在國家經(jīng)濟的正常運作中不能缺少的就是法律的保障，我國也對經(jīng)濟的發(fā)展做了一些有效的保障措施。隨著社會的發(fā)展，經(jīng)濟法也在不斷發(fā)展中。本文是一篇評職稱論文發(fā)表范文，主要論述了經(jīng)濟法在商業(yè)銀行中的運用。

　　摘 要 當(dāng)前情形下，市場的調(diào)節(jié)作用不能缺少經(jīng)濟法的把控。遇到市場運行滯后情況時，經(jīng)過政府以及市場調(diào)節(jié)絕不湊效的慘痛教訓(xùn)的實踐后，經(jīng)濟法應(yīng)運而生。經(jīng)濟法由于其開放性，在整體上論述其作用或許過于空洞，本文結(jié)合筆者在商業(yè)銀行工作的經(jīng)歷，結(jié)合我國《商業(yè)銀行法》等法律，從商業(yè)銀行的準入、客戶關(guān)系的維護以及商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，在觀察經(jīng)濟法作用的同時，也試圖找尋目前實踐中出現(xiàn)的問題，期冀在混業(yè)經(jīng)營成為趨勢的背景下，相關(guān)的法律制度能夠進一步完善，以發(fā)揮經(jīng)濟法和金融法維護金融秩序穩(wěn)定與促進市場經(jīng)濟發(fā)展的目的。

　　關(guān)鍵詞 經(jīng)濟法,《商業(yè)銀行法》,保密義務(wù),市場準入,內(nèi)部控制

　　作者簡介：孫筠清，天津大學(xué)法學(xué)院，經(jīng)濟法學(xué)專業(yè)。

　　經(jīng)濟法給市場帶來的調(diào)節(jié)作用越來越受到各界人士的關(guān)注，對市場的具體作用分為組織、調(diào)節(jié)、監(jiān)督三方面的作用，基于以上作用其為一門特有的法律部門已經(jīng)成為不可爭辯的事實。在我國當(dāng)前存在的市場經(jīng)濟運行下，最為不利的因素是政府不能很好的把控市場以及市場的調(diào)節(jié)能力失效。為了防范上述兩方面的因素產(chǎn)生，經(jīng)濟法必須做好制度上的準備，經(jīng)濟法既鼓勵經(jīng)濟個體的積極性，又維護著公權(quán)的權(quán)威和利益。民法自產(chǎn)生開始便具有自己的特定原則，它同經(jīng)濟法具有與生俱來的沖突，同時還會給政府行使法律權(quán)力造成嚴重干涉。行政法則與民法截然不同，它不存在對經(jīng)濟法的否定或者干涉，從這一方面講，經(jīng)濟法具有一定的發(fā)展空間。從經(jīng)濟法的產(chǎn)生到發(fā)展的過程中，諸多經(jīng)濟學(xué)家尋找其與民法、行政法之間的聯(lián)系，但是均無果而終，經(jīng)過一代又一代經(jīng)濟學(xué)家的努力，最終確定了經(jīng)濟法的獨特性，從而將其從其它法律之中分離出來，具有自己獨具特色的模式。

　　從體系方面來說，共識經(jīng)濟法主要包括兩方面內(nèi)容：宏觀調(diào)控法、市場規(guī)劃法。從責(zé)任反面來說，共識經(jīng)濟法擁有著本身特定的處理事情的形式，通過發(fā)展可以為傳統(tǒng)的處理問題方式進行補充和優(yōu)化。大陸法系國家以成文法作為主要的法律淵源， 并傾向于制定統(tǒng)一的法典， 將成文法系統(tǒng)化、體系化， 我國的民法、刑法等部門法也是以此作為發(fā)展方向的。但是經(jīng)濟法作為市場經(jīng)濟下的法律支撐，不可能具有亙古不變的模式，它是應(yīng)市場的變化而相應(yīng)的做出改變，從而更好的為市場經(jīng)濟進行服務(wù)，如此，在設(shè)立經(jīng)濟法時，它屬于單一模式的設(shè)立，很難形成統(tǒng)一的經(jīng)濟法典。這也決定了本文的論述邏輯。

　　由于上述原因，通過整體來談經(jīng)濟法的作用和在生活中的體現(xiàn)或許較為空洞，筆者僅僅結(jié)合在商業(yè)銀行工作的一些經(jīng)歷，試圖從日常工作的邏輯中出發(fā)，找尋經(jīng)濟法的作用和價值，并試圖找尋其中存在的問題，而商業(yè)銀行法是經(jīng)濟法的重要組成部分，其具有嚴格的監(jiān)督管理機制對商業(yè)中的經(jīng)濟往來進行督查;可以促使銀行不斷的提升自己的業(yè)務(wù);將客戶所具有的合法權(quán)益擴大化，從而更好的促進了市場經(jīng)濟的又好又快發(fā)展。

　　一、關(guān)于銀行的保密義務(wù)

　　隱私權(quán)是公民的一項基本權(quán)利，在商業(yè)銀行的運作中，筆者需要處理好與客戶的關(guān)系，同時商業(yè)銀行在運作和處理與客戶之間的關(guān)系時，對客戶負有保密義務(wù)，在銀行客戶申請貸款及辦理儲蓄賬戶的業(yè)務(wù)過程之中，申請人有義務(wù)向銀行披露其個人資產(chǎn)、信用記錄及其他與所進行的業(yè)務(wù)相關(guān)的金融信息。而該信息一旦被他人竊取，并盜用所有人的身份進行貸款或者其他行為時，信息所有人不僅將遭受巨大損失，更重要的是對于信用體系將造成極大的沖擊。因此經(jīng)濟法必須有相應(yīng)的條款來規(guī)范銀行的保密義務(wù)。

　　我國很早便致使銀行確使本身具有為客戶保密的職責(zé)，在1992年實行的《儲蓄存款條例》便制定了客戶具有完全的資源原則進行存取款權(quán)力，而且在存款時還具有一定的利息存在，同時所接受存款的銀行有必要為其進行保密。在1995年和2003年修訂的《商業(yè)銀行法》中，又一次對客戶的存取款及保密權(quán)力進行了說明。對于無理取鬧之人將他人存款進行查詢、凍結(jié)、扣劃的做法，銀行有權(quán)對其置之不理。

　　對于在銀行工作的相關(guān)人員，如若沒有足夠的前提而對客戶的存款數(shù)額進行查詢、盜取或采取其它方式，給客戶的存款造成影響的行為，在彌補客戶的損失過后還應(yīng)承擔(dān)一定的法律的責(zé)任。假若銀行的工作人員在接到上級的明確通知，并熟知該客戶具有某些非法行為，對其賬戶進行凍結(jié)等手段進行控制資金轉(zhuǎn)出，實屬工作范圍之內(nèi)的業(yè)務(wù)，不會對其本身產(chǎn)生任何后果。

　　盡管我國對于商業(yè)銀行的保密義務(wù)散見于各種法律和法規(guī)之中，也規(guī)定可對應(yīng)的民事和行政責(zé)任，但是目前關(guān)于這項制度的內(nèi)容規(guī)定的內(nèi)容還是過于抽象，我國法律并沒有對銀行保密義務(wù)做一個詳細的界定，對于該概念的內(nèi)涵和外延都沒有很明確的認識，這樣一來，無疑是弱化了銀行這一義務(wù)的履行，而在我國的司法實踐中也極少處罰類似的行為也從反面說明了這一制度還有待完善。

　　二、關(guān)于商業(yè)銀行的準入制度

　　對于金融監(jiān)管法律的第一個要完成的任務(wù)是解決市場準入問題。此項制度的初衷乃是對于進入市場的銀行合格與否進行篩選，避免對于金融體系造成巨大的沖擊，維護市場秩序，也保護投資者和儲戶的利益。

　　從總體上來看，我國入市監(jiān)管主要考核的內(nèi)容包括機構(gòu)審批、業(yè)務(wù)審查及高級人員任職資格審查三個方面，我國銀行法規(guī)則體系明確了商業(yè)銀行的市場準入要求，如最低資本金要求，股權(quán)結(jié)構(gòu)，股東資格以及公司治理的要求。第十二條，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

　　(一)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。

　　(二)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額。

　　(三)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員。

　　(四)有健全的組織機構(gòu)和管理制度。

　　(五)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

　　對于前三項筆者認為較為剛性，而關(guān)于第四項和第五項，到底什么是健全的組織機構(gòu)和管理制度?什么應(yīng)該定義為安全防護措施?法律對此也沒有形成一個很好的解釋，筆者認為經(jīng)濟法的彈性如果過大，很容易為權(quán)力尋租留下空間，使得申請人處于一種無法預(yù)測的模式下，所以筆者堅定地認為經(jīng)濟法關(guān)于銀行法這塊的內(nèi)容在日常的生活中彈性過大，在制度層面上極容易導(dǎo)致嚴重的后果出現(xiàn)。而且我國銀行法體系當(dāng)中大多數(shù)規(guī)則都是由效力等級低的部門規(guī)章形成的規(guī)則群，如何更好的整合銀行法準入制度的邏輯體系，從某種程度上而言，是由于上位法(如《商業(yè)銀行法》)規(guī)定模糊不清造成的這種現(xiàn)象，從立法所賦予的權(quán)力來說，較低層級和效力的規(guī)章不該在現(xiàn)實中大行其道，當(dāng)然在現(xiàn)行的“一行三會”的監(jiān)管模式之下這種情況是不可避免的，但是筆者的觀點是，在推動混業(yè)經(jīng)營成為趨勢的情況下，規(guī)制銀行準入的規(guī)則應(yīng)該在效力上更高，才能更好的平衡各個監(jiān)管部門之間的關(guān)系。筆者在日常工作中注意到都是部門規(guī)章居多，雖然說法律需要自由裁量權(quán)，但是在銀行法的領(lǐng)域，尤其在國內(nèi)，假若該規(guī)則超過一定數(shù)量，則我國在實現(xiàn)金融法制的時間會更長，我們需要更多實用性的規(guī)則，經(jīng)濟法的專業(yè)性很強決定了其這一特點。 　　三、關(guān)于商業(yè)銀行內(nèi)部治理

　　在商業(yè)銀行的內(nèi)部也存在一套自定的法律，其潛移默化的影響著銀行內(nèi)部的諸多事項。傳統(tǒng)的公司所具有的法律偏向于解決經(jīng)營者與所有者之間的矛盾，銀行的所有者通過特定的法律文件限制經(jīng)營者具有逾越所有者之上的權(quán)利，從而降低銀行易主的風(fēng)險，最終保護所有者的合法利益。

　　經(jīng)濟法與公司治理也密不可分，公眾公司會采用許多機制，以使管理層與投資者的利益趨于一致，如獨立董事制度、外部審計制度、外部審計制度，客觀來說管理模式和所簽訂的合同都不能完全說明公司的治理情形，在這里公司需要一種能夠起決策作用的文件來對公司進行治理，有時候還依賴于外部的法律條件的約束。

　　在我國公司的相關(guān)法律制定可以參照《商業(yè)銀行法》中的相關(guān)規(guī)定，由此我國商業(yè)銀行的組織機構(gòu)一般也包括股東會、董事會和監(jiān)事會。在商業(yè)銀行中，諸多的治理方法可以在《商業(yè)銀行法》中找到依據(jù)，例如商業(yè)銀行的經(jīng)營方式主要以安全和效益為其主要經(jīng)營方式。其中《商業(yè)銀行法》中規(guī)定銀行中工作人員不應(yīng)該向具有一定聯(lián)系的人發(fā)放信用貸款;對商業(yè)銀行中的固有資產(chǎn)和債務(wù)進行相應(yīng)說明。

　　盡管銀行的內(nèi)部治理已經(jīng)提上了日程，而且引起了監(jiān)管層的關(guān)注，一些規(guī)則也已經(jīng)制定，但是從筆者的經(jīng)歷來看，目前商業(yè)銀行的內(nèi)部治理模式和產(chǎn)生的效果并沒有產(chǎn)生理想的效果，并不盡如人意。

　　在信息時刻面向公眾的制度上，諸多方面還不盡如人意，對于銀行內(nèi)部包含的各種信息應(yīng)該及時通知客戶及公眾，不能夠采取單一方式將信息公開，在目前中國財務(wù)造假成風(fēng)的情勢下，到底有多少披露的信息值得信賴?虛假的會計信息，可以說極大挫傷了投資者的信心。而股東會有時候也是流于形式，一些商業(yè)銀行規(guī)定持股多少比例以上才能夠參加股東大會，無疑是對公司法的背離，剝奪了部分股東參與銀行內(nèi)部事務(wù)的法定權(quán)利。股東時間不固定，會議通知不完整，都是目前實踐中廣泛存在的問題。期冀外部的法律制度能夠盡快推進銀行的內(nèi)部治理制度的完善，借鑒巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》等等文件，并借鑒各國的實踐，我國的商業(yè)銀行的內(nèi)控體系除了健全的公司組織結(jié)構(gòu)、高層控制、獨立的審計和會計、反洗錢制度之外，不妨考慮引進“四只眼規(guī)則”。

　　四、結(jié)論

　　筆者在民生銀行工作發(fā)現(xiàn)，民生銀行具備良好的盈利能力，資產(chǎn)定價能力較高，但發(fā)展隨外部經(jīng)濟的波動明顯，資產(chǎn)質(zhì)量處于行業(yè)的中下游水平。其競爭優(yōu)勢在于服務(wù)小微型企業(yè)和民營企業(yè)的定價優(yōu)勢，這些客戶數(shù)量眾多，是中國商業(yè)銀行的藍海。但是應(yīng)當(dāng)注意的是這些企業(yè)的管理水平、財務(wù)狀況不及大型企業(yè)，發(fā)展具有更大的不確定性。因此，民生銀行必須提高風(fēng)險管理能力。且從經(jīng)濟法的視角來看，銀行法的整體規(guī)則對于商業(yè)銀行的準入、客戶關(guān)系的處理以及內(nèi)控都起到了很大的作用，在市場經(jīng)濟逐漸深入和國際化的大背景下，金融系統(tǒng)強大的創(chuàng)導(dǎo)性使得問題也逐漸凸顯出來，而且我國金融法領(lǐng)域出現(xiàn)一種“上位法劣于下位法”的情況，銀行整體也沒有形成良好的治理模式，這些無疑都是經(jīng)濟法學(xué)需要深思的。

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　　評職稱論文發(fā)表期刊推薦《法律與生活》（半月刊）雜志創(chuàng)刊于1984年，是司法部主管、法律出版社主辦的中央級法制新聞刊物。自創(chuàng)刊以來，始終以“秉承法律精神，關(guān)注社會生活”為辦刊理念，透過法律看生活，用法律眼光透視社會，以法制觀念解析人生，致力于謳歌、鼓吹人間正義，獨家披露重大事件背后的真相和假象。做為深度法制新聞時政類雜志，文章立意鮮明，角度獨特，內(nèi)容立體，文字新銳，深度、品位、鮮活是我們永遠的目標。