農(nóng)村金融對于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,提高農(nóng)民收入,推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了資金支持,所扮演的信貸融通角色越來越重要,針對目前我國農(nóng)村金融體系難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的現(xiàn)狀,探討了我國農(nóng)村金融體系在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)存在的問題,并在此基礎(chǔ)上提出了創(chuàng)新農(nóng)村金融體系的政策建議。

　　《農(nóng)村金融研究》是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司主管，中國農(nóng)村金融學(xué)會主辦，面向國內(nèi)外公開發(fā)行的中文核心期刊。創(chuàng)刊于1980年，1994年開始與臺灣多家金融機(jī)構(gòu)建立期刊交換;1996年被列為“中文核心期刊”第五名;同年八選世界期刊博覽中心參展，并成為會員。

　　隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及正在推進(jìn)的農(nóng)村戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整,農(nóng)村金融改革滯后、資金供給不足、效率低下的矛盾日益突出,嚴(yán)重制約著社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。本文通過分析我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系存在的問題,提出了創(chuàng)新我國農(nóng)村金融體系的政策建議。

　　1 我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

　　我國農(nóng)村金融幾經(jīng)調(diào)整、改革,逐漸形成了今天以合作金融(農(nóng)村信用合作社)為基礎(chǔ),商業(yè)性金融(中國農(nóng)業(yè)銀行)、政策性金融(中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。現(xiàn)階段我國提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu),包括正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄等;非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)包括私人借貸、地下錢莊、合會等形式(如圖)。

　　2 我國農(nóng)村金融體系存在的問題

　　2.1 正規(guī)農(nóng)村金融體系存在缺陷

　　隨著金融體制改革的深入,在中國農(nóng)村金融體系中,正規(guī)金融由于受到成本收益的約束以及農(nóng)業(yè)資金運(yùn)作的高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)和周期長等特點(diǎn),農(nóng)業(yè)貸款呈現(xiàn)出高成本和低收益,這與商業(yè)銀行所追求的安全性、流動(dòng)性恰好相反,導(dǎo)致商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)撤銷和合并機(jī)構(gòu),收回貸款權(quán)限,大大弱化了在農(nóng)村的金融服務(wù),其戰(zhàn)略重點(diǎn)也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市。其次,金融資源的“非農(nóng)化”問題十分突出。由于農(nóng)村金融市場的固有特征以及投資環(huán)境不完善,使得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)增加,致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過上存資金、信貸、購買國債的等形式將從農(nóng)村吸收的資金投向盈利性高、風(fēng)險(xiǎn)相對低的城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)部門,造成大量農(nóng)村資金外流,使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對信貸資金需求的增加和農(nóng)業(yè)投入嚴(yán)重不足同農(nóng)村資金外流之間矛盾更為突出。特別是,作為服務(wù)于農(nóng)業(yè)為目的的農(nóng)村信用社和農(nóng)村郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。

　　2.2 非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無合法地位

　　非正規(guī)金融其主要內(nèi)涵是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)之間的直接融資。隨著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的大量撤并,非正規(guī)金融在農(nóng)村迅猛發(fā)展,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展提供了有力的金融支持,可以說非正規(guī)金融的存在和發(fā)展是農(nóng)民對農(nóng)村金融需求的反映,但也從另外一方面體現(xiàn)了中國農(nóng)村金融供求的嚴(yán)重失衡。非正規(guī)金融的發(fā)展有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系多樣化競爭格局的形成以及壟斷局面的消除,但是非正規(guī)金融一直缺乏合法的地位,長期游離于法律保護(hù)之外,容易導(dǎo)致債務(wù)糾紛。由于缺少金融管理機(jī)構(gòu)的積極引導(dǎo)和監(jiān)管約束,組織制度缺乏規(guī)范性,內(nèi)部經(jīng)營管理混亂,在實(shí)際操作中容易滋生高利貸行為,從而增加了債務(wù)負(fù)擔(dān)以及交易成本和金融風(fēng)險(xiǎn),削弱了非正規(guī)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的積極作用,使得農(nóng)村金融環(huán)境惡化,阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　2.3 利率的管制造成低效率

　　政府對農(nóng)村金融管制的一個(gè)表現(xiàn)就是長期的低利率政策不能反映金融資本的供求狀況,導(dǎo)致高利貸等民間金融盛行。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營還要接受政府統(tǒng)一管理,要在政府規(guī)定的低利率水平下運(yùn)行,因此,金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸。一方面低利率借貸因?yàn)橛?ldquo;租”可尋,所以不可避免地產(chǎn)生腐敗;另一方面貸款不按商業(yè)原則運(yùn)作,不講效益,不僅浪費(fèi)了有限的金融資源,而且也形成了大量的不良資產(chǎn),形成農(nóng)村金融供給與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展互相抑制的惡性循環(huán)。

　　2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后

　　農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè),是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)活動(dòng),生產(chǎn)周期長、抵抗災(zāi)害的能力低。對于農(nóng)業(yè)發(fā)展來說,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)必要的補(bǔ)充,是保障農(nóng)民收入水平、提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性的一項(xiàng)有力措施。然而目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),仍然是以商業(yè)保險(xiǎn)作為主體。考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)回報(bào)率低,我國農(nóng)民目前收入狀況不佳,在商業(yè)化經(jīng)營模式之下,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)向城市,農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步削弱,甚至缺位的情況之下,金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度的評估逐漸提高,進(jìn)而直接導(dǎo)致銀行對農(nóng)民“惜貸”,由此以來進(jìn)一步阻礙到農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

　　3 創(chuàng)新農(nóng)村金融體系的政策建議

　　(1)適度開放農(nóng)村金融市場,促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化。

　　要鼓勵(lì)有條件的地方,在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下,通過吸引社會資本和外資,鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)金融組織。降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻,開放農(nóng)村金融市場,允許外資金融機(jī)構(gòu)介入農(nóng)村金融業(yè),在條件允許的情況下積極培育民營銀行,加大民營經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)中的比重,增強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭活力;將農(nóng)村民間金融組織合法化,允許符合有關(guān)條件的民間借貸組織在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)等等。此外,為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)對農(nóng)村金融服務(wù)提出的全方位、多層次的客觀需求,還應(yīng)逐步建立起能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供不同類型金融服務(wù)的農(nóng)村非銀行類金融機(jī)構(gòu),如農(nóng)村信托投資公司、農(nóng)村租賃公司、農(nóng)村抵押擔(dān)保公司等。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　(2)政府部門要采取有效措施規(guī)范、引導(dǎo)和保護(hù)農(nóng)村民間金融市場的健康發(fā)展。

　　事實(shí)上,民間金融存在的意義,不僅僅在于它能夠增加農(nóng)村金融供給,在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民貸款難的問題,更為重要的是,它能夠打破農(nóng)村金融市場壟斷格局,通過民間金融與正規(guī)金融的競爭來促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融組織不斷深化改革,改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量,使農(nóng)村金融市場真正按照市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行。至于民間金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展問題,關(guān)鍵還在于政府部門為其提供一種合理的制度安排,確立公正有效的競爭規(guī)則和市場約束機(jī)制,并給予經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利和發(fā)展空間,而非親自去組織或直接干預(yù)民間金融機(jī)構(gòu)的組建。

　　(3)推進(jìn)利率市場化,促進(jìn)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的競爭、合作與互補(bǔ)。

　　在現(xiàn)有金融政策約束下,正規(guī)金融的利率水平是低于市場均衡水平的,這不僅導(dǎo)致正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場動(dòng)員資金能力的不足,也導(dǎo)致正規(guī)金融的信貸配給從而對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)資金供給的不足;非正規(guī)金融的自發(fā)性,使其利率更為市場化,更接近市場均衡利率水平。為此,放松利率管制,推行利率市場化改革,將使正規(guī)金融與非正規(guī)金融在同一政策環(huán)境下競爭:一方面,將改變非正規(guī)金融的金融抑制狀況,提高正規(guī)金融的效率,改善農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到金融支持的狀況,也將縮小非正規(guī)金融由于體制性原因形成的存在空間;另一方面,非正規(guī)金融也因其擁有獨(dú)特的交易成本優(yōu)勢而能夠繼續(xù)保持一定的競爭性,促進(jìn)利率市場化。于是,在農(nóng)村金融市場上,將形成正規(guī)金融與非正規(guī)金融競爭與合作乃至互補(bǔ)的關(guān)系,大大改善農(nóng)村地區(qū)金融資源的供給狀況。

　　(4)完善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

　　首先,要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。鑒于當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況,建議盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)和出臺有關(guān)政策文件,明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用,包括通過財(cái)政、稅收、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段,并輔以必要的行政手段和其他技術(shù)及金融支持來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。同時(shí),可以考慮組建由國家出資或控股的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策,經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金,為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障,充當(dāng)最后保險(xiǎn)人的角色。為了減少可能發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇行為,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保方式上應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式,對關(guān)系到國計(jì)民生的農(nóng)作物實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn),其他農(nóng)產(chǎn)品則實(shí)行自愿保險(xiǎn),有條件的地方可以對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。其次,要盡快發(fā)展完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場,積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易品種,努力培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易主體,同時(shí)抓緊制定《期貨交易法》及其實(shí)施細(xì)則,為保護(hù)投資者利益、規(guī)范市場參與主體、規(guī)范期貨交易秩序提供基本法律依據(jù)。通過完善期貨市場來實(shí)現(xiàn)期貨市場獨(dú)特的價(jià)格發(fā)現(xiàn)和套期保值的功能,同時(shí)借助農(nóng)產(chǎn)品期貨市場可以有效提高和加強(qiáng)政府對農(nóng)業(yè)的宏觀調(diào)控管理。

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