2010年我國(guó)總共有89家保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)36家，人壽保險(xiǎn)公司49家，還有4家健康保險(xiǎn)公司。

　　【摘要】我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)始于20世紀(jì)80年代初國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)時(shí)期，經(jīng)過(guò)20余年的發(fā)展取得一定的進(jìn)展，但仍然處于初級(jí)階段。本文在分析我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上提出健康保險(xiǎn)的發(fā)展問(wèn)題，進(jìn)一步提出商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的相應(yīng)意見(jiàn)和建議。

　　【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)論文發(fā)表,健康保險(xiǎn),發(fā)展,專業(yè)化

　　一、商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　從2000年到2010年全國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入從65.48億元到677.46億元，幾乎逐年增長(zhǎng)。然而，其在人身保險(xiǎn)總保費(fèi)的占比卻徘徊不前，甚至自2006年之后還逐年回落。2010年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入677.46億，其中壽險(xiǎn)公司580.79億，占85.73%；專業(yè)健康險(xiǎn)公司96.68億，僅占14.27%。2009年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入573.96億，占比最大的前5家公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)400.14億元，占當(dāng)年健康保險(xiǎn)保費(fèi)的69.71%。從上可見(jiàn)，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)還是處于初級(jí)發(fā)育的市場(chǎng)，其市場(chǎng)格局是：以壽險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，專業(yè)健康險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司并存的壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

　　隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城市居民和農(nóng)村居民的人均可支配收入連續(xù)增長(zhǎng)，健康保險(xiǎn)的潛在購(gòu)買力很強(qiáng)。然而居民的消費(fèi)需求高漲但卻無(wú)法獲得切實(shí)的健康保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)公司面對(duì)巨大的市場(chǎng)，難以開(kāi)發(fā)符合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2009年底，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)達(dá)到1564款，其中疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品占35.7%，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品占62.3%，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品和失能保險(xiǎn)產(chǎn)品各占1%。

　　我國(guó)健康保險(xiǎn)覆蓋面不高，全國(guó)享受公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人口僅占總?cè)丝诘?3%，非公有制企業(yè)職工、農(nóng)民工、農(nóng)民等大部分人口都不能享受基本保障。

　　二、商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題

　　角色定位不清，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)界限不清晰，如何將商業(yè)健康保險(xiǎn)計(jì)劃和社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

　　產(chǎn)品體系不夠豐富，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。全國(guó)健康保險(xiǎn)主要為重大疾病定額給付保險(xiǎn)、團(tuán)體醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類保險(xiǎn)。人民群眾迫切需求的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)險(xiǎn)都還是空白。而主要險(xiǎn)種之間產(chǎn)品條款、保險(xiǎn)責(zé)任大都很相似。其次就是有關(guān)健康保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)累計(jì)不足，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，定價(jià)困難，信息不能共享，產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在很大的難度。

　　經(jīng)營(yíng)專業(yè)化程度不高。健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念大多仍停留在壽險(xiǎn)的層面，作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)捆綁銷售。首先公司的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)中缺乏醫(yī)學(xué)專業(yè)背景的人才，難以給購(gòu)買健康保險(xiǎn)的投保人給予專業(yè)的指導(dǎo)和建議。法律法規(guī)管理體系不夠健全，專業(yè)的健康保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未建立，整個(gè)行業(yè)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)思路和盈利模式還缺乏共識(shí)。

　　管理制度不完善，精算技術(shù)、核保技術(shù)、核賠技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)嚴(yán)重匱乏，定價(jià)基礎(chǔ)的“疾病表”都沒(méi)有。與此同時(shí)人才和經(jīng)驗(yàn)缺乏，特別是精算人員，核保人員和核賠人員。

　　存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。醫(yī)保雙方信息不對(duì)稱情況比較嚴(yán)重。健康信息不對(duì)稱導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難于控制，保險(xiǎn)公司難以查詢到被保險(xiǎn)人的病情和用藥情況，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)院的過(guò)度供給情況實(shí)施控制缺少必要的信息支持。同時(shí)醫(yī)療信息不對(duì)稱導(dǎo)致醫(yī)療成本控制的高難度，比如“小病大醫(yī)”、“醫(yī)患同謀”這種情況。

　　三、商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的有關(guān)建議

　　需要進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的改變。目前保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)報(bào)銷被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用，而不參與醫(yī)療服務(wù)過(guò)程，這就為道德風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了空間。如果保險(xiǎn)人直接和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)交涉醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用。被保險(xiǎn)人獲得醫(yī)療服務(wù)時(shí)不需付費(fèi)，這就能增加保險(xiǎn)人在服務(wù)過(guò)程中的話語(yǔ)權(quán)，可有效的減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。像“管理式醫(yī)療”發(fā)展必經(jīng)之路。

　　定位準(zhǔn)確。中國(guó)的特殊國(guó)情使得健康保險(xiǎn)既不能采用如美國(guó)那樣主要用私營(yíng)健康保險(xiǎn)也不能像歐洲國(guó)家那樣采用完全依賴政府的稅收模式來(lái)解決。應(yīng)該是介于德國(guó)和美國(guó)模式之間的中間模式，既是社會(huì)保險(xiǎn)很好的補(bǔ)充品，又是部分人不錯(cuò)的替代品。

　　抓緊基本醫(yī)療保險(xiǎn)全面展開(kāi)和員工福利市場(chǎng)迅速興起的大好機(jī)遇，大力發(fā)展團(tuán)體保險(xiǎn)提高專業(yè)化水平。加快健康保險(xiǎn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的步伐。還要提高經(jīng)驗(yàn)積累，建立起政府、公司和高校聯(lián)合培養(yǎng)精算人才、核保核賠人才的體制。突破商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)上的瓶頸，提高健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)制度（精算制度、核保制度、核賠制度）。提高包括健康管理、醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老護(hù)理在內(nèi)的全方面健康保險(xiǎn)增值服務(wù)。

　　政府加大政策扶持力度。首先要提供稅收優(yōu)惠，關(guān)鍵是對(duì)被保險(xiǎn)人的稅收優(yōu)惠。對(duì)于團(tuán)體健康險(xiǎn)種，允許為提供健康保險(xiǎn)的公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)的稅前列支。例如在購(gòu)買私人健康保險(xiǎn)的人群中，65歲以下享受澳大利亞政府30%的費(fèi)用優(yōu)惠，65歲以上享受35%優(yōu)惠，70歲以上享受40%優(yōu)惠。給予專業(yè)健康保險(xiǎn)公司一定的政策優(yōu)惠，完善保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈。還要完善健康保險(xiǎn)監(jiān)管體系，包括精算，法律，財(cái)務(wù)在內(nèi)的專業(yè)健康保險(xiǎn)監(jiān)管體系。把相關(guān)的法律法規(guī)的完善和明細(xì)化。

　　營(yíng)造寬松的外部環(huán)境，給予健康應(yīng)有的地位，限定社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍，將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)展的部分業(yè)務(wù)委托給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司之間要同業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)資源共享。如交強(qiáng)險(xiǎn)信息平臺(tái)模式，經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和定點(diǎn)醫(yī)院聯(lián)合搭建健康險(xiǎn)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司證件，定期發(fā)布特定業(yè)務(wù)狀況，完善行業(yè)數(shù)據(jù)，為標(biāo)準(zhǔn)表的制定做準(zhǔn)備。合理定價(jià)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品形態(tài)及服務(wù)多樣化。如德國(guó)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的替代產(chǎn)品又有專門的補(bǔ)充產(chǎn)品，期限結(jié)構(gòu)也多樣化，保障內(nèi)容全面（住院和門診的檢查費(fèi)、診斷費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、住院津貼，病后療養(yǎng)、海外治療和急救、牙科和眼科治療，健康體檢和眼科配鏡）。

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