村鎮銀行多是由農村信用社轉化而來的，村鎮銀行逐漸成為我國銀行業不可或缺的一部分，但由于其自身的局限性還存在一些問題會制約村鎮銀行的發展，本文以山西省為例，研究當地村鎮銀行的發展現狀。

　　《經濟與管理》經管類期刊征稿，是以反映應用經濟和經濟管理為主的綜合性經濟類刊物，解讀經濟時政、關注經濟熱點、難點、探討經濟與管理發展對策、服務經濟社會建設是本刊的宗旨，理論研究緊密聯系實際，時政評論及時準確、對策研究腳踏實地是我們的辦刊理念，應用經濟和經濟管理是本刊的兩大研究領域，經濟時評的時效性和經濟管理對策研究的務實性是本刊的特色努力方向。榮獲1999年河北省高校學報“三優”評比獲二等獎、省高校學報二等獎;2002年省高校學報“三優”評比獲二等獎。

　　村鎮銀行作為服務農村經濟發展的新型金融機構，在改進金融服務，促進新農村建設上做出了一定貢獻，但在深化支付結算服務，開拓貼近農村的非現金支付產品等方面表現出發展乏力和渠道狹窄的困境。本文以山西省村鎮銀行作為研究對象，深入分析村鎮銀行當前支付結算業務發展困境，針對問題提出可行的選擇發展路徑，為推動村鎮銀行持續、健康發展起到促進作用。

　　村鎮銀行作為農村地區新型金融組織，圍繞服務“三農”，為當地農戶、農業和農村經濟開發設計適應較強的信貸產品，對提高當地金融服務水平，有效解決農村個體、小微等企事業的資金問題注入了新的活力。隨著村鎮銀行業務不斷擴大，經營活動日益頻繁，客戶對其支付結算服務水平提出了更高要求，不僅要滿足正常的賬戶服務、資金匯兌外，更需要村鎮銀行依托非現金支付工具的便捷、高效性發揮服務“三農”的業務優勢。本文通過對山西省范圍內的村鎮銀行調查走訪，了解支付結算業務發展現狀，剖析存在的問題，探究促進其發展的可行途徑。

　　一、山西省村鎮銀行建設概況

　　山西省村鎮銀行設立起步于2009年，受山西省煤炭資源整合和經濟結構調整影響，大量民間資金轉向參股設立村鎮銀行，極大促進了村鎮銀行的發展。截至2015年一季度，全省共設立村鎮銀行41家，網點54個，設立狀況呈現如下特點：

　　1.覆蓋面廣，地區集中

　　全省11個市均開設有村鎮銀行，最多的分布有11家，最少的設立1家。網點開設與地區經濟發展存在一定的關聯性，縣域經濟發展較好的地區村鎮銀行較多，如圖1所示，呂梁、太原、晉中等地區工業發展水平較高，人均收入水平較其他地區增長較快，成為村鎮銀行扎堆的主要原因。

　　2.機構增速由快轉慢

　　2009年至2015年3月末，全省村鎮銀行數量逐年增長，如圖2所示，2009年至2015年村鎮銀行年增長速度經歷了2013年的最高點，全年增長11家，隨后下降至年增長7家。村鎮銀行設立速度受山西省經濟狀況影響，同步波動。在村鎮銀行準入門檻低，扶植政策較多的刺激下，村鎮銀行成為民間資本轉型較為青睞的對象。

　　3.主發起行類型較為集中

　　山西省村鎮銀行股東構成中，農商行、城市商業銀行持股比例最大，僅有一家村鎮銀行由股份制商業銀行發起設立。本地農商行成立村鎮銀行占比較高，達到48%以上，外省城市商業銀行在山西設立村鎮銀行有5家。農商行與民間資金合作共同設立村鎮銀行，不僅擴大了經營地的范圍，更為獲得政策支持開拓了多元化的道路。

　　4.核心業務系統依托主發起行建設

　　由于受經營規模、資本投入、成本效益等因素的考慮，獨立開發行內系統不成為村鎮銀行的選擇方式，41家村鎮銀行均采用通過主發起行原有核心業務系統的通道或系統模式構建自身行內系統，具體合作形式又分為“銀銀平臺模式”、“分支機構模式”兩種。“銀銀平臺模式”是村鎮銀行租用主發起行業務系統，定期繳納一定費用的合作形式，村鎮銀行自主發展業務;“分支機構模式”是村鎮銀行視作主發起行的一個分支機構，免費使用發起行業務系統，業務發展統一由發起行負責管理。

　　二、村鎮銀行支付結算服務現狀

　　1.支付系統主渠道作用明顯

　　在支付系統接入方式上，村鎮銀行作為主發起行的代理間接參與者接入現代化支付系統，完成跨行跨地區資金匯兌業務。從2013年至2015年3月末的支付系統業務量統計(右上表)來看，村鎮銀行支付系統業務量占比雖小，但增長速度較快。2013年村鎮銀行支付系統共發生4.55萬筆、427.71億元資金交易，占總業務量的0.1%;2014年支付系統業務量快速增長至28.13萬筆、1209.3億元，較2013年增長1倍之多;2015年一季度業務量超過2013年全年，達到2014年的一半以上水平，占總業務量的0.38%。

　　2.非現金支付工具應用尚處于起步初期

　　村鎮銀行受經營規模小、客戶集中度高等影響，非現金支付工具應用并不廣泛。票據業務僅以支票業務為主，本票、匯票雖已獲得人民銀行制版批準，絕大多數村鎮銀行尚未開展此類業務。具備發卡條件的村鎮銀行有30家，已發卡的村鎮銀行有5家，且只發行借記卡，信用卡業務暫不能辦理;銀行卡交易量呈現快速增長趨勢，2013年至2015年一季度，5家村鎮銀行的銀行卡交易量增長了37%，基于銀行卡的手機銀行、網上銀行業務也逐步開辦，業務量逐步提升。銀行結算賬戶規模較大，單位銀行結算賬戶達到2.1萬戶，個人銀行結算賬戶60多萬戶，占賬戶總量的96%。

　　3.支付服務與“三農”緊密結合

　　村鎮銀行以“服務三農、服務小微”作為市場定位，為農村客戶提供了自助金融服務終端，有效地解決農民存取款難、匯兌手續多等問題。同時，部分村鎮銀行推進存折小額取現業務，實施農村金融服務“村村通”工程，拓展農村金融服務領域，打通農村基礎金融服務的“最后一公里”。積極同電信部門展開合作，在農村便民服務點同時開展通信費的繳納業務，極大地方便了當地農村居民，使農村便民服務點社會服務效用最大化。依托銀行卡產品為農民打造“便民貸”、園區貸，為小微企業提供“工商通”、“鄉情通”等流動資金貸款，在一定程度上解決了當地農村貸款難題。

　　三、村鎮銀行支付結算業務發展瓶頸

　　1.業務同質化嚴重，資金渠道狹窄

　　由于村鎮銀行設立之初受發起行影響較大，運營模式、內控管理、業務模式基本一致，個性化產品不突出，與村鎮銀行職能定位相矛盾。由于村鎮銀行核心系統使用發起行的舊系統，對二代支付系統、電子商業匯票、網上支付跨行清算系統等人民銀行新開發的業務系統無法對接或報文信息無法識別，限制了村鎮銀行結算方式的選擇性，嚴重制約了客戶資金的靈活使用。 　　2.社會認知度較低，“支農”效能發揮不充分

　　村鎮銀行與農業銀行、農村信用社等銀行業金融機構相比成立時間短，機構規模小，人員數量和業務配備能力較弱，對農村地區形成的影響力不夠深入人心，客戶對其信賴度偏低。從網點數量來看，村鎮銀行占農村金融機構網點數不足5%，且主要分布在城市郊區或經濟發達的縣城，尚未延伸至鄉鎮或行政村，服務對象主要青睞城鎮居民和中小企業，難以真正履行服務“三農”的金融職能。

　　3.發起行管理不到位，日常監督出現真空

　　村鎮銀行在硬件設施、營業環境、內控制度、應急預案等制度基本沿襲發起行的管理習慣，但又相對獨立與發起行自主進行人事管理、業務發展，對日常業務運行的監管基本靠村鎮銀行的自覺性，主發起行不能及時了解經營運行情況，信息傳遞也容易出現阻隔，再加之兩者地理距離較遠，村鎮銀行的日常業務監督出現真空。

　　4.運行機制不完善，抗風險能力弱

　　在資金運作方面，村鎮銀行規模普遍較小，受經營范圍所限，客戶數量、種類、存款意愿、存款能力顯著低于城市，抵御流動性風險和金融風險的能力較弱。再加之，村鎮銀行以信用貸款模式作為農業信貸的主要經營方式，擔保措施脆弱，甚至無擔保物，交易遭受道德風險、信用風險的沖擊，貸款風險無法把控。在行內核心系統建設上，村鎮銀行科技水平有限，核心業務系統服務器擺放在發起行，營業網點通過客戶端進行遠程訪問，業務數據也集中存放在發起行服務器，數據備份只能在營業日終實現，實施日間數據備份尚未建立，一旦出現系統故障，數據恢復存在時間差，容易形成資金風險。

　　5.結算手續費偏高，客戶滿意度較低

　　村鎮銀行的資金結算業務中，支付系統匯劃業務成為主要途徑，由于其不能直接辦理跨行轉賬匯兌，任何一筆從外地匯入的款項基本都是跨行跨地區，按照《商業銀行服務政府指導價政府定價目錄》收費標準，對公客戶要承擔5元至200元匯劃費，個人客戶要承擔2元至50元的匯劃費，超出了農村客戶的承受度。部分村鎮銀行為維護客戶資源，對某些客戶實行手續費減免，又造成經營成本增大，結算收入貢獻率降低的雙重壓力。以朔州村鎮銀行為例，2014年村鎮銀行結算收入15.23萬元，僅占全部營業收入的1.1‰，遠無法彌補系統運行費用。

　　四、村鎮銀行支付服務持續發展的可選擇路徑

　　1.構建專業化清算渠道，加快資金運動速度

　　村鎮銀行可規避個體規模小的劣勢，集合組建村鎮銀行資金清算中心形式的第三方服務機構，以專業化資金清算中心集體優勢以“一點接入”的形式加入人民銀行二代支付系統、網上支付跨行清算系統、電子商業匯票系統等業務系統，各村鎮銀行以間接參與者身份完成系統對接，實現支付作業流程化、集中化處理，加強資金清算風險抵御能力，解決村鎮銀行差異化系統接入模式和業務處理不規范問題，提高系統管理水平，優化結算渠道，提升清算資金管理水平。

　　2.加強與第三方合作，彌補渠道短板

　　當前，第三方支付機構蓬勃發展，經營項目涵蓋線下收單、網上支付、預付卡等多種支付業務，且資金結算渠道靈活。村鎮銀行扎根農村，農村資源豐富、優質項目多，可充分借助第三方支付機構的功能優勢，以強強聯合的形式發展農村特約商戶。一方面，村鎮銀行可化解銀聯入網費用過高的困境，又可通過為客戶提供簡單、方便、快捷的現代化支付服務形成資金沉淀，提高存款比例。另一方面，通過與第三方支付機構合作，有助于優化村鎮銀行非現金支付工具產品，為農村提供線上、線下多樣式的支付結算服務，提高客戶滿意度。

　　3.發展特色支付服務，支持地方經濟發展

　　村鎮銀行作為服務“三農”的生力軍，應在接地氣、重民生上下功夫，圍繞農村經濟做文章。一是可通過開展農村市場調查，圍繞農村特色發展產業、養種植產業、家庭作坊、農業合作社等，致力于將自身打造成為“支持三農、扶植小微”發展的業務基地。按照農戶結算需求，提供適宜的結算服務，以拓寬支付市場。二是可通過開展城鎮個體商貿調查，致力于滿足轉型農民多元化的支付結算金融需求，讓村鎮銀行的金融服務成為商戶發展的致富搖籃。如依照轄內村鎮銀行推出的“商易貸”系列金融產品，聚焦縣城蔬菜農貿市場、商貿市場等，積極拓展金融服務，培育支付、信貸市場，實現“互惠互利，合作共贏”的發展局面。

　　4.加快互聯網金融建設，形成農村現代化金融服務新常態

　　“互聯網+金融”已經在各銀行業金融機構中得到充分的應用，此種模式在資金供需雙方間建起了超越傳統銀行服務的新渠道。村鎮銀行應緊跟大數據、云計算時代的步伐，為農村提供多樣化金融產品，提高資金融通效率。村鎮銀行可通過市場細分，挖掘客戶需求，結合本地產業主流及當前政策熱點，探索與互聯網金融P2P平臺合作，擴大資金募集規模，村鎮銀行以融資性保函形式為農村客戶提供資金擔保，實現“輸血+造血”的資金循環流動體系;另一方面，通過與電商平臺、第三方支付機構的合作為農村網上商貿交易提供銀行賬戶服務，實現客戶網上支付、移動支付完成農資銷售和購物的經濟活動。

　　5.健全風險防控體系，筑牢資金保護屏障

　　伴隨著新業務的迅猛發展，尤其是村鎮銀行服務終端不斷向鄉村延伸，村鎮銀行結算效率與安全性面臨著更高、更新的要求。簡易、快捷的結算服務雖能滿足客戶的需求，但資金運營的風險和質量也隨之增長。要平衡兩者的關系，村鎮銀行必須改進內控制度，針對簡化性業務出臺針對性操作規程，并及時提醒客戶查詢和管理，引導客戶選擇性使用可行的支付結算工具，加強自身資金管理，避免財產損失延誤生產經營。此外，村鎮銀行還應梳理重要崗位業務流程，做好基礎性業務管理，將潛在性風險和操作性風險排除在日常業務之外，提高公信力;建立完善的清算應急預案，采取有效措施對支付業務變化進行風險管理，防止技術風險造成的不必要的損失，從而保障業務暢通，防范資金風險。

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