摘要：農(nóng)村金融體制改革必須服從于農(nóng)村現(xiàn)實金融需求。目前農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)與運作機制依然存在很大缺陷，存在著金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，支農(nóng)功能弱化，信用和風(fēng)險保障機制不健全，農(nóng)村貸款難、存取款也難等問題。而改革應(yīng)從農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置、信貸服務(wù)方式、擔(dān)保和評級體系、保險制度安排等方面入手，整體推進(jìn)。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制,改革,調(diào)查
　　自1996年頒布《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國的農(nóng)村金融改革已進(jìn)行了十余年，逐步形成了以合作性金融機構(gòu)為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)分工協(xié)作的金融體系。但隨著農(nóng)村金融體制改革的深入，困擾“三農(nóng)”的金融服務(wù)問題依然沒有解決，農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)與運作機制依然存在很大缺陷，這已成為目前羈絆新農(nóng)村建設(shè)的棘手問題。
　　一、農(nóng)村金融體制改革中存在的問題
　　我國農(nóng)村金融體制改革盡管取得了很大的成績，但一些深層次問題并未解決，甚至產(chǎn)生了一些新問題。
　　1、改革偏重于機構(gòu)的調(diào)整。農(nóng)村金融體制改革要有利于新農(nóng)村建設(shè)，首要的問題是加大對農(nóng)村的資金投入，實現(xiàn)資金、技術(shù)、能源等方面的傾斜，這客觀要求金融機構(gòu)網(wǎng)點分布更為合理。但是近年來金融機構(gòu)為了減少風(fēng)險和費用開支，過分強調(diào)集約經(jīng)營，大量撤銷農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點、現(xiàn)金庫，裁減人員，使農(nóng)村出現(xiàn)了存款難、貸款難、支現(xiàn)難、轉(zhuǎn)賬難的現(xiàn)象。
　　2、商業(yè)銀行經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變導(dǎo)致農(nóng)村信貸供需矛盾日益擴大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村中小企業(yè)、家庭作坊不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村消費需求不斷擴大，農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)出了多元化、規(guī)�；�趨勢。但是近年來商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略開始轉(zhuǎn)移，對農(nóng)村特別是所謂風(fēng)險地區(qū)的貸款逐步減少。農(nóng)村信貸供需矛盾日益擴大。
　　3、金融機構(gòu)貸款方式與農(nóng)村借款主體現(xiàn)實狀況不相適應(yīng)問題日益突出。一是國有銀行信貸審批權(quán)限過于集中，貸款手續(xù)繁瑣，評級授信門檻較高。農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)是特殊的信貸群體，客觀上存在諸多授信缺陷，如：經(jīng)營規(guī)模小，可用于抵押的財產(chǎn)少。企業(yè)經(jīng)營前景不穩(wěn)定，企業(yè)財務(wù)管理較差，銀企雙方的問題影響了貸款的投放。二是金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，貸款仍以抵押為主，保證、信用等傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)逐漸減少。信用社小額信用貸款是適合“三農(nóng)”需要的貸款品種，但近年來這類貸款卻增速趨緩，甚至在一些地區(qū)出現(xiàn)萎縮現(xiàn)象。
　　4、金融機構(gòu)支農(nóng)功能和作用弱化的趨勢未能扭轉(zhuǎn)。突出表現(xiàn)為：一是農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的信貸支撐作用不復(fù)存在，貸款不斷萎縮。二是農(nóng)村信用社“一社獨大”，優(yōu)越性顯現(xiàn)。隨著各商業(yè)銀行的退出，信用社在農(nóng)村的地位無人能比，“皇帝的女兒不愁嫁”，貸款自然要嚴(yán)，經(jīng)營目標(biāo)自然要轉(zhuǎn)變。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)民對現(xiàn)行貸款手續(xù)的過于繁瑣不滿意，對貸款利率過高上浮不以為然。
　　5、擔(dān)保公司的信譽差、擔(dān)保能力低。2002年6月全國人大頒布了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，要求縣級政府推進(jìn)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但大多數(shù)新成立的擔(dān)保公司由于資本金不到位，內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作不夠?qū)�業(yè)，而僅僅成為掛牌公司。由于缺少合格的擔(dān)保主體，商業(yè)銀行不得不減少保證貸款，而替代于抵押貸款。
　　6.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的問題依然嚴(yán)重。多年以來，我國農(nóng)村地區(qū)只有人保財險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。近年來，農(nóng)村地區(qū)的保險機構(gòu)盡管建立了多家，但其業(yè)務(wù)除了壽險和財險外，沒有一家公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。原因是農(nóng)村種、養(yǎng)殖業(yè)災(zāi)害風(fēng)險高，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險面對的分散的單個農(nóng)戶，成本支出多，賠付率相對較高。
　　二、加快農(nóng)村金融體制改革的建議
　　農(nóng)村金融體制改革是目前我國金融改革的重中之重，是關(guān)乎農(nóng)村經(jīng)濟和金融業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的重大問題。為此，改革應(yīng)從以下幾個方面的入手：
　　1、農(nóng)村信用社的改革應(yīng)以現(xiàn)實性為基礎(chǔ)。目前信用社的“三會”制度雖然建立，但并未真正發(fā)揮作用，社主任由上級聯(lián)社任命，監(jiān)事會內(nèi)部人控制，股東大會沒有權(quán)力，其原因在于目前的省、市、縣級嚴(yán)格的管理體制。因此，信用社的改革應(yīng)首先解決管理權(quán)與法人地位問題。由于縣級信用社是一級法人，應(yīng)給其更大的經(jīng)營決策權(quán)力、財權(quán)、人事任免權(quán)等，使其獨立經(jīng)營，真正成為地方性金融機構(gòu)；市級聯(lián)社與其只是業(yè)務(wù)指導(dǎo)關(guān)系。從信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，成立農(nóng)村合作銀行是一種趨勢，但并不能一刀切，信用社的發(fā)展首先是規(guī)模經(jīng)營、風(fēng)險自控，真正貼近“三農(nóng)”服務(wù)。
　　3、改造農(nóng)發(fā)行，突出國家政策性金融業(yè)務(wù)。首先，加快農(nóng)發(fā)行的改造。增加財政投入，處理目前農(nóng)發(fā)行的壞賬。實行政策性金融業(yè)務(wù)集中，農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧棉油補貼等項目貸款由農(nóng)發(fā)行辦理。在管理方面，建議遵循“獨立核算、分賬管理”的原則，即“自營業(yè)務(wù)部分盈虧自負(fù)，政策性業(yè)務(wù)部分財政貼補，委托業(yè)務(wù)部分委托方貼補”。國家財政應(yīng)加大支農(nóng)政策性資金投入，農(nóng)業(yè)部、各級地方政府、支農(nóng)組織可以通過委托農(nóng)發(fā)行來辦理信貸、租賃等業(yè)務(wù)。在資金來源方面，農(nóng)發(fā)行可以更多地借助人行發(fā)放專項票據(jù)，在“風(fēng)險可控、保本微利”的前提下，進(jìn)一步加大自營貸款業(yè)務(wù)。
　　4、構(gòu)建貼近“三農(nóng)”的多樣化的金融機構(gòu)。首先，政府應(yīng)盡快引導(dǎo)成立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組社、貸款公司等形式的金融機構(gòu)。這些機構(gòu)主要設(shè)在村鎮(zhèn)以下，彌補商業(yè)銀行、信用社留下的服務(wù)真空。其次，清理整頓地下錢莊、基金會、不合法典當(dāng)行等機構(gòu)。對資金有實力、風(fēng)險較小的機構(gòu)進(jìn)行規(guī)范登記，納入經(jīng)營許可范圍，加強監(jiān)督、監(jiān)控。第三，引導(dǎo)民間借貸。民間借貸存在著違約、詐騙、高利貸等風(fēng)險，銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)加強政策約束和市場導(dǎo)向，保障農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定。
　　5、注重金融機構(gòu)服務(wù)方式的改革。首先，改革貸款方式。針對農(nóng)村借款者抵押品種少，擔(dān)保主體缺位的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)和信用社一樣探索開辦小額信用貸款業(yè)務(wù)，在信用良好的前提下，提高小額信用貸款的額度。其次，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，建立農(nóng)戶間的擔(dān)保體系。第三，完善貸款抵押擔(dān)保機制。實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式。規(guī)范擔(dān)保物權(quán)，例如作為貸款的擔(dān)保除了有形財產(chǎn)之外，其他財產(chǎn)權(quán)如債權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等也可作為抵押或其他形式的擔(dān)保財權(quán)，為此，應(yīng)擴大擔(dān)保權(quán)適用范圍，將企業(yè)的應(yīng)收賬款、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)作為擔(dān)保權(quán)。
　　6、完善農(nóng)村信用保障體系。首先，健全擔(dān)保機構(gòu)體系。自上而下建立全國性的政策性擔(dān)保公司，以財政投資為主，金融機構(gòu)和社會團體等參與出資,主要為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保。其次，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性擔(dān)保公司，通過吸納股份資金、民間資本，多渠道籌集資金，壯大擔(dān)保實力。第三，加快信用擔(dān)保立法。由于我國擔(dān)保行業(yè)立法滯后，導(dǎo)致行業(yè)進(jìn)入門檻低，資信程度良莠不齊，為此應(yīng)抓緊制定擔(dān)保行業(yè)法規(guī)，全面規(guī)范信用擔(dān)保中存在的問題。第四，加快資信評級體系建設(shè)。建立有威信的資信評估機構(gòu)，引進(jìn)外部信用評級。
　　7、建立政策性的農(nóng)村保險體系。首先，建議成立國家政策性農(nóng)村保險公司，在省級成立分公司，統(tǒng)籌全國政策性農(nóng)村保險業(yè)務(wù)。具體業(yè)務(wù)采取商業(yè)保險公司代辦的方式。主要針對農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)開辦險種；實行低費率、高保額，高貼補政策；國家和地方財政各拿出部分資金予以補貼。其次，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的建立。主要是發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險組織，如成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化保險組織，即由農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售各方相互提供擔(dān)保，實行風(fēng)險分擔(dān)。也可以政府牽頭并出資成立農(nóng)業(yè)保險協(xié)會，組織特色產(chǎn)業(yè)個體入會，交納一定資金，實行倍數(shù)保額。
　　
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