自2007年1月12日銀監(jiān)會印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來，全國范圍內(nèi)已設(shè)立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是深化中國農(nóng)村金融機構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，它在緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進農(nóng)村金融競爭，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重大的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。

　　【摘要】對湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查顯示：湖南省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間較短，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機構(gòu)，只有一個營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)范圍有限，無法覆蓋整個轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務(wù)的拓展。因此，國家應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制；努力拓展資金來源。

　　【關(guān)鍵詞】銀行論文范文,村鎮(zhèn)銀行,湖南省,調(diào)研報告

　　1.前言

　　作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關(guān)系我省新農(nóng)村建設(shè)乃至“三農(nóng)”長遠發(fā)展的關(guān)鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機構(gòu)，它的發(fā)展勢必會遇到很多困難，除了直接面對來自以農(nóng)信社為主的農(nóng)村機構(gòu)的競爭，更多地要面臨農(nóng)村信貸的小額化，分散化所帶來的高風(fēng)險，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r到底如何？他們是否有效、便捷地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)？課題組成員運用抽樣調(diào)查法結(jié)合典型調(diào)查方法對我省村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)和發(fā)展進行調(diào)查研究。

　　2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

　　2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對外掛牌營業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。

　　2.1湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立基本情況

　　在設(shè)立開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復(fù)開業(yè)3家，2009年批復(fù)開業(yè)2家，2010年批復(fù)開業(yè)4家，2011年批復(fù)業(yè)5家，2012年批復(fù)，15家，其中大部分是2011年2012年設(shè)立開業(yè)的（詳細情況見表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級行政區(qū)的平均數(shù)來看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/省），湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國省份中居中下游水平。

　　從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對外掛牌營業(yè)到2011年，四年時間平均每年開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了一次量的飛躍，開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個地市，1個自治州除懷化外其他地市自治州都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。

　　湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國家開發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立具有明顯的批量化設(shè)立的特點，這些主導(dǎo)行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農(nóng)商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農(nóng)商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設(shè)立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設(shè)立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。

　　2.2湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況

　　從注冊資本來看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額達人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規(guī)模在全國范圍內(nèi)居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和耒陽融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見表2）。

　　從業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍來看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍基本涵蓋了銀行類金融機構(gòu)業(yè)務(wù)。

　　較為充足的注冊資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴大單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營發(fā)展，有助于更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風(fēng)險能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村區(qū)域的其他銀行類金融機構(gòu)相競爭。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點、后推進”的原則，直面解決農(nóng)戶資金問題，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。

　　3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

　　課題組通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及對JX村鎮(zhèn)銀行進行實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間較短，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機構(gòu)，只有一個營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)范圍有限，無法覆蓋整個轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務(wù)的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問題：

　　3.1宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務(wù)發(fā)展

　　目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進入“批量擴張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準(zhǔn)備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，高新農(nóng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。

　　3.2微觀方面，籌集資金困難

　　課題組成員調(diào)查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農(nóng)村兩會一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機構(gòu)，卻只有一個營業(yè)網(wǎng)點，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、存款結(jié)構(gòu)失調(diào)和信貸支農(nóng)創(chuàng)新壓力較大等困難。

　　4.對策與建議

　　4.1國家應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制

　　一是發(fā)揮稅收政策的激勵效應(yīng)和調(diào)節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實際困難，建議對村鎮(zhèn)銀行實行“全免‘三農(nóng)’貸款營業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農(nóng)”信貸高風(fēng)險、高成本矛盾，更好地激勵村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。二是建立財政補償機制。建議地方政府從財政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險補償基金，專項用于補償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定比例的補償，并對農(nóng)貸利息予以一定財政補貼。三是建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險制度。特別要開辦多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險，重點是健全農(nóng)村房屋、畜禽等財產(chǎn)保險和農(nóng)作物災(zāi)害保險體系。嘗試由中央財政、地方財政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶按一定比例分擔(dān)保費和理賠費用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補償農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害等原因造成的損失，調(diào)動農(nóng)民進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，又可補償村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融部門發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押融資擔(dān)保體系，緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔(dān)保難問題。鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立三農(nóng)擔(dān)保機構(gòu)，建立擔(dān)保基金，發(fā)展農(nóng)村互作擔(dān)保組織，并鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險。探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動產(chǎn)抵押登記制度，將農(nóng)村土地使用權(quán)等不動產(chǎn)及農(nóng)業(yè)機器設(shè)備、農(nóng)用車、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等動產(chǎn)引入農(nóng)村信貸實踐。

　　4.2努力拓展資金來源

　　一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實施細則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請再貸款，以解決其自籌資金困難與支農(nóng)信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗，將財政國庫資金、政策性補貼、涉農(nóng)資金、社保基金等統(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺，向社會公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)社會公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)社會公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭取股東、當(dāng)?shù)卣�府支持的基礎(chǔ)上，加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問題。五是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。

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