隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的日新月異，通過網(wǎng)絡(luò)介質(zhì)興起的投資理財、金融產(chǎn)品銷售等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得到了極其迅猛的發(fā)展。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，被提上了國家金融監(jiān)管的日程。因此，后金融危機(jī)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融越發(fā)蓬勃的大背景下，完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對促進(jìn)小微金融的發(fā)展具有重要的理論和實踐意義。

　　摘要 ：作為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅降低了成本，還極大地提高了效率，對破除我國小微金融融資渠道窄、市場門檻高等障礙有重要的意義。但是，網(wǎng)絡(luò)金融也為我國帶來了高風(fēng)險、難監(jiān)管等挑戰(zhàn)。因此，借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展小微金融，必須對金融監(jiān)管推陳出新，完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)體制、革新監(jiān)管策略、培養(yǎng)監(jiān)管綜合人才。

　　關(guān)鍵詞 ：金融研究,互聯(lián)網(wǎng)金融,小微金融,金融監(jiān)管

　　一、小微金融監(jiān)管的必要性分析

　　網(wǎng)絡(luò)金融正逐步演變?yōu)槲覈�的一個主流金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融在提高金融的國際競爭力、引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、升級其現(xiàn)代化水平等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是仍舊不能否認(rèn)其客觀存在的高風(fēng)險。只有在充分認(rèn)知網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險，做好監(jiān)管工作，才能夠有高效率、精準(zhǔn)性地利用好網(wǎng)絡(luò)這把“利劍”，促進(jìn)我國的小微金融發(fā)展。

　　(一)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險

　　網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營范圍突破了傳統(tǒng)金融活動，因此它不僅具有傳統(tǒng)的利率、市場、信用風(fēng)險等，還具備自身特有的一些風(fēng)險：

　　1.先天缺陷。由于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)在設(shè)計方面存在不同程度的缺陷，因此借助網(wǎng)絡(luò)開展的小微金融不可避免地會面臨這些安全威脅。

　　2.業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬特性，使得無論是金融機(jī)構(gòu)還是客戶在進(jìn)行交易時，會出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險，從而引致網(wǎng)絡(luò)市場上的“劣幣驅(qū)逐良幣”。

　　(二)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險新特征

　　1.風(fēng)險多元化。近年，除了操作風(fēng)險和安全風(fēng)險外，網(wǎng)絡(luò)金融相繼出現(xiàn)法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等新類型風(fēng)險。

　　2.網(wǎng)絡(luò)信息污染嚴(yán)重。隨著網(wǎng)絡(luò)媒介的推廣，各種虛假信息充斥著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，比如網(wǎng)絡(luò)詐騙、木馬病毒以及包含大量廣告的“垃圾”。

　　3.法律約束需求高。我國的網(wǎng)絡(luò)金融還處于起步階段，其發(fā)展涉及眾多領(lǐng)域，因此，在網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護(hù)方面，還缺乏充分的管理條例和規(guī)則。

　　綜上，我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)自1998年網(wǎng)絡(luò)銀行開幕以來，獲得了高速發(fā)展，但是，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管方面還存在風(fēng)險種類多、監(jiān)管力度小等不足。因此，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，正確引導(dǎo)小微金融的發(fā)展，離不開對其進(jìn)行相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，并且任重道遠(yuǎn)。

　　二、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

　　我國目前的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展水平還位于初級階段，但是，網(wǎng)上業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量正蓬勃發(fā)展。然而，相比較于歐洲和美國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式而言，我國的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足金融市場有序發(fā)展的要求。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(一)監(jiān)管法律體系缺位

　　目前，涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律和制度只有《中華人民共和國電子簽名法》、《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》、《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等。但是，這些法律條文具有明顯的過渡性，條例不具體，實踐性差等特點，已經(jīng)不符合實時的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。比如，小微金融想要借助互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展自身，黑客是其面臨的一個重要威脅，目前的金融法規(guī)對黑客問題的處理和預(yù)防都不夠明確，其它法律中對黑客的量刑也不足以威懾其犯罪行為。

　　(二)金融監(jiān)管模式落后

　　首先，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的金融活動，不僅涉及領(lǐng)域廣，而且還模糊了以往的銀行、證券和保險之間的邊界，使得目前的分業(yè)監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn);其次，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)對象為全球，因此它為所有大、小型金融機(jī)構(gòu)，都提供了一個統(tǒng)一、公平的競爭平臺，這也就加大了外部對其的監(jiān)管難度;最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動模式的轉(zhuǎn)變，加大了電子貨幣的貨幣創(chuàng)造功能和規(guī)模，增加了流通速度，間接放大了金融市場的潛在風(fēng)險，使得現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管顯得空洞，缺乏實質(zhì)性的內(nèi)容。

　　(三)監(jiān)管行業(yè)協(xié)調(diào)欠缺

　　首先，網(wǎng)絡(luò)金融作為提升我國金融國際競爭力的決定性因素，目前，仍然處于起步階段，因此缺乏一個統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威和規(guī)劃。各個金融機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證系統(tǒng)不協(xié)同，會造成大量的網(wǎng)絡(luò)金融資源浪費。其次，沒有統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，也不利于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的統(tǒng)籌以及整體風(fēng)險的防控。

　　(四)金融監(jiān)管人才短缺

　　由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)自身的前沿性和高科技性，對從業(yè)人員的技能和素質(zhì)條件提出了更高的挑戰(zhàn)，既要具備豐富的專業(yè)金融知識，還要具有廣泛的實踐經(jīng)驗;既要技術(shù)過硬，又要事業(yè)寬闊。就我國金融監(jiān)管而言，還不能滿足金融監(jiān)管的客觀需求，也不能建立這樣標(biāo)準(zhǔn)的一支隊伍。

　　三、對小微互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策建議

　　對小微金融的發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)時代是一個“春天”。但是，也只有做好各方面的金融監(jiān)管工作，優(yōu)化監(jiān)管的結(jié)構(gòu)，突破金融監(jiān)管的理念，才能最大化“春天”的效用，推進(jìn)我國小微金融的和諧有序發(fā)展。

　　(一)盡快完善法律法規(guī)體系

　　一個健全的金融法律法規(guī)體系是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的根本保障，也是網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)健發(fā)展的立足之本。在現(xiàn)有金融監(jiān)管法律基礎(chǔ)上，不但要清晰化各種金融違規(guī)的判定和處罰力度，界定網(wǎng)絡(luò)金融各相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，還要完善、具體化法律條例。對小微金融的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易秉承四個原則：市場準(zhǔn)入慎重、交易數(shù)據(jù)真實、電子簽名合法、責(zé)任事故明確。

　　(二)革新監(jiān)管策略

　　1.創(chuàng)新監(jiān)管模式。利用網(wǎng)絡(luò)信息建立實時跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，抽查網(wǎng)絡(luò)小微金融的運行情況，核查其是否“違規(guī)”，如果發(fā)現(xiàn)問題，則進(jìn)行即時糾正并采取相應(yīng)的處罰措施。2.提升監(jiān)管水平。全方位提高從業(yè)監(jiān)管人員對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的處理和預(yù)判能力，優(yōu)化實踐操作水準(zhǔn)。同時，對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的建設(shè)堅持規(guī)范化、現(xiàn)代化和科學(xué)化的基本原則。3.強(qiáng)化信息披露。制定高于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的信息披露制度，保證信息披露實時、有效、明確。4.現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管需從現(xiàn)場和非現(xiàn)場兩方面同時著手，不但要嚴(yán)格檢查對技術(shù)要素的核實，還要關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模等等，綜合考核網(wǎng)絡(luò)金融活動。

　　(三)改善監(jiān)管行業(yè)協(xié)調(diào)性

　　對內(nèi)，健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管體系。統(tǒng)合各個金融部門，如中央銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、公安部等部門，共同建立一個統(tǒng)一的行業(yè)權(quán)威和規(guī)劃，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融交易的資源浪費，確保網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險監(jiān)管有一個核心指揮和協(xié)調(diào)“中樞”，在對互聯(lián)網(wǎng)小微金融進(jìn)行高效的監(jiān)管同時，還能實現(xiàn)資源共享、監(jiān)管聯(lián)動，進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的時效性和準(zhǔn)確性;對外，加強(qiáng)國際間網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作。對一些國際非法金融交易(如：利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行跨國走私及販毒、非法入侵國家網(wǎng)絡(luò)銀行等)進(jìn)行協(xié)作監(jiān)管，堅決維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融的純凈環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運行，建立一個對我國小微金融乃至全球網(wǎng)絡(luò)金融護(hù)航的堅實監(jiān)管體系。

　　(四)培養(yǎng)綜合人才

　　1.利用高校培養(yǎng)人才。高校應(yīng)當(dāng)有針對性地培養(yǎng)金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域相結(jié)合的復(fù)合型人才，給網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管儲備豐富的就業(yè)人才資源。2.“引進(jìn)來”和“走出去”相結(jié)合。向水平先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管國家看齊，適當(dāng)引進(jìn)國外的專業(yè)人才，調(diào)整我國目前的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管團(tuán)隊結(jié)構(gòu)。除此，還要依靠加強(qiáng)本國內(nèi)部人才技能的提高，所以，必須注重培養(yǎng)現(xiàn)有監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)，采取出國考察學(xué)習(xí)、委托培養(yǎng)、交流訪問等形式，盡快打造一支信息技術(shù)和金融知識內(nèi)外兼修的綜合人才團(tuán)隊。

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