摘要:在民間借貸不斷發展的過程中，如何保障債權安全和實現是現實生活中的一個重要問題。本文根據有關法律規定，將公證法理與公證實踐相結合，對民間借貸合同強制執行效力公證的作用、條件、審查事項、合同效力、借款利息處理以及執行證書出具等方面作了較為全面地闡述，并提出拓展民間借貸合同公證及賦予強制執行效力的建議性意見，這將對預防民間借貸糾紛，保障出借人實現債權具有一定意義。

　　關鍵詞:民間借貸,強制執行,效力公證

　　賦予民間借貸合同強制執行效力公證，是指公證機構根據出借人和借款人的申請，對民間借貸合同的內容進行審核后而出具的依法予以證明真實性、合法性，并賦予強制執行效力的一種非訴活動。賦予民間借貸合同強制執行效力公證是一項常規的公證業務，但實踐中因該項公證適用法律較為繁雜、辦證風險較高，再加上當事人知之甚少，導致該項公證成為了公證業務中的“雞肋”，近幾年鮮有當事人來辦理。

　　但隨著溫州成為了金融改革試驗區，我市各區、縣紛紛成立民間借貸中心，政府開始積極引導民間融資規范發展，而賦予民間借貸合同強制執行效力公證做為保護民間借貸債權的一項重要措施，也漸漸地從“幕后”來到了“臺前”。那么民間借貸合同賦予強制執行效力公證在實踐中的作用有哪些？賦予強制執行效力的民間借貸合同又應具備哪些條件？我們在辦理該公證中應當注意哪些問題？現筆者就相關法律的規定并結合實踐情況作以下闡述。

　　一、賦予民間借貸合同強制執行效力公證的作用

　　溫州地區民間資本雄厚，民間借貸十分活躍，自然民間借貸糾紛案件也越來越多。打官司，不僅浪費時間和金錢，也牽扯當事人很大的精力。而賦予民間借貸合同強制執行效力公證作為非訴訟方式解決糾紛，好處多多。

　　（一）規范民間借貸行為

　　當事人申辦賦予民間借貸合同強制執行效力公證，公證機構將對民間借貸合同的內容是否完善、主體資格是否具備等進行審查，并指導當事人完善合同，使之內容更具真實和合法，從而規范了民間借貸行為，預防和減少糾紛的發生。

　　（二）強化證據效力

　　在民間借貸活動中，借款人給出借人出具借條、借據，或者與出借人訂立借款合同、借款協議等，雖然也具有證據作用，但這些債權文書往往隨手所寫，不規范也不完整，雙方容易為有無發生借貸、借貸本金數額多少、借貸利率高低、擔保責任是否成立等發生糾紛，其原因是復雜多樣的，其中證據不力、證明效力不強是主要問題。《民事訴訟法》（2012年）第六十九條規定：“經過法定程序公證證明的法律事實和文書，人民法院應當作為認定事實的根據。但有相反證據足以推翻公證證明的除外。”《公證法》第三十六條也規定：“經公證的民事法律行為、有法律意義的事實和文書，應當作為認定事實的根據，但有相反證據足以推翻該項公證的除外。”《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第七十七條中規定：人民法院審理民事案件，就數個證據對同一事實的證明力問題，強調經過公證的書證，證明力一般大于其他書證、視聽資料和證人證言。由此可見，經過公證的民間借貸債權文書具有很強的證明效力，這將大大地預防和減少民間借貸糾紛。

　　（三）增強借款人履行義務的自覺性

　　在民間借貸活動中，主張申辦公證的大多是出借人。出借人主張辦理公證，目的就是防止今后發生糾紛，防止借款人賴賬，防止擔保人推脫擔保責任。民間借貸合同經公證后，因公證文書具有很強的證據效力，借款人、擔保人無可抵賴，如果再賦予強制執行效力，故可促使借款人自覺按約履行義務，這將有效地保障出借人實現債權。

　　（四）具有強制執行效力

　　民間借貸合同經過公證但未賦予強制執行效力的，該公證文書只具有證據效力，而不能直接向法院申請強制執行，借款人到期未清償債務，出借人仍需提起訴訟。民間借貸糾紛案件訴至法院，從受理、審理到判決，時間通常比較長。有些借款人為了賴賬或者拖延還款時間，故意躲避“下落不明”，致使人民法院不得不用公告方式送達應訴通知書、判決書等法律文書，一起債權債務關系非常明確的民間借貸糾紛案件，經過這么折騰，半年時間都無法使判決書發生法律效力。還有的借款人利用這個時間轉移財產逃避債務，致使出借人的債權難以實現。《民事訴訟法》（2012年）第二百三十八條第一款規定：“對公證機關依法賦予強制執行效力的債權文書，一方當事人不履行的，對方當事人可以向有管轄權的人民法院申請執行，受申請的人民法院應當執行。”如果民間借貸合同經公證并賦予強制執行效力，就可以避開訴訟程序，直接申請法院強制執行，這對出借人實現債權是十分有利的。人民法院強制執行的法律效力主要表現為，采取強制性措施迫使債務人履行債務，包括采取查封、扣押、凍結等保全性措施，也包括拍賣、變賣、變價等處理性措施，從而執行債務人的財產來實現債權人的債權。

　　二、民間借貸合同賦予強制執行效力的條件

　　既然賦予民間借貸合同強制執行效力公證好處甚多，那么一份民間借貸合同具備了什么條件，才能賦予其執行效力呢？根據《公證程序規則》第三十九條和《關于公證機關賦予強制執行效力的債權文書執行有關問題的聯合通知》規定，一份民間借貸合同是否可以賦予強制執行效力，應當具備以下三個條件：

　　（一）債權文書以給付貨幣、物品或者有價證券為內容

　　民間借貸合同本身就是債權文書，而且標的只是給付貨幣，因此，這個條件對民間借貸合同來說是不成問題的，當屬賦予強制執行效力的債權文書范圍。

　　（二）債權債務關系明確，債權人和債務人對債權文書有關給付內容無疑義

　　民間借貸合同已經公證機構公證，在一般情況下，債權債務關系應當是明確的，出借人和借款人對償還借款也無疑義。但是，民間借貸合同在公證后，也可能發生債權債務爭議，如借款人主張已經償還一部分借款，而出借人說全部沒有償還，那么就會產生糾紛。對此類糾紛，公證機構可以根據《公證程序規則》第五十六條規定，根據當事人的請求進行調解，調解不成的，告知當事人向人民法院提起民事訴訟，而不能出具執行證書。在出借人申請出具執行證書時，雙方當事人對清償借款及其支付利息無疑義的，公證機構應當出具執行證書。

　　（三）債權文書中載明當債務人不履行或者不適當履行義務時，債務人愿意接受強制執行的承諾

　　這是強制執行的前提條件，表明債務人在公證時就自愿接受強制執行。也就是說，公證機構出具執行證書，必須有債務人在債權文書中載明，不履行義務或者不完全履行義務時，愿意接受依法強制執行的承諾。如果公證債權文書沒有載明這種承諾，公證機構就不能出具強制執行效力的公證，更不能出具執行證書。所以，在民間借貸合同賦予強制執行效力，必須還要有借款人愿意接受強制執行的承諾，這樣公證機構方可辦理賦予民間借貸合同強制執行效力公證。

　　三、賦予民間借貸合同強制執行效力公證辦理過程中應注意的問題

　　《民事訴訟法》（2012年）第二百三十八條規定，公證債權文書確有錯誤的，人民法院裁定不予執行。根據民間借貸的特點來分析，民間借貸合同公證及賦予強制執行效力，最容易出問題的有以下幾個方面。

　　（一）實踐性與承諾性問題

　　《合同法》第二百一十條規定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。”這條規定說明，民間借貸合同屬于承諾性合同，出借人與借款人經協商達成借貸協議并簽訂合同（包括借據、借條等），此時民間借貸合同成立，但不一定已經生效，只有出借人把出借資金交付借款人時，該借貸合同才生效。

　　在公證實踐中，公證員如果把民間借貸的承諾性合同作為實踐性合同進行公證，這就會違反《合同法》第二百一十條規定，出現《民事訴訟法》和《公證法》規定中的“確有錯誤”，結果會造成人民法院不予執行。

　　筆者主張，應當將民間借貸分為承諾性債權文書與實踐性債權文書兩類情況進行公證。出借人未提供借款資金的，作為承諾性合同公證；借款人已經提供借款的，作為實踐性合同公證。在做實踐性合同公證時，應當要求當事人提供已經交付借款資金的證據，如借款人出具給出借人的“收條”、銀行匯款憑證等，以證明借貸合同已經生效。

　　（二）利息問題

　　《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類借款利率的4倍（在借貸發生時的基準利率而不是浮動利率，包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護”。在辦理民間借貸合同公證時，應當按照這條規定處理相關利息問題。

　　1.高利貸問題。當事人約定的利息超過銀行同類借款利率4倍的，應當向當事人說明超過部分屬于高利貸，法律不予保護和支持。

　　2.預先扣除利息問題。預先扣除利息俗稱“抽頭”，是出借人在向借款人交付本金時就從中扣除利息的行為。《合同法》第二百條規定：“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”出借人預先扣除利息，無論借款人是否愿意，都是違反國家法律禁止性規定的無效行為。

　　3.復利問題。復利是出借人將應得的利息加入本金再計算利息，俗稱“息加息”、“利滾利”。《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條規定：“出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本會計算復利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。”復利僅是利息的計算方法，只要雙方當事人自愿采取這種方法計息，又不超出法定最高限度，符合合同自由原則，應當受法律保護，但超過銀行同類借款利率的4倍的，應當作為高利貸處理。

　　4.逾期利息問題。《合同法》第二百零七條規定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。”民間借貸合同約定支付逾期利息，是借款人需要承擔的違約責任。但是，正常利息與逾期利息合計不得超過“4倍利率”，法律對超過部分不予支持。

　　5.違約金問題。民間借貸合同約定利息同時約定違約金，或者只約定違約金的，合計或單獨計算均以不超過銀行同類借款利率的4倍為限，而超出部分則不予支持。

　　“最高不得超過銀行同類借款利率的4倍”是處理民間借貸利息的基本準標準。當事人約定利息、逾期利息、違約金等超過這個限度的，公證員應當勸導當事人降至“4倍”以內，當事人不同意降至“4倍”以內的，不得予以公證，更不能賦予強制執行效力，否則，人民法院將以“確有錯誤”為由裁定不予執行。

　　四、虛假借貸問題

　　我們在實踐中發現，在借款人是多債主的情況下，一些多債主借款人為了個別出借人多于其他債權人分得其財產，兩者相互串通，出具假借款合同，將小額借款假造為大額借款，也有些借款人給沒有發生借貸關系的所謂的“債權人”簽訂假借貸合同，由所謂的“債權人”分得其財產后返還給借款人。為了以假亂真，強化假借貸合同的證據效力，這些當事人往往申請公證。當事人出具假借貸合同很方便，雙方又一致承認，公證員一時也難以發現，于是發生“虛假公證”，甚至“虛假訴訟”。“虛假公證”不僅侵害了其他債權人的合法權益，而且破壞了公證秩序，公證員應當嚴加防范，確保公證的真實性和合法性。

　　五、關于強制執行的相關問題

　　公證機構出具執行證書是賦予民間借貸合同強制執行效力公證案件的最終環節，同時對于債權人而言，這也是實現債權的關鍵一環，這關鍵的一環中更有許多需要我們注意的地方。

　　（一）公證機構審查事項

　　公證機構在接到當事人要求申請出具執行證書時，應當審查以下事項：

　　1.借款人不履行義務或者不完全履行義務的事實確實發生。

　　2.出借人履行合同義務的事實和證據，借款人是否依照民間借貸合同已經部分履行的事實。

　　3.借款人對借款合同約定的償還借款義務有無疑義。

　　此外，因現行法律未對公證機構出具執行證書前核實債務人是否違約的程序作出規定，因此，公證機構核實的程序和認定的權限主要源于當事人事先的約定。基于此，公證機構在辦理民間借貸合同公證時，應建議當事人在合同中增加如下內容：“公證處或出借方對借款方不履行或不適當履行還款義務的核實方式為[（1）公證處信函核實方式；（2）公證處電話核實方式；（3）借款人履約備案方式；（4）查詢指定賬號轉賬情況的核實方式（可由公證處任選一種）]。借款方對履行情況有異議的應及時提供有效證據，否則視為沒有異議。”在合同中應注意預留合同各方的通訊地址、聯系電話、指定查詢賬號等詳細情況。有了上述約定，公證機構出具執行前的核實程序變得具有較強的操作性強，且簡單易行，易為當事人接受認可。

　　（二）出具執行證書的內容

　　《公證程序規則》第五十五條規定：“債務人不履行或者不適當履行經公證的具有強制執行效力的債權文書的，公證機構可以根據債權人的申請，依照有關規定出具執行證書。執行證書應當在法律規定的執行期限內出具。執行證書應當載明申請人、被申請執行人、申請執行標的和申請執行的期限。債務人已經履行的部分，應當在申請執行標的中予以扣除。因債務人不履行或者不適當履行而發生的違約金、滯納金、利息等，可以應債權人的要求列入申請執行標的。”

　　（三）申請出具執行證書和申請法院執行的期限問題

　　《民事訴訟法》（2012年）第二百三十九條規定，申請執行的期間為二年。此期間從法律文書規定履行期間的最后一日起計算；法律文書規定分期履行的，從規定的每次履行期間的最后一日起計算；法律文書未規定履行期間的，從法律文書生效之日起計算。超出這個期限，又無執行時效中止、中斷的情形，法院將不予執行，那么，具有強制執行效力的債權文書就會失去強制執行效力。由此可見，債權人申請出具執行證書以及申請法院強制執行，應當在申請執行二年期間屆滿前提出。

　　（四）執行證書是否出具的情況

　　1.借款人確實沒有履行還本付息義務，且無疑義的，應當依法簽發執行證書。

　　2.借款人履行部分還本付息義務，仍有部分沒有履行，且對沒有履行部分沒有疑義的，公證機構在扣除已經履行的部分外，對沒有履行部分，簽發執行證書。

　　3.當事人對債權債務有爭議的，可以進行調解，或者告知出借人通過訴訟程序或者其他途經解決爭議，但不能簽發執行證書。

　　六、民間借貸強制執行公證的失落與挽回

　　隨著我國經濟的不斷發展和民間資金的不斷積累，民間借貸正在由生活需求型向生產經營需求型轉變，至今大量出現，且面廣額大，呈現前所未有的頻繁和活躍，特別是在正規金融服務供給總量不足的情況下，民間借貸成為銀行貸款之外的第二大融資，為我國民營中小微企業以及個體企業的快速發展提供了大量的金融支持。據有關部門預測，我國民間借貸市場資金量非常龐大，2011年中期余額達3.8萬億元。然而，絕大部分民間借貸沒有采取公證方式保障債權，更少申請辦理強制執行公證，而是選擇訴訟程序解決糾紛。

　　以民間借貸最為發達的溫州地區為例，該市兩級法院在2012年受理一審民間借貸糾紛案件數19446件，收案標的額達213.79億元，而申辦強制執行公證卻少之又少。這說明，民間借貸合同公證及賦于民間借貸合同強制執行公證沒有受到人們的關注和重視，這不僅使公證機構在這一領域失去大量業務，而且使法律設定的這一法律制度沒有發揮其應有的作用。

　　筆者認為，挽回民間借貸強制執行公證的失落，我們應借著溫州成為金融改革試驗區的契機，大力開展民間借貸合同公證的宣傳活動，向人們說明民間借貸合同公證的意義，預防和減少借貸糾紛以及保護債權的作用，從而被人們普遍理解和接受。還要組織力量研究民間借貸公證的法律問題，要與當地法院溝通，爭取當地法院依法予以大力支持，從而拓展這一領域的大量公證業務。