農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展需要農(nóng)村金融機構的支持，農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支持服務三農(nóng)的重要力量。本文以湖北孝感為例，研究了當?shù)厣孓r(nóng)金融機構對當?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的支持，以及其中存在的一些問題。

　　《農(nóng)村金融研究》是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司主管，中國農(nóng)村金融學會主辦，面向國內外公開發(fā)行的中文核心期刊。創(chuàng)刊于1980年，1994年開始與臺灣多家金融機構建立期刊交換;1996年被列為“中文核心期刊”第五名;同年八選世界期刊博覽中心參展，并成為會員。

　　農(nóng)村金融機構在三農(nóng)方面的作用主要有三點：促進農(nóng)業(yè)增長、保持農(nóng)村穩(wěn)定、幫助農(nóng)民增收。當前我國農(nóng)村金融改革雖取得了階段性成果，但農(nóng)村金融依舊還是金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。

　　通過了解各農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務方面的基本情況，并對合作性、商業(yè)性、政策性三類農(nóng)村金融機構在存款業(yè)務、貸款業(yè)務以及中間業(yè)務三方面進行比較分析，發(fā)現(xiàn)孝感的農(nóng)村金融體系存在農(nóng)村金融機構職能分工混淆、功能定位不明確的問題，涉農(nóng)金融機構要加強政策性金融的支農(nóng)力度，加強商業(yè)性金融對農(nóng)村市場有效金融需求的服務，加強合作性金融對農(nóng)村金融服務的主導作用。

　　目前，孝感市農(nóng)村金融服務體系形成了一個以農(nóng)村信用合作機構為基礎，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的正規(guī)金融服務體系和非正規(guī)金融并存的格局。其中，正規(guī)金融機構包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等。非正規(guī)金融包括民間借貸、私人錢莊、各種民間合會等。農(nóng)村的非正規(guī)金融在制度體系、風險控制等方面還存在很大的問題，處在探索發(fā)展階段，在農(nóng)村金融服務方面起主要作用的仍然是正規(guī)金融機構。因此，筆者將著重對當?shù)卣��?guī)農(nóng)村金融機構的農(nóng)村金融服務問題進行分析和研究。

　　一、孝感市農(nóng)村金融機構概述

　　中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務院領導的我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，其主要任務是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，代理國家支農(nóng)、惠農(nóng)財政資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感市分行于1996年11月28日掛牌成立，現(xiàn)轄6個縣(市)支行、1個營業(yè)部。2012年底，各項貸款總計60億。其中，政策性、準政策貸款44億，商業(yè)性貸款16億。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行是中國大型上市銀行，其主要任務是：根據(jù)國家的方針、政策和法規(guī)，組織編制和執(zhí)行農(nóng)村信貸計劃，籌集農(nóng)村資金，統(tǒng)一調度和管理農(nóng)村信貸資金，對農(nóng)村的機關、團體、企業(yè)及事業(yè)等單位實行現(xiàn)金管理和工資基金管理以及做好農(nóng)村貨幣流通的調查工作。中國農(nóng)業(yè)銀行孝感分行自1979年成立以來，經(jīng)過30多年的發(fā)展，現(xiàn)有8個一級支行和58個營業(yè)網(wǎng)點，在崗員工1097人。制定了“面向三農(nóng)，服務城市”的發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)銀行一方面繼續(xù)貫徹中央的支農(nóng)、惠農(nóng)政策;另一方面作為盈利性商業(yè)銀行開展了一系列以“服務”為主題的網(wǎng)點轉型工作。多年來，孝感分行秉承“誠信立業(yè)，穩(wěn)健行遠”的核心價值觀，不斷加大對孝感經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度。搭建銀企合作平臺，加大信貸投入，全力支持孝感重點產(chǎn)業(yè)倍增計劃。深化三農(nóng)服務，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為重點、以金穗惠農(nóng)卡為紐帶，支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展。

　　農(nóng)村信用合作社是指經(jīng)中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構。孝感市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社下轄孝南、大悟、安陸、云夢、應城、漢川、孝昌7個縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社，全轄現(xiàn)有機構網(wǎng)點152個，員工2765名，網(wǎng)點數(shù)占全市金融機構總數(shù)的38.3%，是全市金融行業(yè)中機構人員最多、服務覆蓋面最廣、貸款投放最多、服務“三農(nóng)”力度最大的金融機構。近幾年來，孝感市農(nóng)村信用社加大改革發(fā)展步伐，不斷拓展業(yè)務范圍。主要業(yè)務有存款、貸款、結算、中間業(yè)務等。其涉農(nóng)貸款增長與新農(nóng)村建設同步，充分發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍的作用。總體來看，孝感市農(nóng)村信用合作社正處于一個積極健康的發(fā)展態(tài)勢。

　　孝感市郵政儲蓄銀行成立于2008年3月20日，下轄6個縣(市)一級支行。自成立以來，開辦業(yè)務品種不斷豐富，服務渠道不斷延伸。目前，孝感市僅有湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行一家村鎮(zhèn)銀行，該行以“立足縣域，服務三農(nóng)”為辦行宗旨，結合城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鎮(zhèn)工業(yè)化的“三化”發(fā)展趨勢，更加全面地支持當?shù)亟?jīng)濟建設。

　　二、孝感市農(nóng)村金融機構各類金融業(yè)務比較分析

　　孝感市的正規(guī)金融機構主要有合作性金融機構、商業(yè)性金融機構與政策性金融機構三類，它們分別起著主導作用、支持作用和引導作用。

　　(一)存款業(yè)務比較

　　孝感市的云夢縣有九鎮(zhèn)三鄉(xiāng)，270個村委會，1617個自然村，總人數(shù)60多萬人，其中農(nóng)業(yè)人口44萬人。云夢縣的網(wǎng)點有6個，4個集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點僅2個，80%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。作為政策性金融機構的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其主要存款業(yè)務是辦理業(yè)務范圍內企事業(yè)單位的存款及協(xié)議存款、同業(yè)存款等業(yè)務。而孝感市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社下轄的農(nóng)村信用社存款業(yè)務品種豐富，服務方便、快捷，主要存款產(chǎn)品包括個人通知存款、存本取息定期儲蓄、教育儲蓄、零存整取定期儲蓄、整存整取定期儲蓄、定活兩便、對公存款等。

　　在存款業(yè)務方面，農(nóng)村信用社有網(wǎng)點多，覆蓋面廣的優(yōu)勢。相較于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用社更能深入到許多偏遠的農(nóng)村地區(qū)，因此能更好的服務于農(nóng)戶。但在網(wǎng)點硬件設施、人員素質培訓和服務功能方面農(nóng)業(yè)銀行都優(yōu)于農(nóng)村信用社，并且作為傳統(tǒng)金融機構，農(nóng)業(yè)銀行的企業(yè)品牌和企業(yè)形象更加深入人心，因此絕大多數(shù)大中型涉農(nóng)企業(yè)還是偏向在農(nóng)業(yè)銀行辦理存款業(yè)務。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行因受其政策性職能的約束，在存款業(yè)務辦理方面具有較大的局限性。

　　(二)貸款業(yè)務比較

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，主要的貸款業(yè)務有儲備糧貸款、糧食調控貸款、商業(yè)儲備貸款、糧食收購貸款、糧食加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村流通體系建設貸款等。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行孝感分行存在信貸審批效率不高的狀況。從現(xiàn)有信貸管理體制來看農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行的是總分行制，通過逐級授權的方式管理基層縣區(qū)級支行的經(jīng)營活動。基層農(nóng)發(fā)行開展銀團貸款業(yè)務需要層層上報，由總行審批導致程序復雜，審批鏈條長，信貸審批效率亟待提高。農(nóng)村信用社縣級為一個獨立法人，在貸款審批方面的自主權更大且審批程序相對簡單。具有貸款額度可大可小，貸款期限可長可短，貸款用途覆蓋面廣，貸款方式靈活多樣等優(yōu)勢，這也為其更好地服務于基層農(nóng)戶提供了保證。孝感市云夢縣農(nóng)村信用社專為農(nóng)戶設置的幾個貸款產(chǎn)品有“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證擔保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款等。農(nóng)村信用社根據(jù)國家規(guī)定，專門對農(nóng)村的貸款占比在70%以上，充分發(fā)揮了其在農(nóng)村金融服務中主力軍的作用。

　　農(nóng)業(yè)銀行是“一級法人”管理模式，除了年度信貸計劃受到上級控制外，在信貸資金運用上，必須按照先授信再用信的流程要求，走集約化經(jīng)營道路。基層銀行資產(chǎn)業(yè)務的信貸立項、調查、授信、審批、投放等逐步走向規(guī)范化，其前提是信貸項目必須通過國家行業(yè)限制、節(jié)能減排、重復建設等名目繁多的信貸準入門檻，而且各級對風險控制的要求也相當高，下級行除“小額農(nóng)貸”外，一般無審批權限。這在很大程度上限制了對農(nóng)貸款的投放力度。農(nóng)業(yè)銀行孝感分行現(xiàn)行的金融產(chǎn)品相對單一，仍以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，主要是面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進行信貸支持。個人消費類、生產(chǎn)經(jīng)營貸款僅適用于城鎮(zhèn)。盡管農(nóng)業(yè)銀行也開設了面向農(nóng)戶的信用貸款和擔保貸款，但由于風險過大，在實際操作中，基本不實行信用貸款，以及較少實行聯(lián)保貸款。常見的個人貸款方式有，請公務員、教師或內部員工來擔保的方式貸款，對于城中有住房、有門面的個人采用抵押擔保的方式貸款。

　　面對大量需求資金的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行辦貸模式和辦貸力量明顯不足，信貸供給與普通信用農(nóng)戶資金需求不適應，農(nóng)戶資金來源主要依靠源于農(nóng)村信用社等合作性金融機構。由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行均實行的是總分行制，是“一級法人”管理模式，在貸款審批效率方面相較于農(nóng)村信用社程序復雜，審批鏈條較長，且貸款額度和期限也沒有農(nóng)村信用社靈活。

　　(三)中間業(yè)務比較

　　孝感市農(nóng)業(yè)銀行多年來堅持開拓創(chuàng)新，不斷加大金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新力度。先后推出了金鑰匙、金穗卡、金e順、金光道等一系列品牌產(chǎn)品，已形成了品種齊全、特色鮮明、本外幣結合的現(xiàn)代金融產(chǎn)品體系。農(nóng)業(yè)銀行還代理了“新農(nóng)保”業(yè)務。自取得“新農(nóng)保”獨家代理以來，孝感市農(nóng)業(yè)銀行投入大量的人力、物力、財力，主動配合各級政府開展工作。針對部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)戶辦理業(yè)務不便的現(xiàn)狀，積極開展電子銀行業(yè)務。在農(nóng)村安裝轉賬電話、開通個人及企業(yè)網(wǎng)銀、短信平臺，形成了連接城鄉(xiāng)、功能齊全的電子化金融服務網(wǎng)絡。

　　農(nóng)村信用社在辦理中間業(yè)務的時候一般不能直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，即不直接以債權人或債務人的身份參與，一般不使用農(nóng)村信用社自有資金。孝感市的農(nóng)村信用社中間業(yè)務品種多、收費低、服務優(yōu)，主要有代理各類保險業(yè)務、辦理銀行卡業(yè)務、工資業(yè)務、代理收費業(yè)務、短信服務平臺等。其現(xiàn)有的支付結算系統(tǒng)通過多次改造升級后，也處于行業(yè)先進水平，具有速度快、收費低、品種多、保安全的特點。主要支付結算業(yè)務包括：大、小額支付系統(tǒng)，農(nóng)信銀匯兌業(yè)務，農(nóng)信銀通存通兌業(yè)務，小額通存通兌，轉賬電話業(yè)務，農(nóng)信銀自助結算業(yè)務。

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要辦理開戶企事業(yè)單位結算、發(fā)行金融債券、辦理代理保險、代理資金結算、代收代付等中間業(yè)務。同時還辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進出口貿易項下的國際結算業(yè)務以及與國際業(yè)務相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結匯、售匯業(yè)務。

　　農(nóng)村信用社在開發(fā)中間業(yè)務方面缺乏技術支持，人才也相對匱乏，在建立內控制度與防范中間業(yè)務風險方面也存在著很大的不足。農(nóng)業(yè)銀行作為國有四大行之一，內控制度健全，防范風險能力強，相較于農(nóng)村信用社在中間業(yè)務方面更具優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于品種客戶窄和起步晚等原因，致使其中間業(yè)務與商業(yè)銀行之間存在一定差距。

　　三、農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務中存在的問題

　　通過對孝感各農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務方面基本情況的了解，以及對合作性、商業(yè)性、政策性農(nóng)村金融機構在各類銀行業(yè)務方面進行比較分析，發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融服務中存在著農(nóng)村金融機構職能分工混淆、功能定位不明確的問題，導致其無法滿足農(nóng)村對資金和服務的多樣化需求。

　　(一)政策性金融機構支農(nóng)力度逐步弱化

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在功能定位和資金來源上受到很大的局限，因此其盈利水平相較其他金融機構偏低。由于其業(yè)務范圍非常狹窄，功能在逐步退化的同時也伴隨著支農(nóng)力度的逐漸弱化，難以承擔我國政策性金融的重任。功能的相對單一導致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)科技推廣等諸多農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)方面受到制約。后期的政策調整使其僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，造成農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行退化成糧棉的收購銀行的結果，而亟須政策扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術進步及農(nóng)村基礎設施建設等方面卻得不到應有的政策性金融支持。

　　(二)商業(yè)性金融機構對農(nóng)村金融服務力度減弱

　　農(nóng)業(yè)銀行目前承擔著農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)基礎設施建設等農(nóng)村政策性金融業(yè)務，但為獲取足夠的資金來源和高額回報，應對外資銀行的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行幾年來實行商業(yè)化改革，實施了一系列限定農(nóng)業(yè)貸款的政策，其信貸重心正由農(nóng)村轉向城市、由農(nóng)業(yè)轉向商業(yè)。逐利動機驅使農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉移到城市運作，使大量農(nóng)村資金非農(nóng)化。在這種經(jīng)營戰(zhàn)略主導下，銀行貸款投放集中于少數(shù)重點企業(yè)，而對鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)、特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)深加工等企業(yè)發(fā)放的貸款在逐步減少。因此，農(nóng)業(yè)銀行對孝感當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的支持作用日趨減弱。

　　(三)合作性金融機構逐步走向商業(yè)化

　　農(nóng)村信用社等合作性金融機構作為專門為農(nóng)民提供金融服務的金融機構，仍然有沉重的歷史包袱，且其商業(yè)化發(fā)展正逐步背離合作金融性質。在中國農(nóng)業(yè)銀行不斷改革過程時期，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中的主體地位逐漸顯著。目前農(nóng)村信用社多項貸款余額中農(nóng)業(yè)貸款余額占金融機構農(nóng)業(yè)貸款余額的比重超過80%。然而，農(nóng)村信用社在追求自身利益最大化的驅使下，日漸與商業(yè)性金融機構趨同，片面實行選擇性貸款的特征日益明顯，貸款結構表現(xiàn)出了日趨“非農(nóng)化”和“城市化”傾向。選擇性貸款現(xiàn)象嚴重導致其放貸的范圍對象都具有嚴重的局限性，一般農(nóng)戶獲得貸款的可能性不斷降低。商業(yè)化發(fā)展背離了合作金融性質，嚴重影響了農(nóng)村信用社為當?shù)?ldquo;三農(nóng)”服務的效果。四、優(yōu)化涉農(nóng)金融機構對農(nóng)村金融服務的建議

　　目前，我國農(nóng)村金融機構結構體系仍然很不合理，需要根據(jù)農(nóng)村需求多樣化的特點，積極發(fā)揮政府的導向作用，加大各種政策措施力度，構建適應“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融體系，提升“三農(nóng)”金融服務水平。針對農(nóng)村金融需求多樣化的特點和社會主義新農(nóng)村建設的需要，必須積極培育分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農(nóng)村金融機構，著力構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。因此，需要對農(nóng)村金融機構的功能進行重新定位，使農(nóng)村金融真正做到為農(nóng)民服務。

　　(一)加強政策性金融的支農(nóng)力度

　　政策性金融的本質是財政手段和金融手段有效結合，彌補金融市場“失靈”。首先，由于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔著較多政策性金融產(chǎn)品的供應任務，因此，要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務分離出來，將農(nóng)業(yè)銀行代理的政策性金融業(yè)務劃歸給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，對農(nóng)業(yè)信用社承擔的農(nóng)業(yè)開發(fā)性貸款等政策性較強的貸款，也應劃轉給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集中管理，充分發(fā)揮政策銀行的優(yōu)勢。其次，針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，需重點完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能定位和運作機制，擴大政策性業(yè)務范圍，在繼續(xù)做好糧棉油收購融資基礎上，大力開展有政策指導、資本約束、與“三農(nóng)”相關的業(yè)務，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設等中長期項目的金融支持，真正使其成為政策性金融服務“三農(nóng)”的骨干和支柱。合理界定它的業(yè)務范圍，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正從單純的“糧棉油銀行”轉變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)結構調整甚至是農(nóng)產(chǎn)品進出口的綜合型政策性銀行。

　　(二)加強商業(yè)性金融對農(nóng)村市場有效金融需求的服務

　　作為商業(yè)性銀行的農(nóng)業(yè)銀行應加大對農(nóng)村金融的支持，強化商業(yè)銀行支農(nóng)的社會責任。商業(yè)銀行要按照中央要求，穩(wěn)定縣域機構和業(yè)務。鼓勵和支持各類商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設立機構，開拓業(yè)務，自覺履行社會責任，將一定比例信貸資金運用于“三農(nóng)”，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。農(nóng)業(yè)銀行要按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則，穩(wěn)步推進股份制改革，在借鑒現(xiàn)有國有商業(yè)銀行改制經(jīng)驗的基礎上，重點處理好“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運作”的關系，完善經(jīng)營管理體制，加快經(jīng)營機制轉換，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面優(yōu)勢。加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，努力成為商業(yè)金融服務“三農(nóng)”的支柱和骨干。保留農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的營業(yè)機構，可以代理農(nóng)村信用社匯兌結算業(yè)務，有利于解決農(nóng)村信用社“匯路不通”的問題。農(nóng)業(yè)銀行資金力量相對雄厚，政府可以出臺優(yōu)惠政策或財政補助，引導農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)村投放資金，為農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營提供規(guī)模較大的資金服務。

　　(三)加強合作性金融對農(nóng)村金融服務的主導作用

　　農(nóng)村信用社作為主要的合作性金融機構，應繼續(xù)發(fā)揮其主力軍的作用。明確農(nóng)村信用社的市場定位，是其保持競爭力的關鍵。同時要進一步深化農(nóng)村信用社改革，改革中應遵循以下基本原則：一是按照市場經(jīng)濟運行規(guī)則，明晰產(chǎn)權關系，促進農(nóng)村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營機制的轉換，使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約束、自擔風險的市場主體;二是按照為“三農(nóng)”服務的經(jīng)營方案，改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平;三是按照因地制宜、分類指導的原則，積極探索和分類實施股份制、股份合作制、合作制等各種產(chǎn)權制度，建立與各地經(jīng)濟發(fā)展和管理水平相適應的組織形式和運行機制;四是按照權責利相結合的原則，充分發(fā)揮各方面積極性，明確農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理體制，落實對農(nóng)村信用社的風險防范和處置責任。在深化改革的同時，農(nóng)村信用社應發(fā)揮自身的自主性大，靈活性強的優(yōu)勢，業(yè)務經(jīng)營進行靈活調整，開發(fā)和創(chuàng)新差異化的金融產(chǎn)品，加快建立存款保險制度，著重面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)戶，更好地滿足農(nóng)村客戶的金融服務需求。

　　五、結束語

　　充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟中的核心作用，對于解決好三農(nóng)問題具有重要意義。農(nóng)村是保增長、擴內需、調結構的主戰(zhàn)場，擴大農(nóng)村投資和消費離不開農(nóng)村金融的大力支持。一方面要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社等合作性金融機構的主導作用，同時農(nóng)業(yè)銀行等資金實力雄厚的商業(yè)性金融機構也要充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融的支持作用;另一方面，要充分發(fā)揮政策性金融機構的引導作用，妥善調整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬其業(yè)務范圍和資金來源。

　　在服務三農(nóng)的過程當中，不同的金融機構應有專門的功能定位，對于不同的服務對象，應有相應的金融機構去服務，使農(nóng)村金融機構逐步走向職能專一化、專業(yè)化道路。特定的銀行服務特定的對象，逐步達到資本的合理配置，使農(nóng)村金融機構在與利潤最大化不沖突的前提下能更好的服務于三農(nóng)。

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