養(yǎng)老問(wèn)題是現(xiàn)在社會(huì)上人們都很關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題，不僅僅是老人，一些年輕人也在為以后養(yǎng)老問(wèn)題做打算了。以房養(yǎng)老的提出也是養(yǎng)老政策上的一個(gè)突破口，那么實(shí)施起來(lái)如何呢？本文是一篇核心期刊發(fā)表論文范文，主要論述了河北省開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的可行性問(wèn)題。

　　摘要：“以房養(yǎng)老”被認(rèn)為是多層次養(yǎng)老保障的有益補(bǔ)充，北京、上海、廣州和武漢已經(jīng)試點(diǎn)開(kāi)展了老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，河北省也應(yīng)當(dāng)關(guān)注和重視“以房養(yǎng)老”。本文簡(jiǎn)要闡述了河北省開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的原因，重點(diǎn)分析了河北省開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的可行性及需要重點(diǎn)突破的問(wèn)題，并提出了促進(jìn)河北省順利開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的建議。

　　關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老,人口老齡化,可行性

　　十八屆三中全會(huì)報(bào)告提出，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快建立社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)。《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2013〕)35號(hào)確定了要加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，滿足多樣化的養(yǎng)老服務(wù)需求，為了貫徹落實(shí)相關(guān)要求，探索養(yǎng)老保障方式的新途徑，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從2014年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四個(gè)城市試點(diǎn)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱為“以房養(yǎng)老”)，業(yè)務(wù)主要針對(duì)60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。河北省也應(yīng)當(dāng)關(guān)注而且需要重視“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)問(wèn)題，為以后河北省順利開(kāi)展“以房養(yǎng)老”做好準(zhǔn)備。

　　1.河北省開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的原因

　　1.1河北省已步入老齡化社會(huì)

　　河北省早在2000年老年人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到了10.76%，表明河北省已經(jīng)步入了人口老齡化社會(huì)。預(yù)計(jì)到2015年，全省老年人口將達(dá)到1080萬(wàn)人，占全省總?cè)丝诘?5%左右。在今后的一定時(shí)期內(nèi)，河北省老年人口將以年均3%的速度增加，人口老齡化速度較快。

　　1.2家庭養(yǎng)老功能弱化

　　計(jì)劃生育國(guó)策控制了人口增長(zhǎng)，但是家庭結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。河北省1982年的家庭規(guī)模為4.14人，1990年為3.89人，2000年為3.59人，到了2010年就下降為3.36人。家庭結(jié)構(gòu)小型化，家庭成員居住分散化，由于各種原因?qū)е碌膯稳恕�單親、無(wú)子女、空巢家庭的比例也越來(lái)也高，老人靠子女照顧養(yǎng)老日益困難，家庭養(yǎng)老的功能日漸弱化。

　　1.3機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位缺口與空置并存，服務(wù)不足

　　以省會(huì)石家莊市為例，截至2013年底，石家莊60歲以上老年人口為150.83萬(wàn)人，根據(jù)石家莊市民政局2010年的調(diào)查數(shù)據(jù)，按照入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意愿3%計(jì)算，需要養(yǎng)老床位約4.5萬(wàn)余張。但是，石家莊目前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共有床位約3.2萬(wàn)張，總體床位缺口約為1.3萬(wàn)張，可謂是“一床難求”。然而，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局石家莊調(diào)查隊(duì)的資料，調(diào)查的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)均存在床位空置現(xiàn)象，平均入住率63.6%，不足七成。此外，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)工人員缺乏，現(xiàn)有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)不能滿足老年人多層次的需求。

　　1.4老年人養(yǎng)老金不足

　　根據(jù)河北省2010年調(diào)查的年齡在60歲及以上的92.86萬(wàn)人中，主要生活來(lái)源為離退休金養(yǎng)老金的只有18.12%，多數(shù)老年人主要靠勞動(dòng)收入和家庭其他成員供養(yǎng)生活。隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人的勞動(dòng)能力逐漸減弱，勞動(dòng)收入的比重也越來(lái)越少，靠子女供養(yǎng)又會(huì)加重子女的負(fù)擔(dān)，若老年人能通過(guò)其他途徑獲得養(yǎng)老資金，生活質(zhì)量就有所提高。

　　2.河北省開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的可行性

　　2.1“以房養(yǎng)老”有需求

　　“以房養(yǎng)老”有很多形式，如售房養(yǎng)老、租房養(yǎng)老、以大換小、反向抵押等。河北省比較常見(jiàn)的是老年人把房子出租，用租金養(yǎng)老。這種方式當(dāng)老人身體健康時(shí)，可以自理房屋出租事宜，但老人年邁，健康不佳時(shí)就會(huì)力不從心，尤其是“失獨(dú)”老人和“空巢”老人。如果換種形式，采用住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的形式，把房子交給保險(xiǎn)公司，老年人每月都有持續(xù)的現(xiàn)金流，老年生活就有保障，可以過(guò)著體面的晚年生活。對(duì)省會(huì)石家莊的調(diào)查表明，有48%的人表示贊同“以房養(yǎng)老”，30%的人可能采取“以房養(yǎng)老”，由此可以看出居民對(duì)“以房養(yǎng)老”有需求。

　　2.2城鎮(zhèn)居民住房自有率高

　　住房自有率是指擁有自有產(chǎn)權(quán)的家庭戶數(shù)占總家庭戶數(shù)的比重。開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的一個(gè)前提條件是申請(qǐng)人要有自有產(chǎn)權(quán)房。根據(jù)河北省2010年第六次人口普查長(zhǎng)表資料統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)計(jì)算，在被調(diào)查的880938戶城鎮(zhèn)家庭中，除去帶有公共性質(zhì)的廉租住房、經(jīng)濟(jì)適用房和公有住房所占的比重18.73%外，其余的81.27%基本都是自有住房。2013年《小康》雜志公布了河北衡水市的居民住房擁有率高達(dá)90%。城鎮(zhèn)居民住房自有率高說(shuō)明河北省自有產(chǎn)權(quán)房的比重高，這使得開(kāi)展“以房養(yǎng)老”有了豐厚的基礎(chǔ)。

　　2.3商品住房交易市場(chǎng)活躍

　　2013年，省會(huì)石家莊市全年商品住房成交量為362萬(wàn)平方米，僅市區(qū)商品房和二手房成交6.7萬(wàn)套，成交金額首次突破400億元，達(dá)到428億元。其中二手房成交2.2萬(wàn)套，成交面積201萬(wàn)平方米，比去年同期相比分別增長(zhǎng)39.7%和51.3%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009-2013年石家莊市普通商品住房交易和二手住房交易價(jià)格呈上漲趨勢(shì)。尤其是二手住房交易活躍有重要意義，這是開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的關(guān)鍵問(wèn)題，住宅交易市場(chǎng)活躍使得保險(xiǎn)公司通過(guò)反向抵押獲得的房產(chǎn)便于在市場(chǎng)上交易。

　　2.4金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展快

　　根據(jù)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，目前“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)的主辦機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)公司，因此，金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)“以房養(yǎng)老”的順利穩(wěn)定開(kāi)展具有舉足輕重的作用。河北省金融保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，2004-2013年的全省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額日益增加。其中，與“以房養(yǎng)老”密切相關(guān)的壽險(xiǎn)發(fā)展速度很快，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入從2007年的228.9億元增加到2013年的467.24億元。河北省保險(xiǎn)業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展為開(kāi)展“以房養(yǎng)老”提供了充足的資金保障。

　　3.河北省開(kāi)展“以房養(yǎng)老”需要重點(diǎn)突破的問(wèn)題

　　3.1有關(guān)“以房養(yǎng)老”的規(guī)范問(wèn)題

　　“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓”，開(kāi)展“以房養(yǎng)老”也是如此道理。如果沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)或指導(dǎo)性的文件規(guī)范“以房養(yǎng)老”，則在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)將會(huì)面臨各種各樣的問(wèn)題。比如保險(xiǎn)公司提供霸王條款的合同、欺詐老年人等違約行為;老年人過(guò)了猶豫期反悔了怎么辦、老年人實(shí)際壽命超過(guò)保險(xiǎn)公司的預(yù)期壽命后的生活如何保障;保險(xiǎn)公司與老年人各自的權(quán)利和義務(wù)如何界定，業(yè)務(wù)操作的具體規(guī)范是怎樣的等等。 　　3.2傳統(tǒng)觀念的障礙

　　我國(guó)傳統(tǒng)的觀念是子女孝敬老人，老人把自己的財(cái)產(chǎn)留與子女。一方面，對(duì)子女而言，老人抵押或賣(mài)掉房子養(yǎng)老，子女擔(dān)心被認(rèn)為是不孝而受到道德譴責(zé)，所以子女的反對(duì)成為一大障礙。另一方面，對(duì)老人來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)觀念是“但存方寸地，留與子孫耕”，房子應(yīng)該由子女繼承，如果拿房子養(yǎng)老，擔(dān)心百年之后沒(méi)有留給子女任何財(cái)產(chǎn)，擔(dān)心子女的生活和居住問(wèn)題。這種傳統(tǒng)習(xí)慣是河北省推行“以房養(yǎng)老”的一大障礙。

　　3.3政府是否參與的問(wèn)題

　　目前，大多數(shù)人把住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，小眾產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)采用完全市場(chǎng)化運(yùn)作。政府到底是否應(yīng)該參與到“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)中呢?政府不參與，當(dāng)然能省事、省財(cái)、省力;如果政府參與了，可能耗費(fèi)較多的人力、物力和財(cái)力，政府要權(quán)衡。需要強(qiáng)調(diào)的是，政府應(yīng)該意識(shí)到人口老齡化的嚴(yán)重性，養(yǎng)老問(wèn)題也將越來(lái)越嚴(yán)峻，而“以房養(yǎng)老”的順利開(kāi)展可以緩解政府的壓力。

　　3.4如何使保險(xiǎn)公司和老年人積極參與的問(wèn)題

　　保險(xiǎn)公司是“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)主辦機(jī)構(gòu)，老年人是主要的參與者，如果他們不積極參與，“以房養(yǎng)老”就只是空談。從各地試點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司大部分都不積極，沒(méi)有及時(shí)推出“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品方案，老年人也是關(guān)注者眾而參與者寡，出現(xiàn)了“叫好不叫座”的尷尬。河北省開(kāi)展“以房養(yǎng)老”要避免出現(xiàn)類(lèi)似的情況，想辦法破解保險(xiǎn)公司和老年人不積極參與的瓶頸問(wèn)題。

　　4.促進(jìn)河北省順利開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的建議

　　4.1制定“以房養(yǎng)老”的相關(guān)規(guī)范

　　根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》和《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，制定河北省開(kāi)展“以房養(yǎng)老”的適用文件，明確“以房養(yǎng)老”是為了滿足部分老年人的特殊需求，增加老年人的收入目的;明確住宅使用權(quán)限70年到期后的政策;明確保險(xiǎn)公司與老年人雙方權(quán)利與義務(wù);明確給老年人的猶豫期，以使其充分考慮;明確河北省開(kāi)展的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)公司是否分享房產(chǎn)增值等。有了相關(guān)規(guī)定的指導(dǎo)，“以房養(yǎng)老”的開(kāi)展才有依據(jù)。

　　4.2大力宣傳

　　由保險(xiǎn)公司推出的“以房養(yǎng)老”是一個(gè)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、專業(yè)性較強(qiáng)的一種產(chǎn)品，再加上老年人對(duì)新事物的接受能力弱，需要做好宣傳，即使老年人對(duì)“以房養(yǎng)老”知曉率達(dá)到百分百，更要讓老年人的子女了解。因?yàn)槔夏耆说淖优��?dāng)前可以起到支持作用，也是未來(lái)的直接參與者。需要強(qiáng)調(diào)的是，一定要宣傳政府的支持意向，政府并沒(méi)有放棄應(yīng)該承擔(dān)的養(yǎng)老責(zé)任，同時(shí)政府也會(huì)大力支持“以房養(yǎng)老”，政府會(huì)制定和出臺(tái)相關(guān)措施保障人們的權(quán)益。通過(guò)大力宣傳，讓更多的老人參與進(jìn)來(lái)，也可以大大降低個(gè)人預(yù)期壽命風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.3政府積極參與

　　要使“以房養(yǎng)老”順利展開(kāi)，政府必須發(fā)揮引導(dǎo)甚至是主導(dǎo)作用。在初期，政府尤其要發(fā)揮積極作用，如為“以房養(yǎng)老”提供必要的資金支持、嚴(yán)格審核房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)監(jiān)管、政府承諾風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與可能情況下的“兜底”責(zé)任等，如此才能消除保險(xiǎn)公司和老年人的疑慮，也使得“以房養(yǎng)老”更具有權(quán)威性和公信力，相當(dāng)于給業(yè)務(wù)雙方吃下“定心丸”，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)才能開(kāi)展起來(lái)。待“以房養(yǎng)老”步入正軌后，各項(xiàng)業(yè)務(wù)也都相對(duì)成熟了，政府可以逐漸減少在“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)中的職能，但嚴(yán)格監(jiān)管與支持意向必不可少。總之，“以房養(yǎng)老”離不開(kāi)政府的參與。

　　4.4提高保險(xiǎn)公司和老年人參與的積極性

　　要使保險(xiǎn)公司和老年人積極參加“以房養(yǎng)老”，就要想辦法破解雙方的主要憂慮因素。保險(xiǎn)公司的擔(dān)憂比如住宅70年的使用權(quán)限、房產(chǎn)價(jià)值的波動(dòng)等導(dǎo)致利潤(rùn)空間小甚至虧損。老年人就比較關(guān)心房產(chǎn)會(huì)不會(huì)被提前賣(mài)掉、房?jī)r(jià)跌幅較大會(huì)不會(huì)中斷發(fā)放資金、長(zhǎng)壽時(shí)會(huì)不會(huì)出現(xiàn)房子沒(méi)了錢(qián)也不發(fā)了等問(wèn)題。政府可以從保險(xiǎn)公司和老年人擔(dān)心的這些方面著手，再加上前三個(gè)方面工作做得到位的話，基本上就能解除保險(xiǎn)公司和老年人的后顧之憂，提高其參與“以房養(yǎng)老”的積極性。此外，政府可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為抵押房產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)貶值風(fēng)險(xiǎn)和不可抗力導(dǎo)致房屋損毀的風(fēng)險(xiǎn)，給老年人明確政府在養(yǎng)老方面的“兜底”責(zé)任。

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