改過程就不難看出，2013年底公布的《食品安全法(修訂草案)》曾明確提出“國家建立食品安全責(zé)任強制保險制度”，但在2014年6月公布的慘案中，對食強險的態(tài)度則轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;國家鼓勵建立食品安全責(zé)任強制保險制度，支持食品生產(chǎn)、銷售企業(yè)參保食強險”。至今，修改后的《食品安全法》尚未公布，有關(guān)食強險制度的具體條例也未出臺。但今年年初，在由國務(wù)院食品安全辦、食品藥品監(jiān)管理總局、保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于開展食品安全責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》中對全國各省、市、縣開展食品安全責(zé)任保險的試點工作的基本原則、試點范圍、保險條款和保險費率的設(shè)置、配套風(fēng)險管理機制和保險理賠機制等方面提出了要求。目前全國已有湖南、江蘇、河北、浙江、山東、上海等省份試點了食品安全責(zé)任保險，筆者將選取浙江和湖南兩個開展食責(zé)險試點時間較長的省份，對它們在選保險人和被保險人以及確定責(zé)任范圍等方面的做法進行總結(jié)分析。

　　(一)保險人的選擇

　　筆者通過對湖南、浙江、山東等省份食責(zé)險試點工作的觀察發(fā)現(xiàn)，目前各試點省、市、縣均采取行政機構(gòu)與保險公司合作的方式開始食品安全責(zé)任保險的試點和推廣工作。以浙江省為例，富陽市是省內(nèi)開展食品安全責(zé)任保險試點工作的第一人，該市選擇合作的保險公司是長安責(zé)任保險股份有限公司(我國唯一的一家責(zé)任保險公司)、永安財產(chǎn)保險股份有限公司和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司。該市的餐飲協(xié)會負責(zé)對注冊為協(xié)會會員的餐飲企業(yè)進行調(diào)研，篩選出適合參與試點工作的企業(yè)并負責(zé)引導(dǎo)這些企業(yè)積極的投保食品安全責(zé)任保險。保險公司則負責(zé)對這些參與投保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、自身特點和投保內(nèi)容進行評估和調(diào)查，為不同的企業(yè)制定相應(yīng)的食品安全責(zé)任險保單，目前該市已有48家企業(yè)與保險公司簽訂了《食品安全責(zé)任保險》協(xié)議。 與浙江省的做法相似，湖南省在試點初期也選擇了經(jīng)營時間長、公信力高、風(fēng)險負擔(dān)能力強的中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司湖南省分公司合作開展食品安全責(zé)任保險的試點工作，人保財險湖南分公司為參保的7家企業(yè)開發(fā)了以“基本責(zé)任險+附加險”為結(jié)構(gòu)的專屬保險產(chǎn)品。我國其他已經(jīng)開展食責(zé)險試點工作的省份在選擇該險種的保險人時的考量因素和最終選擇的合作對象與上述兩個省份大致相同。大多通過行政機構(gòu)與保險公司合作的方式，即省、市、縣食品藥品監(jiān)管局或食品企業(yè)行業(yè)協(xié)會等行政機構(gòu)與一些經(jīng)營時間長、經(jīng)驗豐富、抗風(fēng)險能力強的保險公司合作開展推行食品安全責(zé)任保險的試點工作。這樣的合作模式，由行政機構(gòu)負責(zé)宣傳、引導(dǎo)并提供相應(yīng)的政策保障，由保險公司負責(zé)依據(jù)不同食品企業(yè)的經(jīng)營特點制定有效防范風(fēng)險的保單，通過分工合作使得在初期的試點過程中的參與企業(yè)和保險公司能切實的感受到食責(zé)險在防范風(fēng)險中的作用，也為持觀望態(tài)度的食品企業(yè)提供了現(xiàn)實的范例，更直觀、清晰的展現(xiàn)并宣傳了食品安全責(zé)任保險。 　　(二)被保險人的選擇

　　對于被保險人的選擇，筆者同樣選擇了浙江和湖南兩省，這兩省為例進行分析。以浙江省為例，目前浙江省內(nèi)已有富陽、臨安、嘉善、海鹽、金華等地開展了食品安全責(zé)任保險的試點工作。富陽市是省內(nèi)在餐飲領(lǐng)域試點食品安全責(zé)任保險的第一人，該市于2013年開始有包括富陽市東洲街道花果山酒店在內(nèi)的48家餐飲服務(wù)企業(yè)與長安責(zé)任保險浙江省分公司簽訂了《食品安全責(zé)任保險》協(xié)議。參保的這48家餐飲服務(wù)企業(yè)可謂是行政機構(gòu)、食品企業(yè)和保險公司三者間多項選擇的結(jié)果。首先，行政機構(gòu)需對市內(nèi)的餐飲服務(wù)單位進行調(diào)研，篩選出符合參與食品安全責(zé)任保險試點的企業(yè)并對篩選出的企業(yè)進行宣傳和引導(dǎo)。其次，食品企業(yè)也擁有自主選擇是否投保的權(quán)利。在行政機構(gòu)進行篩選，企業(yè)自主選擇后保險公司還要對選擇參保的企業(yè)進行考察和評估。據(jù)長安責(zé)任保險浙江分公司富陽支行負責(zé)人介紹，保險公司需要投保企業(yè)提供營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生許可證等相關(guān)證明，也會實地考察企業(yè)經(jīng)營狀況和店面環(huán)境，最終選擇是否為該企業(yè)投保食品安全責(zé)任保險。目前與公司簽訂的48家富陽餐飲企業(yè)在當(dāng)?shù)囟加幸欢ǖ闹�名度。從長安責(zé)任保險公司的食品安全責(zé)任保險條款的第七條中對被保險人哪些行為保險人不負責(zé)賠償?shù)囊?guī)定也可看出，保險公司為規(guī)避風(fēng)險，對投保企業(yè)是否取得經(jīng)營許可證、是否有超越經(jīng)營范圍生產(chǎn)、銷售或提供食品的行為、是否在規(guī)定的經(jīng)營場所生產(chǎn)、銷售或提供食品等行為十分關(guān)注，也是它們在選擇是否給企業(yè)投保時的標準之一。

　　除富陽市外，浙江省還有金華、臨安、嘉善等市、縣以《指導(dǎo)意見》所提出的要求為基礎(chǔ)，結(jié)合本地區(qū)食品行業(yè)特點和經(jīng)營情況，在行政機構(gòu)、食品企業(yè)和保險公司多向選擇的架構(gòu)下，也有一部分食品企業(yè)參與了食品安全責(zé)任保險的試點。金華市選擇了本市的知名行業(yè)，火腿行業(yè)和餐飲行業(yè)作為食品安全責(zé)任保險試點的先行者。該市目前已有41家企業(yè)簽約食品安全責(zé)任保險，其中火腿企業(yè)20家，餐飲企業(yè)21家。嘉善縣結(jié)合浙江省開展的千萬學(xué)生飲食放心工程實事項目，引導(dǎo)3家學(xué)校食堂食品統(tǒng)一配送單位與人保公司簽訂保險合同，進行食品安全責(zé)任保險的試點。除學(xué)校食堂外還有包括食全食膳食美配送中心等4家集體用餐配送單位分別與永安財產(chǎn)保險股份有限公司、長安責(zé)任保險股份有限公司簽訂了食品安全責(zé)任險。

　　參考國內(nèi)其他已開展試點工作的地區(qū)，它們在推行食品安全責(zé)任保險的初期，在被保險人的選擇上與浙江和湖南兩省的考慮與做法也不盡相同。但對于那些還未被大多數(shù)地區(qū)納入到食責(zé)險試點范圍內(nèi)的中小企業(yè)的食品安全該如何保障，潛在的食品安全風(fēng)險該如何控制。筆者認為，對于將中小型企業(yè)納入到食責(zé)險保障范圍的做法可以參考湖南省永興縣的思路，為避免由于它們經(jīng)營時間短、規(guī)模小、食品安全意識淡薄、抗風(fēng)險意識差而引發(fā)的問題，可將同一領(lǐng)域的中小型企業(yè)納入到同一食品行業(yè)協(xié)會中，由食品行業(yè)協(xié)會會同工商、衛(wèi)生等部門對其會員的經(jīng)營資質(zhì)、經(jīng)營實際情況進行定期的全程監(jiān)督。由不同領(lǐng)域的行業(yè)協(xié)會出面代表該行業(yè)的中小型企業(yè)與保險公司簽訂食品安全責(zé)任保險，起到保險公司與中小型企業(yè)間緩沖帶的作用，同時利用行業(yè)協(xié)會所具有的團體優(yōu)勢還可以為中小企業(yè)爭取到更為物美價廉的保險產(chǎn)品。

　　(三)責(zé)任范圍

　　筆者閱讀了長安責(zé)任保險股份有限公司的食品安全責(zé)任保險條款，該條款在其第4和第5條中對保險人的保險責(zé)任作出了規(guī)定：對于被保險人在保險期間或保險合同載明的追溯期間內(nèi)，被保險人在保險合同列明的經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品或現(xiàn)場提供與經(jīng)營性質(zhì)相符的食品時，因疏忽或過失造成消費者人身損害和財產(chǎn)損害，以及被保險人因此而支付的法律費用保險人負責(zé)賠償。 同時，該條款的第6、7、8條對保險人的除外責(zé)任作出了規(guī)定。保險人的責(zé)任免除可以歸為以下三類：第一，政治原因、自然災(zāi)害、行政行為及保險人故意和重大過失行為所導(dǎo)致的第三人受損，保險人不負責(zé)賠償。第二，保險人的生產(chǎn)、銷售或現(xiàn)場提供食品不具備相應(yīng)資質(zhì)或違反了國家相應(yīng)法律法規(guī)的要求，由此導(dǎo)致的第三人受損，保險人不負責(zé)賠償。第三，銷售到境外(包含港、澳、臺地區(qū))的產(chǎn)品、消費者自身原因?qū)е聯(lián)p害發(fā)生以及任何形式的間接損失和精神損害，保險人不負責(zé)賠償。

　　筆者認為，我國各省、市、縣不斷開展的食品安全責(zé)任保險試點工作是建立我國食品安全責(zé)任強制保險的試金石，也是今后能夠合理設(shè)置制度內(nèi)容、有效健康運行該制度的基礎(chǔ)。現(xiàn)行試點的食責(zé)險雖不具有食品安全責(zé)任強制保險的絕對強制性，但從上述對浙江、湖南兩省試點情況的分析不難看出，不管是對保險人還是被保險人的選擇上無不摻雜了政府、行政機構(gòu)選擇和引導(dǎo)因素，也體現(xiàn)出一定的強制性。所以現(xiàn)行食責(zé)險對責(zé)任范圍的厘定對食品安全責(zé)任強制保險對責(zé)任范圍的確定有著重要的意義。筆者認為不管是現(xiàn)行試點的食責(zé)險，還是正在醞釀中的食品安全責(zé)任強制保險都應(yīng)將被保險人重大過失行為納入到保險人的賠償范圍中。有學(xué)者曾提出，若保險人對被保險人的重大過失行為也承擔(dān)賠付責(zé)任，可能引發(fā)被保險人的道德風(fēng)險。筆者在思考這一問題時也有同樣的擔(dān)憂，但基于食責(zé)險試點和食品安全責(zé)任強制保險制度建立的出發(fā)點考慮，也應(yīng)將被保險人的重大過失行為納入賠償范圍之中，對于可能出現(xiàn)的被保險人的道德風(fēng)險可以通過保險人和行政機構(gòu)定期的監(jiān)督檢查，以及設(shè)置相應(yīng)的處罰措施來規(guī)避。

　　注釋：

　　李新天，印通.食品安全責(zé)任保險二元結(jié)構(gòu)論.政法論叢.2012(8).

　　數(shù)據(jù)來源：浙江省食品藥品監(jiān)督管理局。

　　長安責(zé)任保險有限公司《食品安全責(zé)任保險》條款。