論文摘要：伴隨著信用卡功能的不斷拓展以及廣泛的普及，信用卡改變了傳統(tǒng)的消費、交易方式，方便了人們的日常生活，逐漸成為重要的金融工具。特別是在當今的信息化時代，信用卡數(shù)量激增，但是在信用卡業(yè)務(wù)迅猛擴張的同時，由于相應(yīng)的法制、信用體系還不完善，導(dǎo)致信用卡詐騙犯罪呈現(xiàn)出高發(fā)態(tài)勢。據(jù)估計，信用卡每年給國家造成的損失達上億元。而信用卡詐騙犯罪又有其自身的一些特點，存在多種誘因，很大程度上難以有效地遏制信用卡詐騙犯罪的發(fā)生，因此研究和制定相應(yīng)的防范對策與措施有其現(xiàn)實作用。

　　論文關(guān)鍵詞：信用卡詐騙,犯罪,防控對策

　　一、當前信用卡詐騙犯罪的特點

　　(一)團伙作案，涉案人員復(fù)雜，發(fā)案數(shù)量多，損失大

　　從目前查處的案件來看，犯罪分子為了便于詐騙得手，往往組成犯罪團伙，涉案人員有各種行業(yè)單位和自然人，還有銀行、特約商戶的內(nèi)部人員。他們相互勾結(jié)，密切配合，不斷利用信用卡交易、服務(wù)的各環(huán)節(jié)連續(xù)實施犯罪，犯罪案件持續(xù)上漲，所以案件的數(shù)值和損失也相當驚人，有的涉案金額高達上億元。

　　(二)犯罪手段多樣化，智能性強

　　目前利用信用卡進行詐騙犯罪的形式多種多樣，電話、手機、網(wǎng)絡(luò)等都成為犯罪分子利用的工具。犯罪分子有的通過設(shè)置假銀行網(wǎng)站、在網(wǎng)上支付時安裝盜碼軟件、利用電子郵件、截獲電話銀行資料、假扮銀行工作人員、使用盜碼機等方式獲取客戶資料、破解信用卡密碼后，偽造并使用信用卡;有的是直接發(fā)送短信、在ATM機上做手腳竊取他人信用卡、借機在持卡人交易時掉包等手段冒用他人信用卡;有的假冒他人身份申辦銀行信用卡，然后惡意透支;有的勾結(jié)信用卡特約商戶虛構(gòu)交易、套取現(xiàn)金等，這些不斷更新的犯罪手段讓人防不勝防。

　　(三)跨國、跨境作案特點日益突出

　　現(xiàn)在，國際上已經(jīng)形成了不少的國內(nèi)國際信用卡犯罪集團，利用強大的資金實力和組織能力，在全球范圍內(nèi)進行信用卡詐騙活動。偽造信用卡集團通常在A國制造偽造的信用卡，在B國竊取客戶資料，在C國寫入磁條信息后再到他國消費，從制作到銷贓犯罪分工細致，實施犯罪環(huán)節(jié)增加，形成一條結(jié)構(gòu)嚴密的犯罪操作流程。

　　(四)犯罪隱秘性強，給偵查工作帶來挑戰(zhàn)

　　隨著網(wǎng)絡(luò)、通訊的技術(shù)快速發(fā)展和網(wǎng)上支付信用卡業(yè)務(wù)的擴展，網(wǎng)上支付信用卡的多用途特點也被用于實施犯罪。鑒于客戶服務(wù)終端有限的識別能力和計算機、網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)特性，一些網(wǎng)上信用卡詐騙犯罪即使多次實施、造成嚴重損失，也難以被發(fā)現(xiàn)，為犯罪分子隱蔽作案、隱匿銷毀犯罪痕跡及贓款的去向提供了機會。由此可見，技術(shù)含量越來越高，信用卡詐騙犯罪對個人、單位和社會的危害將進一步加深，也為偵查工作帶來挑戰(zhàn)。

　　二、防控信用卡詐騙犯罪存在的一些問題

　　(一)法律規(guī)范問題，影響了信用卡犯罪的認定與處罰

　　1.沒有規(guī)定單位可以成為信用卡詐騙犯罪的主體。我國《刑法》第一百九十六條規(guī)定，單位利用信用卡進行詐騙不能成為信用卡詐騙罪的主體。司法實踐中，一些單位為規(guī)避法律制裁，利用單位信用卡大肆惡意透支，手段上更加專業(yè)，給銀行造成巨額損失。而對突出的單位犯罪，司法機關(guān)若以信用卡詐騙罪追究直接主管人員和責(zé)任人員的刑事責(zé)任，顯然與罪刑法定原則相矛盾，給執(zhí)法帶來困難。

　　2.對實施信用卡詐騙的相關(guān)行為沒有規(guī)定為違法或犯罪行為，不易界定。根據(jù)法律規(guī)定，偽造信用卡構(gòu)成犯罪的可直接以偽造金融票證罪定罪處罰。但在現(xiàn)實生活中，還有很多信用卡偽造者往往不直接繼續(xù)持卡犯罪，而是將大量偽造的信用卡交給他人消費或提現(xiàn)。從制作、運輸、銷售各個環(huán)節(jié)都有專業(yè)的犯罪組織承擔(dān)，各個環(huán)節(jié)又相對獨立，只能按照“偽造、變造金融票證罪”和“信用卡詐騙罪”的共同犯罪來定罪量刑，而要證明“共犯”難度很大，滯后的立法給信用卡犯罪的打擊帶來諸多被動，造成很多案犯無法定罪處罰。而對持有、販賣假身份證者的處罰;或行為人有騙領(lǐng)信用卡的行為且數(shù)量較大，但還未實施惡意透支;或竊取他人信用卡磁條信息情節(jié)嚴重的行為，均沒有相應(yīng)的發(fā)條予以界定，從而引發(fā)了鉆法律的漏洞實施信用卡詐騙犯罪。

　　3.缺乏完備的信用卡法律體系。目前，我國信用卡市場還是各自為政，相對封閉。在信用卡發(fā)行條件、銀行卡數(shù)據(jù)處理、聯(lián)網(wǎng)管理等方面的標準還未規(guī)范和統(tǒng)一。對于信用卡透支限額、提取數(shù)額、轉(zhuǎn)賬數(shù)額、違規(guī)違法責(zé)任以及經(jīng)濟處罰等方面的問題，銀行卡章程中規(guī)定不明確。立法的滯后性不僅制約了我國信用卡市場的健康發(fā)展，而且也給信用卡犯罪活動以可乘之機。

　　(二)信用卡管理過程中存在的問題

　　1.發(fā)卡銀行與特約商戶的規(guī)章制度和制約機制不健全。各商業(yè)銀行在發(fā)卡時沒有統(tǒng)一的操作規(guī)章，無序競爭，對發(fā)卡、擔(dān)保及授權(quán)的條件把關(guān)不嚴，運行中又缺乏有效的監(jiān)督制約機制;而特約商戶為了自身利益更是隨意經(jīng)營，不嚴格按照程序操作，違規(guī)行為往往得不到相應(yīng)處罰，導(dǎo)致信用卡詐騙頻頻發(fā)生。

　　2.工作人員、持卡人自身缺乏風(fēng)險防范意識。發(fā)卡銀行、特約商戶等機構(gòu)一些工作人員風(fēng)險防范意識淡薄，責(zé)任心不強，特別是電腦、網(wǎng)絡(luò)知識匱乏，不了解常見詐騙手法，識別能力差。還有一些工作人員極不負責(zé)，發(fā)現(xiàn)疑點也不細追究，犯罪分子輕易逃避追究。而持卡人大多缺乏必要的警惕性，將信用卡與身份證存放在一起，信用卡密碼設(shè)定簡單，回執(zhí)單亂扔，將信用卡外借他人等行為增大了信用卡使用的危險。

　　3.防范設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善。目前我國硬件防范設(shè)施還有待改進，大多數(shù)銀行ATM機、特約商戶在輸入密碼處未安裝監(jiān)控設(shè)備或設(shè)置任何隔離設(shè)施，持卡人在操作時易被偷看并記錄。另外，各商業(yè)銀行軟件網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善，雖已實現(xiàn)同一系統(tǒng)內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)，但網(wǎng)絡(luò)運行速度緩慢，還經(jīng)常出錯，跨行聯(lián)網(wǎng)在一些地區(qū)未實現(xiàn)，犯罪分子正是利用這一缺陷，在不同地區(qū)連續(xù)刷卡，屢屢得逞。

　　(三)打擊信用卡犯罪存在的問題

　　1.銀行本身出于競爭的需要、聲譽及發(fā)展前景問題，即使自身受損也不實事求是地檢舉和上報犯罪事實，漏掉了對犯罪分子的懲處與打擊，使犯罪分子有恃無恐，瘋狂作案。

　　2.對身份證、信用卡的管理不科學(xué)、不規(guī)范。身份證、磁條信用卡本身的科技含量低，保密性以及安全性差，新興工具的出現(xiàn)給犯罪集團提供了技術(shù)支持，極易被偽造，且難以識別，成功率更高，給偵查設(shè)置了重重障礙。 本文由教育大論文下載中心WwW.JiaoYuDa.CoM整理

　　3.案件偵查技術(shù)相對落后，難以有效地打擊犯罪。信用卡犯罪是一種高科技犯罪，犯罪人作案手段隱蔽，幾乎不留痕跡物證，且經(jīng)常流竄作案，異地銷贓，給偵查工作增添了難度。

　　三、信用卡詐騙犯罪的防控對策

　　鑒于我國近幾年信用卡詐騙犯罪持續(xù)升溫，我們應(yīng)該盡快建立系統(tǒng)、科學(xué)、有效的防控體系，采取積極防范手段進行有效控制和處理，從根本上控制信用卡詐騙活動的發(fā)生。

　　(一)完善法制，加大處罰力度

　　1.完善《刑法》為制裁信用卡詐騙犯罪提供法律依據(jù)。首先，將單位規(guī)定為信用卡犯罪的主體;使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡認定為信用卡詐騙罪;對竊取他人信用卡磁條信息;持有、運輸偽造的信用卡;出售、購買、為他人提供偽造的信用卡;使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用證等行為應(yīng)補充相應(yīng)的處理依據(jù);在信用卡詐騙犯罪中如何認定惡意透支數(shù)額、盜竊信用卡數(shù)額等及時出臺相關(guān)的司法解釋，進一步增強打擊信用卡犯罪的可操作性。其次，對信用卡犯罪和相關(guān)犯罪做出從重處罰的規(guī)定。

　　2.加強信用卡管理立法，規(guī)范信用卡市場。要消除信用卡犯罪的隱患，必須有遠見卓識，在積極開拓信用卡市場的同時，加強立法工作將信用卡管理納入規(guī)范化軌道。目前，我國的信用卡立法可由中國人民銀行、銀監(jiān)會制定統(tǒng)一的銀行卡管理法規(guī)，對信用卡的準入管理、防范信用風(fēng)險等方面做出統(tǒng)一具體的規(guī)定，制止和懲處盲目發(fā)卡及不正當競爭行為。等時機成熟了，再由全國人大常委會制定專門的信用卡市場法律，以加強信用卡專業(yè)化服務(wù)市場的管理力度。

　　(二)信用卡管理過程中的防范措施

　　1.建立健全信用卡規(guī)章制度和運行防范機制，加強業(yè)務(wù)管理。加強申領(lǐng)人資信調(diào)查、授權(quán)審批制度、發(fā)卡機構(gòu)催收制度、客戶信用信息跟蹤制度、信用卡數(shù)據(jù)處理、技術(shù)風(fēng)險管理、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、嚴格的操作制度等一系列信用管理制度及監(jiān)督制約機制，建立健全銀行卡案件的報備、預(yù)警及通報制度。

　　2.提高信用卡的技術(shù)含量，完善服務(wù)手段。針對當前信用卡很容易被竊取、涂改和偽造，信用卡服務(wù)系統(tǒng)應(yīng)該加快技術(shù)改造，以IC智能卡取代磁條卡，加印持卡人的照片、指紋識別等增加信息存儲量。開發(fā)先進的防偽應(yīng)用軟件和研制偽卡鑒別儀，加大防范力度。

　　3.加強對持卡人安全防范宣傳教育。銀行在持卡人領(lǐng)取、保管、使用信用卡過程中，對預(yù)留簽名、密碼設(shè)置、遺失掛失、消費、提款、業(yè)務(wù)查詢等問題要加大對持卡人的安全防范宣傳，密切加強與發(fā)卡機構(gòu)、公安機關(guān)等部門的聯(lián)系，從持卡人自身增強防控能力。

　　(三)建立健全預(yù)防打擊機制

　　1.建立信用制度，樹立良好的社會風(fēng)氣。面對當前出現(xiàn)的信用危機，全社會都應(yīng)當大力倡導(dǎo)誠信，形成良好的社會風(fēng)氣與氛圍，同時個人本身應(yīng)當嚴格要求自己樹立良好的人生觀、價值觀。積極主動的檢舉揭發(fā)違法犯罪分子，有效的打擊信用卡違法犯罪。

　　2.提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立完善的信息網(wǎng)絡(luò)。首先，信用卡詐騙犯罪作為智能犯罪，從作案手段到偵查途徑、取證方式都有別與其他性質(zhì)的刑事案件。因此，公安機關(guān)要有一支既精通公安偵查業(yè)務(wù)，又懂信用卡業(yè)務(wù)知識的專門隊伍，加強專門手段建設(shè)，才能有效地打擊信用卡詐騙犯罪活動。其次，公安機關(guān)應(yīng)該與人民銀行、銀監(jiān)會等部門加強聯(lián)系，建立防范和打擊信用卡犯罪的情報信息交流機制和案件協(xié)作機制，加強預(yù)警機制建設(shè)，防患于未然，從而最大限度地降低銀行卡詐騙案件的發(fā)生。

　　3.積極加大打擊力度。首先，警銀聯(lián)合，防范打擊，將工作的觸角延伸到各信用卡特約商戶，積極動員發(fā)卡銀行在各商戶單位中建立自動報警和圖像監(jiān)控等裝置，并與公安機關(guān)的高科技手段為支撐的有線無線通訊、圖像監(jiān)控、微機管理、區(qū)域報警工程并用。其次，轉(zhuǎn)變觀念，主動出擊。公安機關(guān)應(yīng)該針對信用卡詐騙犯罪分子作案快、逃跑快、銷贓快的特點，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，采取以快制快的戰(zhàn)術(shù)，及時弄清案情，擴大線索，及時堵截，不給犯罪分子可乘之機。再次，加強偵查協(xié)作，通過案情通報暢通信息渠道，在布控守候、查證取臟等方面密切配合，提高整體作戰(zhàn)能力，加大打擊力度。

　　四、結(jié)語

　　綜上所述，打擊和防范信用卡詐騙是一個系統(tǒng)工程，它需要我們大家來齊抓共管，它需要各部門配合協(xié)作，是一個長期性的社會工程。要防范信用卡詐騙的發(fā)生，就要從經(jīng)濟角度去分析犯罪分子犯罪的思維過程，研究影響、阻止其犯罪的手段，我們要不斷總結(jié)經(jīng)驗，加大打擊力度，嚴厲打擊各類信用卡的欺詐案件，震懾犯罪，維護社會主義金融秩序的穩(wěn)定，確保信用卡市場繁榮發(fā)展，確保人民群眾的財產(chǎn)不受侵犯。